"В лучшем случае объемы рынка останутся на уровне прошлого года, в худшем — произойдет падение"

Этот год для страхового рынка Украины проходит под знаком разработки нового профильного закона. Об актуальных проблемах отрасли и возможных способах их решения корреспонденту "Финансы" ВИКТОРИИ РУДЕНКО рассказала президент Лиги страховых организаций Украины НАТАЛИЯ ГУДЫМА.

— Почему участники страхового рынка решили полностью переписать закон "О страховании", а не вносить изменения в действующий?

— Закон "О страховании" вступил в силу еще в 2001 году. С тех пор многое поменялось, причем не только в Украине, но и в мире. У страховщиков появился независимый регулятор, участники рынка почувствовали необходимость введения пруденциального надзора. К тому же мы хотим применять в Украине нормы европейского законодательства, а для этого нужно ввести ряд новых нормативов и повысить требования к участникам рынка. В действующем законе на 80% прописаны требования европейской директивы Solvency I. Но в Европе скоро начнет действовать Solvency II, и мы не должны оставаться в стороне. Надеюсь, новая версия закона изменит ряд положений, которые тормозят развитие рынка.

— Что вы имеете в виду?

— Сегодня, пока СК не зарегистрирует так называемые правила страхования, которые жестко регламентируют работу компании, она не получит лицензию и, соответственно, не сможет продавать полисы. При разработке новых продуктов страховщику каждый раз нужно утверждать у регулятора новые правила. Хотя во всем мире страховщики в бизнес-плане прописывают краткие условия работы компании, в рамках которых в дальнейшем создаются все страховые продукты. Такой подход дает возможность разрабатывать более привлекательные продукты для клиентов. Действующий закон о страховании гласит, что договор страхования должен быть подкреплен сертификатом или печатным полисом. Других вариантов нет. Но прогресс не стоит на месте, электронные договорные отношения набирают силу, а страховщики не могут в этом участвовать. Мы хотим ввести в закон такое понятие как электронный полис.

Новая редакция закона "О страховании" даст возможность активно развивать лайфовые программы, в частности продукты долгосрочного страхования жизни с инвестиционной составляющей. Некоторые компании уже предлагают клиентам инвестиционные продукты, но разрабатывать их приходится в жестких рамках действующего законодательства. Хотя все нюансы можно детально прописать в законе и упростить процессы согласования и внедрения новых услуг. Кроме того, хотелось бы на законодательном уровне закрепить, например, норму о внешнем аудите. Компания должна понимать, в каких случаях, при каких условиях, как часто она должна проводить внешний аудит. Сейчас эти детали не прописаны в законе, что дает поле для самодеятельности регулятора.

— В прошлом году объемы валовых страховых премий уменьшились на 1,7%. В этом году страховщикам удастся нарастить объемы?

— Этот год, как и предыдущий, во многом будет зависеть от ОСАГО. "Автогражданка" по-прежнему остается драйвером рынка. Если предложения президента учтут и изменения в закон об ОСАГО будут приняты, то уже к концу года можно будет рассматривать вопрос о повышении тарифов. Правда, эффект от этого страховщики почувствуют уже в 2013 году. Это же касается и медицинского, и имущественного страхования: если в конце года, после выборов, цены вырастут, страховщикам придется повышать тарифы. Но прирост премий по новым тарифам они увидят лишь в 2013 году. Сейчас падает популярность имущественного страхования, сложно продавать КАСКО, добровольное медицинское страхование. Чтобы привлекать клиентов, страховщики демпингуют, что тоже не способствует увеличению объема премий. Объемы рынка по итогам года, я думаю, в лучшем случае останутся на уровне прошлого года, в худшем — будет падение. В этом году большие надежды страховщики возлагали на закон о господдержке сельхозпроизводителей, но пока о существенном приросте в сегменте агрострахования говорить рано.

— Почему? Ведь закон "Об особенностях страхования сельскохозяйственной продукции с государственной поддержкой" вступает в силу с 1 июля — время нарастить премии до конца года есть.

— В госбюджете этого года заложено около 200-250 млн грн на субсидии аграриям. Если и получится что-то застраховать, то только озимые, поэтому прирост если и будет по этому виду страхования, то небольшой. Скачок возможен только в 2013 году, при условии, что на субсидирование будет выделено больше средств. По прогнозам, объем рынка агрострахования после принятия этого закона может вырасти до 1-1,5 млрд грн. Пока же максимальный годовой объем премий по страхованию аграрных рисков составлял 260-270 млн грн.

— Готовы ли страховщики к такому объему работы, учитывая, что не так много компаний берут на себя аграрные риски?

