Кабмин раздал карты
В Нацбанке нашли новый способ продвижения подконтрольной регулятору платежной системы НСМЭП, на карты которой в этом году 6 млн граждан зачислят обесцененные вклады Сбербанка СССР. До сих пор НСМЭП не пользовалась популярностью по причине неразвитости соответствующей инфраструктуры. Поэтому многие участники рынка считают, что большая часть карт будет использоваться исключительно для обналичивания зачисленных средств.
С 1 июня правительство возобновило возврат обесцененных после развала Советского Союза вкладов Сбербанка СССР. В этом году 6 млн человек должны получить по 1 тыс. грн. В отличие от предыдущего транша, выплаченного правительством Юлии Тимошенко, на этот раз компенсация средств происходит в безналичной форме. Для этого в правительстве решили задействовать Национальную систему массовых электронных платежей (НСМЭП). Фактически вкладчик автоматически получает карту со сроком обращения 3 года, на которой уже находятся деньги. Но клиент может обналичить деньги, не выходя из банка. Таким образом, более полумиллиона граждан к 18 июня получили компенсацию.
В Ощадбанке, который осуществляет возврат средств, отмечают, что вариант с выплатами на карты выбран из стратегических соображений. "В последующие годы при получении компенсационной выплаты вкладчику не нужно будет приходить в банк, выстаивать очередь. Вместо этого он сможет просто снять деньги со своего счета с помощью национальной платежной карты, а также рассчитаться в торговой точке за покупки со скидкой,— говорит заместитель председателя правления Ощадбанка Антон Тютюн.— В дальнейшем карта может быть использована для получения зарплаты, пенсии и других социальных выплат". По его мнению, выплаты через карты НСМЭП позволят также повысить финансовую грамотность населения и степень доверия людей, в особенности пожилого возраста, к платежным картам.
В целом участники рынка положительно оценивают механизм возврата обесцененных вкладов посредством платежных карт. "Это существенно снизит недовольство населения, поскольку не будет очередей в местах выдачи средств. Более того, картами можно будет рассчитаться в торгово-розничной сети, что приведет к увеличению безналичного оборота,— говорит заместитель начальника управления развития розничного банкинга Укргазбанка Иванна Погуляйко.— Однако организация процесса выдачи карт вызывает некоторые опасения. Процедура эта достаточно трудоемкая и должна быть грамотно организована, чтобы не доставлять особых неудобств получателям карт".
Выплаты на карты разгрузят операционные кассы и будут стимулировать людей использовать безналичные расчеты в повседневной жизни. "Многие клиенты не станут снимать все наличные сразу, а будут пользоваться платежной картой как электронным кошельком",— считает начальник управления платежных карт Еврогазбанка Татьяна Ковач.
Проблемы популярности
До сих пор система НСМЭП, созданная Нацбанком в 2004 году, не пользовалась популярностью. По приблизительным оценкам, ее рыночная доля (по количеству операций за год) составляет порядка 4%, тогда как на международные системы Visa и MasterCard приходится соответственно 65% и 30%. Сейчас в Украине используется около 21 млн карт Visa, 11 млн — MasterCard и 3 млн — НСМЭП. Однако после выплат обесцененных вкладов количество карт последней достигнет 9 млн шт.
Лидеры рынка хотели быть вовлеченными в процесс выплат вкладов в Сбербанке СССР, но им это не удалось. "Мы уже участвовали в подобных проектах, например делали карточку киевлянина. Но нам никто не предлагал участвовать в выплатах Ощадбанка, а тендер не проводился",— говорит глава офиса Visa в Украине Светлана Георбелидзе.
Главной причиной непопулярности НСМЭП является низкий уровень развития инфраструктуры: большинство банкоматов не оснащены программным обеспечением для обслуживания карт НСМЭП, так же, как и POS-терминалы. "Число банков--участников НСМЭП достаточное, но терминальная сеть международных платежных систем внутри страны многократно превосходит НСМЭП. Вместе с тем в последние годы разработчики ПО уделяют внимание этому сегменту, предлагая системы дистанционного интернет-обслуживания карт НСМЭП",— отмечает директор департамента розничного бизнеса банка "Хрещатик" Марина Нестеровская.
По оценке начальника управления платежных карт "Банка Национальный кредит" Сергея Чернова, на сегодняшний день в Украине насчитывается всего около 3 тыс. устройств, которые работают с картами НСМЭП. Для сравнения, карты международных платежных систем Visa и MasterCard могут быть использованы почти в 160 тыс. розничных точек по Украине.
В Ощадбанке рассчитывают, что программа возврата вкладов позволит решить эту проблему. "Низкая популярность карт НСМЭП до сегодняшнего дня была связана с ограниченной возможностью их применения по сравнению с картами международных платежных систем. Проект Национальной карты позволит исправить это положение",— отмечает Антон Тютюн.
