Спасение в депозите
Небывалый приток вкладов в банках в конце прошлого года, спровоцированный ростом ставок, в январе — феврале сменился стабилизацией остатков. Доходность вкладов, которая теперь находится на уровне 9%, вполне помогает спасти деньги от инфляции, и сейчас самое время для депозитов, отмечают эксперты. Хранить деньги они советуют в рублях.
В прошлом году население принесло в банки рекордное количество средств. Высокие ставки и выгодные сезонные предложения разбудили активность граждан. Так, прирост вкладов в Северо-Западном банке Сбербанка только за декабрь 2011 года превысил 30 млрд рублей — это составляет около 40% от роста остатка вкладов за весь 2011 год, сообщили в пресс-службе банка. "Осенью мы запустили вклад "Осенний", по которому только за два месяца было привлечено около 3,5 млрд рублей, а в декабре по вкладу "Новогодний фристайл" дополнительно было открыто вкладов на еще на 2,3 млрд рублей", — доволен Сергей Буров, начальник управления розничных филиала "Петровский" банка "Открытие". Среднеквартальный приток вкладов в банке СИАБ отмечается в диапазоне 7-10%, при этом с начала года его депозитный портфель увеличился на 6%, до 4,4 млрд рублей говорит председатель правления банка Галина Ванчикова. По итогам 2012 года СИАБ собирается увеличить депозитный портфель как минимум на треть.
С начала 2012 года банкиры наблюдают некоторое снижение количества открываемых вкладов. Остаток вкладов населения в Сбербанке в первые месяцы практически не изменился и на 1 марта составляет 539,5 млрд рублей, говорят в пресс-службе Северо-Западного Сбербанка. Это обычная ситуация для января — февраля, когда большой приток средств в конце предыдущего года сменяется стабилизацией остатков. Кроме этого, начало года характеризуется высокой волатильностью по остаткам на пластиковых картах, отмечают в банке. Если говорить о вкладах без учета пластиковых карт, то остаток депозитов вырос на 2%. Некоторое снижение количества открываемых вкладов наблюдается, но вклады остаются востребованным инструментом, отмечает Буров. В марте банк вводит новый сезонный вклад с повышенными процентными ставками, за счет которого собирается дополнительно привлечь вкладчиков.
Доходнее некуда
Вклады остаются наиболее популярным инструментом размещения средств у граждан. Со второго полугодия прошлого года их доходность росла. К концу 2011 года максимальные ставки по вкладам в 10 крупнейших депозитных банках составляли в среднем 9,4%, а в настоящий момент средневзвешенная ставка равняется 9,56% годовых. Как отмечает Павел Беляев, директор департамента по развитию продуктов и услуг банка "Хоум Кредит", основной причиной роста стало сокращение объема ликвидности банковского сектора в связи с проблемами на мировом финансовом рынке и оттоком капитала из России. Но по мере решения долговых проблем Европы, ситуация стабилизируется. Эксперты Банка России и Минэкономразвития в феврале — марте ожидают смены оттока капитала на его приток; высокая цена на нефть способствует повышению устойчивости платежного баланса страны и укреплению рубля, продолжает господин Беляев.
Все это позволяет предполагать, что ставки по банковским вкладам могут начать снижаться. И сейчас сложилась самая благоприятная ситуация для того, чтобы успеть сделать вклад с выгодными условиями. Пока предпосылок для выхода реальной доходности по вкладам в отрицательную область нет, и эксперты уверены: в этом году депозиты смогут не просто спасти сбережения от инфляции, но и принести ощутимый доход вкладчикам.
По прогнозу, подготовленному Минэкономразвития, инфляция в 2012 году составит 5-6% (в 2011 году — 6,1%). В течение двух первых месяцев года она обновляет свои исторические минимумы: так, в январе прирост индекса потребительских цен (ИПЦ) в годовом выражении составил 4,2%, а в феврале — всего 3,7%, говорит Павел Беляев. Правда столь низкие темпы роста инфляции в основном обусловлены переносом индексации регулируемых тарифов на продукты и услуги субъектов естественных монополий, а на их тарифы приходится до 30% в структуре инфляции, добавляет эксперт. Также давление на уровень инфляции оказывает эффект высокой базы прошлого года. В зависимости от того, как поведут себя мировые финансовые рынки, ситуация может измениться как в лучшую, так и в худшую сторону.
Доходность вкладов во многом зависит от целей, которые преследует вкладчик: накапливает ли он на крупную покупку, размещает ли свободные средства, или живет на процентные выплаты, — отмечает Галина Ванчикова, и напоминает, что банк и государство гарантируют неизменность процентной ставки в течение всего срока действия договора.
Без неожиданностей
В структуре вкладов ничего неожиданного не происходит, отмечают банкиры. Вклады в рублях по-прежнему популярнее валютных и мультивалютных вкладов — ставки по валютным вкладам на уровне 4-5% сегодня едва ли вызывают интерес вкладчиков, так же как и вклады, привязанные к сырью, драгметаллам. Спрос на мультивалютные депозиты не очень большой — они составляют порядка 10% от общего количества вкладов, отмечает господин Буров из "Открытия". В банке СИАБ этот вид вклада интересует определенную категорию вкладчиков, которая традиционно не превышает 5% от общей массы.
В зависимости от целей и предпочтений, клиенты размещают средства в основном на 6, 12 или 24 месяца с последующей пролонгацией вклада. В настоящее время наибольшей популярностью пользуются депозиты с минимальным порогом входа, а так же с возможностью пополнения и частичного снятия денежных средств, говорит господин Буров. По словам начальника управления по сопровождению стандартных и пластиковых продуктов департамента розничного бизнеса Петербургского филиала Промсвязьбанка Алексея Попова, клиенты банка заинтересованы в открытии депозитов с возможностью досрочного закрытия на условиях, отличных от вклада до востребования. Такой интерес вполне объясним: полностью терять проценты вкладчику не хочется, а банки вправе отказывать клиентам в процентах, в случае если они досрочно расторгают договор. Поэтому сегодня многие игроки рынка предлагают депозиты с возможностью досрочного возврата без существенных потерь в доходности (обычно такая опция возможна после первых трех месяцев или полугода хранения вклада, либо при сохранении определенного остатка на счете).
"Все чаще клиенты интересуются возможностью выплат процентов ежемесячно или получением суммы процентного дохода вперед за весь срок депозита, в первый день открытия депозита", — отмечает Ванчикова.
Сегодня курс российской валюты достаточно стабилен, так что депозиты лучше открывать в рублях, советуют эксперты. Впрочем, хранить сбережения традиционно лучше в той валюте, в которой вкладчик собирается их потратить, напоминают они.