Кредитные истории

Малые и средние предприниматели все активнее пользуются банковскими кредитами, и тем не менее – это как раз та сфера, которая имеет наибольший потенциал развития. Многие предприниматели просто не осведомлены о том, какие новые возможности они получат благодаря сотрудничеству с банками, и предпочитают вести дела за счет собственных средств или одалживаться у родственников и друзей. А вот несколько историй предпринимателей, которые сделали ставку на банковский кредит – и получили ощутимые преимущества.

ИГРУШКИ ВСЕРЬЕЗ

Супруги Ильшат и Гульнара Карамовы из башкирского города Нефтекамска начали свой бизнес – торговлю детскими игрушками — в 2004 году. Тогда их предприятие можно было считать «игрушечным» не только по профилю, но и по объему: первый кредит, который они взяли на развитие бизнеса в ОАО «Уралсиб» в том же 2004 году, составлял всего 30 тысяч рублей. При этом они вложили в дело примерно столько же собственных средств. У них было тогда две торговые палатки, которые и послужили залогом для банковского кредита.

Впрочем, в те времена и кредит, и объем собственных средств представляли для начинающих предпринимателей совсем не шуточную сумму. Но с первым займом они рассчитались менее чем за год и взяли следующий – уже в несколько раз больше. Благодаря этому Карамовы арендовали двухэтажное здание для своего магазина игрушек, а затем и выкупили его – опять же с помощью кредита, предоставленного «Уралсибом».

Выкуп помещения в собственность – не совсем традиционный способ ведения бизнеса: как правило, предприниматели предпочитают арендовать здания, чтобы не изымать из оборота крупные суммы единовременно. «Наше решение было продиктовано спецификой бизнеса, – поясняет Гульнара Карамова. – Мы переделали здание так, чтобы оно стало настоящей «игровой площадкой» для детей, у нас стены расписаны, мы сделали полную перепланировку. И для того чтобы свободно распоряжаться зданием, как раз и выкупили его в собственность. Теперь это наша главная база, а мы планируем открытие новых магазинов в других городах Башкортостана. В ближайшее время откроется магазин в городе Туймазы. И снова используем кредит. Срок – 2 года, процент – 13,5% годовых. Как постоянные клиенты банка, мы пользуемся скидкой на процентную ставку по кредиту».

Сейчас «игрушечный» магазин Карамовых под названием «Волшебник» – самый крупный в Нефтекамске.

Светлана КУЛАГИНА,

главный исполнительный директор по малому бизнесу банка «Уралсиб»:

– Для принятия решения о кредитовании малого бизнеса к предпринимателю выезжает кредитный менеджер, и как правило вопрос о предоставлении займа решается на месте. Есть такая шутка, в которой только доля шутки: кредитный менеджер принимает решение в первые 30 секунд общения с клиентом, а все последующее время занимается сбором доказательств своему первому впечатлению. Для подтверждения положительного решения кредитному менеджеру не нужны бизнес-планы – ему достаточно изучить управленческую отчетность предприятия. Если норма прибыли превышает процент по кредиту – имеет смысл выдавать займ. Но в малом бизнесе также очень важно и личное общение с потенциальным клиентом. Затем, если заемщик имеет хорошую кредитную историю, мы готовы предоставить скидку на кредитную ставку – до 1%.

80% малых и средних предпринимателей обращаются в банк за повторным кредитом

КРИЗИСНЫЙ БАЛАНС

Николай Медведев из Белгорода с 2001 года оказывал услуги по ведению и восстановлению бухгалтерского учета. Затем принял решение создать собственную компанию. В 2007 году он взял кредит в банке «Уралсиб», на сумму 6 млн рублей, и его ООО «Баланс» увеличило офисное помещение с 41,1 до 229,1 кв. м, что позволило расширить штат сотрудников с 3 до 20 человек.

Спустя три года – новый кредит, на 3,3 млн руб. Благодаря этому Медведев увеличил помещение еще почти вдвое, произвел ремонт и остекление фасада, и теперь здание, расположенное на одной из центральных улиц города, само по себе является визитной карточкой компании.

Легко заметить, что между двумя кредитами – непростые годы финансового кризиса. «Конечно, непросто было пережить эти годы, – рассказывает Николай Медведев. – Но мы заранее создавали резервы, чтобы избежать кассовых разрывов. И самое главное – в кризис появились новые клиенты – корпоративные, которым нужна была помощь в переговорах с банками. В результате, благодаря резервам и новой клиентуре, мы вышли из кризиса практически без потерь и расплачивались по своим кредитам вовремя. А то здание, которое мы приобрели в 2007 году по 45 тысяч рублей за квадратный метр, сейчас стоит почти вдвое дороже».

