«Малый и средний бизнес по всей стране испытывает одни и те же проблемы»

Вразвитых странах малый исредний бизнес (МСБ) составляет значительную часть экономики, но украинские банки все еще неохотно кредитуют его представителей. Обособенностях работы спредприятиями МСБ корреспонденту “Ъ-Банк” ВИКТОРИИ РУДЕНКО рассказала заместитель председателя правления Укрэксимбанка СВЕТЛАНА МОНАСТЫРСКАЯ.

— Многие банки отказываются от кредитования малого и среднего бизнеса из-за высоких рисков и снижения общего числа платежеспособных клиентов во время кризиса. Почему вы решили продолжить работу в данном сегменте?

— Малый и средний бизнес — это реальный сектор экономики, поэтому его кредитование — одно из наших ключевых направлений. Честно говоря, я не могу сказать, что сейчас нет конкуренции между банками в этом сегменте. Конечно, многие предпочитают кредитовать либо розницу под 60–70% годовых, либо крупных корпоративных клиентов. Однако значительное число людей задействовано именно в сегменте МСБ, поэтому не уделять должного внимания ему нельзя. К тому же этот сектор экономики до кризиса не очень активно кредитовался, и спрос на ресурсы здесь огромный. У крупных корпоративных клиентов есть альтернатива банковским кредитам: можно привлечь инвестора, выпустить облигации, выйти на внешние рынки капитала, а у МСБ такого широкого выбора источников фондирования нет. И я категорически не согласна с утверждением, что в этом секторе нет платежеспособных заемщиков. Например, наш портфель по МСБ — качественный. По кредитам, выданным начиная с 2008 года, когда мы начали активно кредитовать МСБ, доля проблемных займов не превышает 7%.

— Как вы выбираете потенциальных заемщиков и каким клиентам отказываете в кредитах?

— Времена, когда банки выдавали бланковые кредиты, а главной задачей было расширение клиентской базы любой ценой, прошли. Мы проводим комплексную оценку бизнеса, учитывая особенности каждой отрасли. Большое внимание уделяем собственникам бизнеса и их репутации. Не оставляем без внимания и кредитную историю потенциальных заемщиков. Мы осторожно относимся к проектам, когда небольшие предприятия планируют существенное наращивание мощностей. Мы также не кредитуем стартапы, за исключением случаев, когда новый проект представляет собой расширение, диверсификацию уже существующего, успешно работающего бизнеса. У нас достаточно четко определен портрет клиента и качественно проработаны кредитные продукты, что позволяет минимизировать количество отказов по клиентским заявкам. Основные причины отказов — плохое финансовое состояние, проблемы в обслуживании прежних кредитов, сокрытие информации о компании или предоставление недостоверных данных. Пока наша стратегия себя оправдывает: по кредитам, выданным за минувший год, просрочек нет.

— Каков портрет вашего идеального заемщика?

— Мы относим к МСБ компании с выручкой до 70 млн грн в год (выше — это уже крупные клиенты) и кредитным портфелем не более 100 млн грн. Компания должна работать на рынке не менее полутора лет: мы просим клиента показать пять последних квартальных балансов. Причем важно, чтобы на протяжении всего этого срока компания занималась именно той деятельностью, на которую хочет получить финансирование. Одно из наших главных условий — переход в Укрэксимбанк на комплексное обслуживание. В большинстве случаев такое требование воспринимается как попытка банка заработать. Да, мы хотим зарабатывать на клиенте комплексно, но это сотрудничество выгодно и ему. У нас рыночные условия обслуживания — в зависимости от объемов сотрудничества с клиентом банк готов идти навстречу по целому ряду направлений. Для нас важно, чтобы заемщик не рассматривал банк только как источник фондирования, а строил с нами партнерские отношения. Другой аспект требования относительно перехода клиента на обслуживание в банк-кредитор, о котором не следует забывать,— возможность видеть реальное состояние бизнеса и контролировать риски.

— У вас есть предпочтения по секторам экономики?

— Да, по итогам кризиса наши специалисты выделили ряд отраслей, с которыми банк сейчас активно работает. Во-первых, это аграрный сектор. Во-вторых, это предприятия, ориентированные на экспорт, а также компании, производящие импортозамещающую продукцию. В последнее время мы активно выдаем кредиты на развитие энергосберегающих технологий, а также на повышение энергоэффективности бизнеса. Если смотреть на отраслевую структуру нашего кредитного портфеля, то около 20% приходится на агросектор, 30% — на промпроизводство и пищевую промышленность, около 12% — на торговлю и сферу услуг.

— Какая средняя сумма кредита и сроки финансирования?

— Суммы кредитов варьируются от 1 до 30 млн грн в зависимости от целей и потребностей заемщиков. По опыту могу сказать, что клиенты редко обращаются за определенным кредитом, они хотят комплекс услуг. Например, овердрафт для покрытия краткосрочных потребностей плюс долгосрочный кредит на закупку нового оборудования. Поэтому мы обычно устанавливаем лимиты на клиента, а потом уже в рамках этих лимитов предлагаем различные кредитные продукты. Если говорить о структуре кредитного портфеля, то 50% его занимают краткосрочные кредиты. Как правило, это финансирование оборотного капитала: возобновляемые кредитные линии, овердрафты, факторинг. Вторая половина портфеля — это инвестиционные кредиты. По ним мы устанавливаем первоначальный первый взнос в размере от 20–30%. В основном привлеченные средства компании направляют на развитие бизнеса, расширение производства, покупку оборудования и техники. Инвестиционные кредиты мы выдаем, как правило, на 5–7 лет. Конечно, банку интересно финансировать проекты, которые быстро окупаются, но в большинстве случаев они окупаются не менее чем за три года.

