Одна из основных проблем малых предпринимателей — сложности с получением финансирования для открытия собственного дела. Банки неохотно работают с малыми компаниями. Чтобы получить кредит на новый проект, помимо огромного количества документов банку нужно предоставить залог. Поэтому нередко представителям малого и среднего бизнеса приходится искать альтернативные источники финансирования, например кредитные кооперативы. Согласно исследованию общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства "Опора России", всего около 21% предпринимателей могут рассчитывать на получение финансовой поддержки при реализации своих стартовых проектов. Например, бизнес-объединения дают путевку в жизнь более чем 26% малых предприятий, технопарки — 3,45%, бизнес-инкубаторы — около 6,2%. При этом аналитики организации установили, что лишь в каждом четвертом муниципальном образовании созданы какие-либо организации финансовой поддержки малого бизнеса, причем до половины это кредитные кооперативы.
Посчитать, какое количество кредитных кооперативов готово профинансировать молодых предпринимателей, весьма проблематично. Например, по одной из оценок, на конец 2011 года в России действовало порядка 3,2 тыс. кооперативов. При этом в 2011 году общий объем займов, выданных микрофинансовыми организациями малому бизнесу, превысил 28 млрд руб. Особенность кредитных кооперативов состоит в том, что они создаются путем объединения паевых взносов. Собственные активы кооператива формируются за счет паевых и вступительных взносов его членов, доходов от деятельности и т. д. То есть когда одному из членов кооператива понадобится кредит под какой-либо проект, он берет деньги из общей кассы на определенных условиях — процент за пользование кредитом, срок возврата и т. д. Дополнительным обеспечением может служить поручительство еще одного члена кооператива. Хотя кооператив также будет выяснять платежеспособность заемщика, на какую сумму он может претендовать, кредит в этом случае получить легче.
В этом и заключается основное преимущество кредитных кооперативов перед банками. Как правило, банки неохотно кредитуют проекты на начальной стадии, так как для них это связано с повышенными рисками невозврата кредита — по мнению банкиров, за такими кредитами обращаются предприниматели, не имеющие достаточного опыта хозяйственной деятельности, и по большей части это кредиты на стартовый капитал. В кредитном кооперативе не потребуется предоставлять залог, однако в этом случае ставка по кредиту будет выше. Получается так, что банки кредитуют на большие суммы по более низким ставкам, а микрофинансирование предоставляют другие компании, но по более высоким ставкам.
Интересно, что первую в мире микрофинансовую фирму организовал профессор экономики Моххамед Юнус в Бангладеш. Ни один банк не готов был кредитовать бедное население Бангладеш, в то время как господин Юнус разработал схему, при которой можно было оформить беззалоговую ссуду на развитие бизнеса. Самый первый кредит, который выдал Моххамед Юнус, составлял всего $27 и предназначался для женщины, которая изготавливала мебель из бамбука. Впоследствии он создал банк "Грамин" (банк для бедных), который специализируется на выдаче небольших сумм бедным заемщикам. Кредиты выдаются буквально под честное слово: заемщики объединяются в группы и ручаются друг за друга.
Как правило, филиал банка обслуживает порядка 20 деревень. Схема работы выглядит так: сотрудники банка выезжают к местным жителям и рассказывают им об услугах банка. Заемщики, в свою очередь, объединяются в группы по пять человек. Сначала кредит выдается только двум из них, и если они успешно его погашают, деньги получают и остальные участники группы. При этом обеспечением является только поручительство остальных членов группы.
К современным кредитным кооперативам предъявляется ряд требований, которые обеспечивают пайщикам некие гарантии, что кооператив не окажется пирамидой. Во-первых, на уровне кооператива создается резервный фонд, в который по закону отчисляется не менее 5% от всех привлеченных средств от пайщиков. Во вторых, все кооперативы должны вступить в саморегулируемые организации (СРО), в которые они также должны перечислять часть денег для создания компенсационных фондов. Сейчас действует десять СРО. При этом на конец 2011 года в них вступило порядка 1 тыс. кредитных кооперативов.