Светлана КУЛАГИНА:

– В структуре кредитования малого и среднего предпринимательства наибольшую долю занимает сфера торговли и услуг. Но непосредственно на услуги приходится небольшая часть. Дело вот в чем. Предприниматель, который занимается производством или торговлей, имеет какие-то основные фонды, несет расходы на их содержание, рискует собственными средствами наравне с кредитными. А те, кто занимается услугами в чистом виде, зачастую не имеют ничего, что могло бы стать предметом залога. В данном же случае предприниматель, оказывающий юридические услуги, приобрел недвижимость, которая и стала предметом залога, при этом внес половину собственных средств. Это важно для банка не только как гарантия возврата кредита, но и как демонстрация серьезности намерений бизнесмена. Правило банка – понимать, что заемщик тоже рискует каким-то своим имуществом. Если порядка 30% составляют его собственные средства – он рассматривается банком как надежный клиент.

Сфера торговли составляет 70% в портфеле банка по программе кредитования малого и среднего бизнеса. Услуги – 10%

ЛИНИЯ БЕЗ ПОДТВЕРЖДЕНИЙ

Челябинская предпринимательница Елена Шутан создала успешный бизнес в сфере торговли строительными материалами. Торговая фирма «Ремонт и стройка» работает на рынке отделочных материалов почти 15 лет и стала за это время настоящим семейным бизнесом, вместе с Еленой в компании работает ее дочь Екатерина.

«Мы сотрудничаем с банком «Уралсиб» 14 лет, – рассказывает Елена. – Сначала это были кредиты на развитие бизнеса, сейчас для нас открыта кредитная линия. Это возможность выборки финансов в банке по мере необходимости. Мы пользуемся кредитной линией, заключая новые договора на поставки, и при этом не требуется заново одобрять кредит. Это значительно увеличивает скорость операций».

Торговая фирма «Ремонт и стройка» на сегодняшний день – единственный дистрибьютор полистирольной продукции в Уральском регионе. Оптовиков из области больше всего привлекает продукция эконом-класса, челябинские магазины выбирают более широкую и дорогостоящую линейку товаров. Удобное расположение оптовых баз и розничных магазинов, а также грамотный мерчандайзинг и высококлассное обслуживание помогают держать высокий уровень прибыли.

«Мы также являемся участниками программ поддержки малого и среднего бизнеса, которые финансируются муниципальными властями и Мин-экономразвития. В частности, получили кредит на 200 тысяч рублей в рамках молодежного проекта. В немалой степени этому способствовало то, что мы являемся лучшими клиентами «Уралсиба» в сфере кредитования малого и среднего бизнеса», – говорит Елена Шутан.

Светлана КУЛАГИНА:

– Кредитная линия – это банковский продукт для предпринимателей, которые подтвердили свою надежность безупречной кредитной историей и имеют устойчивое финансовое положение. Вообще, кредиты для малых предпринимателей предполагают высокую степень дисциплины, примерно так же, как и для физических лиц. То есть отсрочки в выплате кредита если и бывают, то небольшие, как правило, – срок выплат начинается сразу после предоставления займа.

Кредитная линия предполагает большую свободу для предпринимателя: он может пользоваться кредитом по мере необходимости, гасить его и снова пользоваться. Это большая свобода, но и большие риски. Поэтому кредитные линии предоставляются в сфере малого и среднего бизнеса нечасто, после значительного срока успешного сотрудничества и тщательного рассмотрения.

Что же касается взаимодействия с госпрограммами – тут есть два аспекта. Во-первых, сотрудники банка оказывают консультационную помощь своим клиентам: зачастую ведь бывает так, что предприниматели даже не знают о том, что они имеют возможность присоединиться к той или иной государственной программе. А во-вторых, участие в таких программах облегчает финансирование в банке. К примеру, как правило, мы выдаем кредиты предпринимателям в размере 50–70% от стоимости залога. Но если клиент заручился поддержкой Гарантийного фонда поддержки малого предпринимательства, сумма кредита может доходить до 100% залога – разницу в случае дефолта погасит Фонд. Таким образом, участие в госпрограммах и сотрудничество с банком – это фактически двухсторонняя поддержка малого и среднего бизнеса.

С Гарантийным фондом поддержки малого предпринимательства сотрудничают 300 клиентов банка

БАНКИ ДОЛЖНЫ БЫТЬ БОЛЕЕ ГИБКИМИ

Илья Филатов, заместитель председателя правления банка «Уралсиб»:

– Во многих компаниях малого и среднего бизнеса часто возникают проблемы, связанные с нехваткой денежных средств на развитие бизнеса. Это же касается и тех предпринимателей, кто только сейчас решает вопрос о том, какой бизнес развивать и как развить свое дело «с нуля». Подчас в условиях текущей рыночной конъюнктуры возможности поиска средств на раскрутку бизнеса могут стать вопросом первостепенным. Некоторые предприниматели, не решив этой задачи, сокращают свою деятельность, а некоторые, самые активные и амбициозные, в конечном счете, очень часто достигают впечатляющих результатов.

