О предпосылках возникновения второй волны кредитования в России в рамках проекта "Слушание по делу" Александр Руснак побеседовал со старшим вице-президентом и руководителем розничного бизнеса АКБ "Инвестбанк" Владимиром Пахомовым.
— Разговоры о новой волне кризиса набирают все новые и новые обороты. Все пристальнее все стали следить за ситуацией на финансовых рынках и в нашей стране, и за рубежом. Многие банковские институты корректируют свою стратегию в соответствии с ситуацией на сегодняшний день. Какие шаги в этом направлении делает "Инвестбанк" и делает ли он их вообще?
— Разговоры о кризисе не теряют своей актуальности в течение последних двух лет. Есть банки, которые говорят о том, что финансовые рынки ждет идеальный шторм, самое близкое в русском языке – девятый вал. Правда, с оговоркой, что после наступит несколько лет достаточно благополучного и безостановочного роста рынка. Есть финансовые институты, которые говорят о том, что ситуация нормализовалась, стабилизировалась. В принципе, с поправками на небольшие коррекции, рынок ждет достаточно спокойный рост. Банки в этой ситуации, наверное, в зависимости от того, какая концепция им близка, какую концепцию они приняли, запасаются ликвидностью, но это, наверное, то, что делают все банки — формируют несколько сценариев развития ситуации и формируют набор действий, который бы соответствовал каждому из этих сценариев. "Инвестбанк" в данный конкретный момент подготовлен к развитию. Основными точками развития будут развитие корпоративного бизнеса, развитие розничного бизнеса, развитие малого и среднего бизнеса.
— Если кризис все-таки случится, этот самый идеальный, как вы говорите, шторм, чем он может обернуться для рынка финансовых услуг и российской экономики в целом?
— Если мы говорим о срабатывании одного или нескольких мощных триггеров. Таких, как проблемы с госдолгом США, таких, как проблемы в еврозоне с долгом отдельных стран, можем назвать каждую из них по отдельности; если мы говорим об изменении, значительном изменении, причем в отрицательную зону, цены на нефть, действительно, финансовый рынок и каждого отдельно взятого человека ждут набор неприятных последствий. Трудно предсказать судьбу национальных валют многих стран, трудно предсказать уровень безработицы, трудно предсказать, какие и сколько из компаний, которые мы считаем успешными, твердо стоящими на ногах, останутся в истории. Но опять-таки, мы говорим о том, что есть вещи, которые никуда не денутся. Люди по-прежнему будут употреблять пищу, они по-прежнему будут ездить на машинах и заправлять их, будут пользоваться связью, будут пользоваться услугами финансовых институтов. Поэтому какими бы ни были последствия, говорить о том, что сам рынок финансовых услуг прекратит свое существование или что люди смогут отказаться от большинства услуг, которыми они пользуются сегодня, было бы, наверное, сильным преувеличением.
— Сегодня все чаще и чаще говорят о "консолидации баланса" и "рефинансировании займов частных лиц". Это стало модным понятием в банковской сфере, откуда оно пришло?
— Как и многое другое, слово и само понятие, и то, что за ним стоит, пришло с более развитых рынков: это американские рынки, это европейские рынки. Рефинансирование – это то, что характерно для рынка, который уже состоялся, это значит, что финансовые услуги глубоко проникли в образ жизни, ими пользуется достаточно много людей. Например, у человека есть кредит на его дом или квартиру в одном банке, у него есть кредит на автомобиль, взятый в другом банке, возможно, он взял потребительский кредит на ремонт или на покупку необходимых ему вещей в третьем банке, и плюс у него есть кредитная карта. Дальше человек начинает замечать, что довольно сложно управлять выплатами, достаточно сложно помнить о них, об их датах, и кроме того, это сильно влияет на его стиль жизни, потому что уровень доходов, которыми он может свободно распоряжаться, значительно снижается. В этом случае банки предлагают программу консолидации балансов, иногда ее называют "балкон" или "рефинансирование долга". В данном случае мы предлагаем эту услугу, ввели ее совсем недавно, ей всего-навсего месяц. Люди активно интересуются ей, и я думаю, что это знак того, что наш рынок сделал несколько крупных шагов в своем развитии, и сейчас мы потихоньку приходим к тому, что это уже рынок, находящийся не на самой ранней стадии развития, а уже демонстрирующий признаки развитого рынка.
— Но российский рынок все-таки, как и все российское, очень сильно отличается от того, что происходит за рубежом. Мы сейчас говорим с вами об опыте мировых банков, западных банков. Этот опыт пригодится в введении консолидации баланса или рефинансирования в России?
— Я думаю, что есть общечеловеческие ценности, и есть постепенная кривая обучения людей пользованию, в том числе и финансовыми инструментами. Для каждого этапа жизни человека существует свой набор финансовых инструментов. Для человека с ограниченной зарплатой, возьмем, например, 20 тысяч рублей, если до этого человек производил какие-то импульсные покупки или, в силу тех или иных обстоятельств, взял несколько кредитов, выплаты по которым сейчас составляют, допустим, половину от его дохода, дня него важно будет рефинансировать свой долг, получить меньшую процентную ставку, получить более длительный срок, по которому он будет выплачивать кредит, и самое главное, уменьшить месячный платеж для того, чтобы у него появились дополнительные средства, которые он может тратить при планировании своего бюджета.