— Что берете в залог?

— Мы рассматриваем все виды обеспечения — от депозита и техники до недвижимости и корпоративных прав. Все зависит от кредитной программы и цели финансирования. Если банк выдает целевые кредиты на закупку оборудования, то это оборудование и идет в обеспечение. Под залог товаров предоставляем займы на финансирование оборотных средств. При кредитовании представителей агросектора залогом обычно выступают целостные имущественные комплексы. В качестве дополнительного обеспечения по агрокредитам в ряде случаев могут выступать будущий урожай и крупный рогатый скот. Нередко собственники бизнеса предлагают личные авто и недвижимость.

На самом же деле залоги — далеко не ключевой фактор. Если предприятие финансово устойчивое, мы готовы брать на себя бланковые риски. Например, компании нужно 3 млн грн, а залога хватает на 2 млн грн. Если мы давно работаем с этой компанией, она успешно преодолела 2008–2009 годы, мы знаем ее собственника, и он готов поручиться, то мы сможем найти пути удовлетворения запросов клиента.

— Как за последний год изменилась стоимость ресурсов? Какие сейчас ставки на рынке?

— За последний год ставки по кредитам менялись несколько раз то в меньшую, то в большую сторону. В 2011-м мы кредитовали МСБ и под 16% в гривне. С конца ноября прошлого года и до конца февраля этого года был пик ставок: до нового года банки привлекали розничный ресурс под 20% в гривне, и было бы странно, если б они выдавали кредиты дешевле. Сейчас средняя ставка по кредитам — около 21%. К тому же мы финансируем клиентов не только за счет своих и привлеченных на внутреннем рынке средств, но и за счет ресурсов Всемирного банка, Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), Кредитного учреждения для восстановления (KfW) и других международных финансовых организаций. Стоимость привлечения таких ресурсов, безусловно, ниже, а значит, и наш заемщик может претендовать на снижение ставки относительно стандартных условий кредитования.

В целом каждому клиенту мы готовы предлагать индивидуальные условия сотрудничества. Например, у него истекает срок кредита. Не пролонгировать его — значит, «помочь» предприятию выйти на просрочку. Выдать новый кредит под 24–25%, в то время как предыдущий был под 17% — значит, погубить бизнес. В таком случае, выстраивая долгосрочные партнерские отношения с клиентом, мы вместе с ним найдем компромиссное решение относительно дальнейшего взаимовыгодного сотрудничества.

— Высокие ставки не отпугивают клиентов? Желающих взять кредит не стало меньше?

— Естественно, сегодняшний уровень ставок сможет «переварить» далеко не каждое предприятие, но потребность в ресурсах есть. В 2011 году кредитный портфель банка по МСБ только за счет новых клиентов вырос на 500 млн грн. Всего же кредитных заявок мы обработали на 800 млн грн. Прирост к 2010 году составил 37%. В нынешнем году мы планируем и далее наращивать объемы кредитования этого сегмента клиентов при условии поддержания высокого качества портфеля.

— Насколько популярны программы кредитования, которые вы осуществляете совместно с международными финансовыми организациями?

— Как показывает практика, продажи целевых кредитов лучше всего идут не тогда, когда заемщик сам приходит в банк, а когда наши специалисты, зная бизнес его компании, ее производственный цикл и прочие особенности, предлагают клиенту то, что может быть ему полезно. Как правило, это целевые программы, связанные либо с поддержкой предприятий, ориентированных на экспорт, либо с повышением эффективности использования источников энергии. Ключевая программа, ориентированная на МСБ,— это совместная с ЕБРР программа энергоэффективности. Она работает в банке с 2007 года, однако в феврале нынешнего года ЕБРР открыл нам новую кредитную линию в размере $50 млн для финансирования инвестиций в промышленные проекты по энергоэффективности и проекты по развитию возобновляемой энергии с акцентом именно на малый и средний бизнес. Аналогичные программы действуют также и при поддержке Всемирного банка, Северного инвестиционного банка и Глобального фонда климатического партнерства. Также на поддержку МСБ рассчитана программа KfW, в рамках которой предприятия могут получить финансирование для расширения объемов производства, улучшения качества и ассортимента продукции, повышения продуктивности труда и создания новых рабочих мест.

— Можете ли вы выделить какие-либо особенности кредитования МСБ в регионах?

— Работа в регионах была для нас своего рода вызовом, ведь не секрет, что многие банки дальше Киева и городов-миллионников с активным кредитованием этого сегмента не идут. В то же время МСБ по всей стране испытывает одни и те же проблемы — он одинаково недокредитован и нуждается в качественных банковских услугах. Именно поэтому мы постарались максимально четко проработать все наши продукты для этого сегмента, чтобы доведенные до регионов они были удобны и востребованы клиентами. Кроме того, благодаря технологичности банка нам удалось существенно сократить срок рассмотрения кредитной заявки независимо от того, в каком из 130 филиалов и отделений она была принята. Результаты не заставили себя долго ждать. Как я уже говорила, за минувший год наш кредитный портфель по МСБ вырос на 37%, в то время как в целом по банковской системе объем кредитов юрлицам увеличился всего на 15%.