Малый бизнес – сегмент очень востребованный, и это заставляет банки быть более гибкими. Банк «Уралсиб» большое внимание уделяет доступности кредитных ресурсов. С этого года мы обновили линейку кредитных программ, каждая из которых рассчитана на различные потребности малого бизнеса.

Например, для предпринимателей, испытывающих потребность в «быстрых» деньгах без залога и обеспечения, действуют кредиты «Бизнес-Доверие» и «Бизнес-Экспресс». Они рассчитаны на любые цели, связанные с ведением бизнеса – покупку сырья, оборудования, оплату услуг и прочее. При нехватке оборотного капитала специалисты банка советуют воспользоваться программой «Бизнес-оборот». Процентные ставки по этим программам ниже, чем по экспресс-кредитам, а в качестве залога могут выступать товары в обороте, оборудование, транспорт, недвижимость или земельные участки.

Тем, кто активно расширяет собственный бизнес, помогут специальные кредитные программы «Бизнес-Инвест», «Бизнес-Оборудование», «Бизнес-Авто» и «Бизнес-Ипотека». Сэкономить на кредите можно в рамках пакетных предложений банка – в этом случае процентные ставки ниже.

Кроме этого, получить кредит по сниженной процентной ставке от 12,5% годовых можно в рамках государственной программы финансирования поддержки малого и среднего предпринимательства. С начала этого года в банке «Уралсиб» действует программа по модернизации, инновации и реализации энергоэффективных проектов.

Подробную информацию о существующих федеральных и региональных программах поддержки малого бизнеса можно получить на тематических конференциях и семинарах, которые банк «Уралсиб» организует на регулярной основе. Так, например, в марте этого года сотрудники банка в рамках специального проекта «Дни открытых идей» проводят бесплатные семинары в 44 городах России. Основная цель которых – повышение финансовой грамотности предпринимателей, развитие навыков и компетенций, необходимых для развития собственного дела, создание условий для расширения предпринимательской деятельности. На этих встречах предприниматели обмениваются с участниками опытом ведения бизнеса, а также принимают участие в бизнес-играх. На семинарах выступают представители региональных администраций, специализированных фондов, специалисты из общественных организаций.

Стоит отметить, что для участников проекта «Дни открытых идей» во всех регионах присутствия банка процентные ставки по кредитным программам «Бизнес-Оборот» и «Бизнес-Доверие» составят от 13,75% и от 17,75% годовых соответственно, в зависимости от срока и суммы кредитования. Участники получат сертификат банка «Уралсиб», предоставляющий право на 50%-ную скидку при взимании комиссии за открытие кредитного лимита по программе «Бизнес-Оборот», а также на бесплатное открытие расчетного счета и бесплатную установку системы «Банк-Клиент» при открытии расчетного счета.

ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ МАЛОГО БИЗНЕСА

Основной источник стартового капитала для большинства предпринимателей – собственные сбережения (64%). Каждый пятый брал деньги взаймы у родственников и лишь 16% – оформили кредит в банке.

Более трети предпринимателей, как показало исследование, имеют достаточно близкий горизонт планирования – около трети опрошенных (35%) не имеют четких планов по развитию собственного бизнеса.

Каждое четвертое предприятие (25%) будет развивать новые направления деятельности в рамках существующей инфраструктуры. Саму же сеть бизнеса, расширение площадей планируют развивать не более 16% предпринимателей.

Предприниматели в сфере торговли чаще других видят развитие своего бизнеса в аспекте развития дополнительных направлений деятельности (27%), а также расширения бизнеса за счет филиалов (19%). Промышленные предприятия планируют развивать через приобретение нового оборудования и площадей (25%). В свою очередь предприятия в сфере услуг оказались наименее динамичными – представители этой отрасли чаще всего отвечали, что планируют работать в том же режиме, что и сегодня, не имея особых планов по развитию бизнеса.

Только треть опрошенных предпринимателей пользовалась кредитом как формой финансовой поддержки своего бизнеса (30%). Каждое десятое предприятие (9%) пользовалось лизинговыми услугами.

О наличии опыта оформления банковского кредита заявили в ходе опроса 45% предпринимателей. Однако большая часть опрошенных – (53%) – никогда не прибегали к банковскому кредитованию.

Несмотря на то что в современных экономических условиях кредитование бизнеса является одним из ключевых источников его развития, 73% опрошенных предпринимателей заявили, что в ближайший год им не потребуется кредит.

Лишь пятая часть участвовавших в исследовании предпринимателей знает о существовании в их регионе действующих государственных и муниципальных программ поддержки малого бизнеса (21%). Около 40% (относительное большинство) – лишь что-то слышали об этом. Примерно столько же опрошенных (39%) о реализации подобных программ ничего не знают.

Источник: исследование ВЦИОМ, выполненное по заказу ОАО «Уралсиб»