комментирует Дмитрий Бутрин, завотделом экономической политики
Российскому бизнесу нечасто приходится задаваться вопросами экономической теории. Тем не менее в июле 2012 года Ассоциация российских банков (АРБ) именно этим и занялась — глава АРБ Гарегин Тосунян в официальном письме главе ЦБ Сергею Игнатьеву задал теоретический вопрос: какова правовая природа так называемых предоплаченных банковских карт?
Удивительно, что сам по себе вопрос о "предоплаченных банковских картах" возник сейчас, а не при принятии закона "О национальной платежной системе" (N161-ФЗ) в 2011 году. Дело в том, что именно с "предоплаченных карт" (в директивах ЕС их именуют "карты с хранимой стоимостью") и начиналась дискуссия о том, чем считать деньги, уплачиваемые банку при покупке продукта типа Visa Cash, "предоплаченных подарочных карт", дополнительных бонусов в дисконтных системах и т. д. Проблема тем сложнее, что потребитель ее совершенно не ощущает: для него 10 тыс. руб. на "предоплаченной карте" от обычных денег неотличимы. Банкиру хуже: он знает, что без открытия банковского счета такая карта что-то вроде способа выполнить от имени банка платежные поручения того, кто этот предмет сейчас держит в руках и обращается с ним заранее обусловленным способом. Иными словами, это что угодно, но никак не обычные безналичные деньги.
Закон N161-ФЗ решил проблему так же, как еще в 1970-х, а потом в 1990-х и 2000-х решали ее в ФРС США: "деньги" на "предоплаченной карте" объявили "электронными денежными средствами" (ЭДС), генерирующимися банками, например, в денежных переводах. В принципе, это удобно, но уже через несколько месяцев работы с этим определением АРБ справедливо указывает на то, что ЭДС — это не совсем то. ЭДС конвертируются в наличные деньги, купюры и банкноты ЦБ только в случае, если их получатель идентифицируется. Смысл же "предоплаченных карт" в том, что в большинстве своем они не привязаны к владельцу. По крайней мере банкомат деньги по ним выдает, не спрашивая документов, имя владельца на ней не пишется — по существу, это банкнота с расширенным функционалом.
АРБ беспокоит в основном то, что режим работы с ЭДС сильно зарегулирован, тогда как "предоплаченные карты" может выпускать любой банк. Да, есть ограничения, в теории такая карта не может содержать более 100 тыс. руб., разовый платеж по ней не может быть более 15 тыс. руб., а банкомат не должен выдавать более 40 тыс. руб. Но, указывает глава АРБ, на практике эти ограничения — ерунда. По его сведениям, "предоплаченные карты" в России уже используются как зарплатные. АРБ, вероятно, и беспокоит то, что рано или поздно масштаб явления вырастет до проверок ЦБ и претензий к банкам.
Почему в 2011 году при разработке закона N161-ФЗ никто ни в ЦБ, ни в Госдуме не счел нужным позаниматься теорией денег, АРБ российский Центробанк не спрашивает.