— Личный вопрос к вам как старшему вице-президенту АКБ "Инвестбанк": как вы оцениваете общую ситуацию кредитования в России? Бытует мнение, что рынок продолжает расти, так ли это?
— Да, причем крупные российские банки также публикуют свои прогнозы о росте рынка на 20-30%. Это рост именно потребительского кредитования в России. Я думаю, что может меняться набор продуктов, но то, что рынок будет расти — да, абсолютно точно.
— На какие услуги делает ставку на сегодняшний день ваш банк в 2012 году?
— Для любого банка очень важно понять, какой набор услуг он предлагает людям для их непосредственно той фазы жизни, на которой они находятся сегодня. Для кого-то актуальна поездка в Париж и важно иметь в кармане кредитную карту, которая позволит произвести неожиданные или незапланированные траты в поездке. А для кого-то актуален кредит наличными, потому что он предполагает купить что-то необходимое для ремонта дачи или квартиры и самостоятельно сделать это. Для кого-то актуально финансирование покупки автомобиля, либо финансирование покупки жилья. Я думаю, что и те, и другие услуги будут актуальными.
— В 2012 году ваш банк какие новые банковские продукты готовит или уже предложил на рынке банковских услуг?
— В первую очередь, мы говорим о том, что мы предложили рынку рефинансирование. Приоткрою немного секрет: одним из следующих запусков будет ипотечное кредитование под залог уже имеющейся недвижимости. Будут развиваться карточные программы, как кредитная карта, так и универсальная карта банка. Будут внедряться продукты, находящиеся на стыке современных технологий связи и банковских технологий.
— Бытует мнение, что кредит получить или очень сложно или очень-очень легко, буквально за два-три часа. Ваше мнение как профессионала, стоит ли на сегодняшний день клиентам рынка искать условия, когда за полтора-два часа можно получить кредит?
— Многие банки предлагают и те, и другие кредиты. Мы в этом плане не исключение. Важно для заемщика, для себя оценивать, какую концепцию бизнеса исповедует банк, в которой он обращается. Многие банки, предлагающие кредиты быстро, закладывают в цену кредита вероятность того, что и человек, обратившийся к ним, будет несвоевременно исполнять свои финансовые обязательства, и соседние с ним люди, соседи по очереди, или те, кто пришли чуть раньше или чуть позже, также будут исполнять их не всегда качественно. Для человека это означает просто дополнительную стоимость кредитов. В данном случае "Инвестбанк" исповедует концепцию risk-based pricing, то есть мы оцениваем непосредственно каждого заемщика, и в этом плане мы не предполагаем, что обратившийся к нам человек так же будет нести на себе стоимость риска по другим заемщикам.
— Ни для кого не секрет, все говорят о том, что в больших городах — большие деньги, в регионах — маленькие. Политика банков в регионах и в Москве, скажем, отличается по отделениям?
— Мне трудно говорить за всех участников рынка. В нашем банке — нет, мы — федеральный банк, 97 отделений. И я хотел бы сказать, что активный рост мы видим не только в Москве, но и в региональных центрах.
— Скажите, каким вы видите развитие рынка розничных услуг? Будет ли этот рынок расти в ближайшее время, останется ли он на том уровне, который есть сейчас, или пойдет все-таки на спад?
— Я думаю, что рынок будет развиваться, рынок будет расти, рынок будет становиться более конкурентным и более профессиональным. Многие из людей, которые познакомились с рынком финансовых услуг через приобретение товаров долгосрочного пользования, будут так же осваивать для себя новые финансовые инструменты, которые более правильно соответствуют их текущему финансовому положению, их, так скажем, жизненному этапу. Для многих рынков, и российского, и других стран, знакомство с финансовыми инструментами, с заимствованием, происходило именно через финансирование товаров. Мы как раз прошли эту стадию рынка, и мы готовимся к следующей фазе, когда заемщики, когда люди будут выбирать для себя продукты, финансовые продукты, более точно соответствующие их финансовой ситуации и их жизненной ситуации. Они будут пользоваться либо револьверными кредитными линиями, либо большими кредитами наличными, либо финансированием, допустим, автомобилей или недвижимости, либо комбинацией тех или иных финансовых услуг. Либо придут к пониманию того, что взятые ими ранее кредиты дороги и им важно рефинансировать их. Я ожидаю, что рынок будет развиваться, рынок определенно будет расти, рынок станет более профессиональным и более сконцентрированным, более сфокусированным. Я ожидаю рост финансовой грамотности населения, и в связи с этим я думаю, что заемщики и клиенты банков будут более ответственно и более тщательно подходить к планированию своих финансовых возможностей, заранее предполагать, какие именно приобретения или изменения в жизни им необходимы, какие средства для это им необходимы. И будут более активно пользоваться широким спектром, широким инструментарием заимствований, который сегодня предлагают банки. На примере нашего банка мы видим, что не потеряли актуальность экспресс-кредиты, то есть те кредиты, которые люди хотят получить с минимумом документов и буквально в течение 30 минут. Но одновременно растет и потребность в получении кредитов на большую сумму, на более длительный период времени, к которому люди заранее подготавливаются, берут все для этого необходимые документы. И я думаю, что будут расти и то, и другое направления бизнеса.