— Рынок готов. Сейчас есть около 20 компаний, которым это интересно, и порядка 15 компаний, которые уже активно занимаются страхованием аграрных рисков. Не думаю, что количество игроков увеличится: закон предусматривает, что этим видом страхования можно заниматься только в том случае, если у компании есть специализированный департамент. Еще одно обязательное условие — членство в аграрном страховом пуле, над созданием которого сейчас ведется работа. А в рамках министерства аграрной политики и продовольствия создана рабочая группа, одной из задач которой является разработка стандартных продуктов.

— Как страховщики борются с демпингом?

— На самом деле за годы существования страхового рынка применяли различные методы. Хотели ограничить демпинг на законодательном уровне. Госфинуслуг, например, пыталась инициировать законодательное сужение диапазона тарифных ставок, с которыми работают страховщики. Сейчас тарифы колеблются от 0,01% до 10% и выше. Но компании предоставляли свои актуарные расчеты и продолжали работать по прежним схемам. Пытались страховщики и договориться между собой. Они заключали договоры о сотрудничестве, разрабатывали собственную систему штрафов и санкций, собирали информацию о нарушителях, писали письма в прокуратуру и регулятору. Но желаемого эффекта достичь все равно не удалось. Пока побороть демпинг не получается даже в рамках МТСБУ, где есть возможность применить административные меры воздействия. Когда СК сталкиваются с проблемой демпинга, говорят, что с этим нужно бороться, но как только появляется законодательная норма, регулирующая ценообразование на страховом рынке, звучат крики о нарушении принципов свободной конкуренции. К сожалению, на сегодняшний день мы не можем найти золотую середину между регулированием и свободными рыночными отношениями.

— Помимо демпинга, какие еще есть "больные" места у страхового рынка?

— Мы научились оценивать риски — заимствуем формулы расчета у наших европейских коллег, обучаем актуариев. Но все эти риски нужно покрыть капиталом, а вот с этим у нас большие проблемы. Страховой рынок Украины недокапитализирован. Кроме того, он слабо представлен в органах государственной власти, и ему не уделяется должного внимания. Отдельные депутаты время от времени регистрируют законопроекты, касающиеся работы страхового рынка, но при детальном изучении оказывается, что в этих законопроектах есть определенный интерес. В Украине нет целостной комплексной программы развития страхового рынка, нет государственной поддержки социально значимых видов страхования, таких как медицинское и пенсионное страхование, страхование жизни и др.

— По сути, нет связи между государством и страховщиками?

— Есть общение, но конструктивного диалога, к сожалению, пока нет. Государство не доверяет страховому рынка, а, соответственно, не готово делегировать ему часть своих полномочий, например администрирование системы здравоохранения. Нам постоянно говорят, что страховщики не вовремя и не в полном объеме выполняют свои обязательства, поэтому делегировать им важные полномочия нельзя. При этом не стоит забывать, что страховой рынок, в отличие от банков, работает без господдержки. Отсутствие стратегии развития страхового рынка и желание правительства создать государственную или уполномоченную СК губительны для страховщиков.

— Чем плох государственный страховщик? Ведь есть же государственный банк, причем не один.

— Госкомпания может подмять под себя все обязательные виды страхования и все виды страхования, которым будет оказываться господдержка. Такой шаг сразу лишит рынок иностранных инвестиций. Ведь международным компаниям здесь нечего будет делать.

— В начале 2011 года Ernst & Young опубликовала обзор страховой отрасли, в котором отмечается, что европейским страховщикам придется сворачивать деятельность за пределами еврозоны. Мы уже видим такой процесс в банковском секторе. Иностранные страховщики тоже собираются покидать украинский рынок?

— В последнее время страховые компании с иностранным капиталом действительно начали вести более осторожную политику. Они выходят из тех видов страхования, где есть солидарная ответственность: это МТСБУ и ядерный пул. Уже были случаи банкротства, и по обязательствам таких компаний приходилось отвечать добросовестным участникам рынка. Некоторые компании с иностранным капиталом вышли из ядерного пула. Ряд компаний выходят из полных членов МТСБУ (полные члены МТСБУ имеют право продавать полисы "зеленой карты".— "Финансы"). Компании-банкроты получили огромные обязательства по "зеленой карте", которые придется выплачивать. Но самое опасное, что заявленные сейчас убытки на миллионы гривен — это еще не все. По договорам "зеленой карты" нет срока исковой давности, поэтому через год-два могут появиться новые долги. Как правило, убытки приходят в конце второго--начале третьего года. Компании с иностранным капиталом сейчас концентрируются на добровольных и высокоприбыльных видах страхования, таких как КАСКО и имущественное страхование. На Западе считается нормой, когда у клиента есть как минимум 4 полиса: ОСАГО, страхования имущества, накопительного страхования жизни, а также добровольного медицинского страхования. Мечта каждой страховой компании — продать человеку пятый полис. В Украине об этом пока можно только мечтать.