Впрочем, в рамках программы возврата обесцененных вкладов трансакции с картами НСМЭП можно будет провести только через 1,2 тыс. банкоматов или 3,5 тыс. платежных терминалов Ощадбанка. Также при помощи карт можно расплачиваться в торговых сетях, список которых, впрочем, ограничен. Однако и эти каналы расчетов вряд ли будут востребованы, считают эксперты. "Необходимо принимать во внимание возрастную категорию граждан, у которых были сбережения в Сбербанке СССР — это люди старше 50 лет, а в основной массе — старше 65 лет. Для данной категории граждан очень проблематично использование пластиковых карт в торговой сети, и покупки они в основном осуществляют на рынке, рассчитываясь наличными",— говорит начальник управления казначейства Индустриалбанка Александр Фомин. К тому же список торговых точек, где существуют скидки для получателей вкладов Сбербанка, ограничен.
Существуют сложности и с использованием карт для расчетов в сети интернет. "Карта НСМЭП технологически отличается от традиционных карт Visa и MasterCard. Для расчетов картой в интернете необходим картридер",— говорит заместитель директора по розничному бизнесу банка "Надра" Виталий Бачинский. Еще один серьезный минус карт НСМЭП — приспособленность исключительно для внутренних расчетов. "Любой клиент хочет иметь универсальный платежный инструмент, а карты НСМЭП не принимаются за границей",— подчеркивает Татьяна Ковач.
Реальная активность
Несмотря на усилия Нацбанка и правительства, участники рынка сомневаются, что по значительной части эмитированных карт в дальнейшем будут проводиться активные операции. "Полагаю, что большая часть карт будет использоваться исключительно для обналичивания зачисленных на них средств. И лишь небольшая доля будет оставаться активной спустя год после эмиссии",— считает Сергей Чернов.
Учитывая очевидные сложности, НБУ придется приложить усилия для качественного роста доли рынка карт НСМЭП. "Если не предпринимать мотивационных усилий для перекрестных продаж сопутствующих услуг или же не насаждать эти услуги принудительно, например обязывать получать пенсию по этим картам, они будут работать исключительно на снятие денег со счетов в локальной сети Ощадбанка",— полагает начальник управления карточного бизнеса Астра Банка Сергей Головань. Если бы выплаты осуществляли регулярно в течение определенного периода, то можно было бы говорить об увеличении доли активных пользователей. "Сейчас же речь идет об одноразовой выплате, и срок будущих выплат не оговаривается",— напоминает руководитель департамента развития карточного и транcакционного бизнеса ПУМБ Валерий Пацуй.
Возрастные трудности
Увеличению доли рынка НСМЭП в рамках возврата обесцененных вкладов препятствуют, как уже было сказано, поведенческие особенности будущих держателей карт. "Опыт показывает, что люди старшей возрастной группы весьма неохотно используют безналичные платежи, предпочитая рассчитываться наличными",— отмечает Сергей Чернов. Даже при желании воспользоваться картой у клиентов системы это может просто не получиться. "Основные трудности с использованием пластиковых карт возникают, когда нет опыта осуществления операций в торговых сетях или снятия наличных через банкоматы, особенно у граждан старше 65 лет. Также в некоторых случаях для осуществления операций необходимо иметь при себе документы для идентификации личности и, конечно, помнить личный PIN-код",— отмечает Александр Фомин. Но в Ощадбанке в свою очередь обещают проводить со всеми вкладчиками разъяснительную работу по использованию карт НСМЭП.
Рынок предлагает рыночные методы
Финансисты отмечают, что Нацбанк мог бы развивать свою платежную систему более рыночными методами. Прежде всего, НБУ следовало бы разработать механизмы, стимулирующие коммерческие банки проводить обновление сетей и программного обеспечения с тем, чтобы существующая инфраструктура смогла поддерживать карты НСМЭП. Например, частично или полностью компенсировать такие затраты. "Эти карты с точки зрения безопасности, стоимости и удобства использования выгодны клиентам, так как они могут приниматься к оплате, даже когда POS-терминал не имеет связи с процессингом. Полагаю, они имели бы спрос у частных клиентов. Однако, чтобы реализовать такой проект, нужно сначала создать платежную инфраструктуру",— говорит Сергей Чернов.
Кроме того, необходимо технически усовершенствовать НСМЭП. "Несколько лет назад НБУ объявил о наличии платежного приложения НСМЭП по стандарту EMV, что позволило бы на одном микропроцессоре разместить приложения НСМЭП и международных платежных систем. Это был очень перспективный ход, однако дальнейшего развития данное направление не получило. Вместе с тем его актуальность очень высока исходя из продвигаемой НБУ идеи национального платежного пространства",— отмечает Сергей Головань. Банкиры также не исключают дальнейших административных шагов для продвижения национальной системы. "Самый эффективный способ популяризации карт НСМЭП, на мой взгляд,— это эмиссия карт для получения заработной платы сотрудниками госпредприятий с одновременным увеличением количества банкоматов и POS-терминалов",— считает Александр Фомин.