Банковский фаворит

Этой осенью банки снова ощутили прикосновение кризиса, разразившегося в Европе. Так, они наперебой стали предлагать населению сезонные вклады и депозиты, которые могут обеспечить финансовым организациям стабильный источник фондирования. По словам экспертов, ставки по вкладам для населения продолжат расти и в 2012 году.

С наступлением осени финансовые организации начали повышать ставки по вкладам. Согласно данным Банка России, в первой декаде сентября средняя максимальная ставка по рублевым вкладам в десяти крупнейших российских банках увеличилась до 8,05% годовых после того, как в течение двух месяцев подряд она оставалась на уровне 7,88%. Отразилось это повышение и на сезонных предложениях: банки предлагают свои осенние депозиты дороже, чем обычные. В некоторых кредитных учреждениях увеличение ставки составило до двух процентных пунктов.

"В 2011 году тренд процентных ставок по вкладам менялся в зависимости от ситуации на международном и внутреннем финансовых рынках. До осени текущего года средняя ставка годовых депозитов опустилась до 7 процентов в рублях и 4 процентов в валюте. А в четвертом квартале наметился рост процентных ставок. Сейчас максимальные ставки по вкладам для населения в крупных банках составляют около 9 процентов, а в небольших, испытывающих дефицит в ликвидности, доходят и до 11-12 процентов", — говорит начальник управления по работе с клиентами петербургского филиала НРБ Алексей Малыгин. При ставке рефинансирования ЦБ РФ 8,25% и инфляции на уровне 7% банкам приходится лавировать между стремлением быть конкурентоспособными на рынке и не вызывать опасений у регулятора в надежности своей деятельности, говорит банкир.

Так, в этом году Промсвязьбанк запустил специальное новогоднее предложение по уже действующим вкладам. Иван Пятков, директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка, рассказывает, что в рамках предновогодней акции вкладчикам предлагается открыть вклады с увеличенной ставкой на 0,6-1% до 29 февраля 2012 года. В рамках сезонного предложения максимальная ставка по вкладу "Мой мультивыбор" составляет 7,15% в рублях и 4,7% в валюте, а по вкладу "Мои возможности" — 7,49 и 4,7% соответственно. ОТП-банк предлагает физическим лицам сезонный вклад "Теплое отношение" с процентной ставкой в размере 11% годовых. В качестве бонусов банк дополнительно предлагает клиенту подарки: зонты, варежки, шарфы, пледы — вне зависимости от суммы и количества открытых вкладов по акции. Банк "Петрокоммерц" предоставляет вкладчикам депозиты "Оптимум", которые предусматривают возможность пополнения и частичного снятия денежных средств. С 14 ноября ВТБ24 повысил ставки по наиболее востребованным депозитным продуктам. Повышение ставок по вкладам розничной линейки составило до 1,05 процентных пункта. Так, по вкладу "ВТБ24 — Свобода выбора" в рублях сроком на 91-180 дней банк предложил ставку в 7,25% годовых, по вкладу "ВТБ24 — Доходный — Банкомат" в рублях сроком на 181 день ставка установлена также на уровне 7,25% годовых.

Объем банковских вкладов в банках значительно вырос в этом году. Так, по словам Александра Конышкова, директора регионального центра "Северо-Западный" ЗАО "Райффайзенбанк", общий объем вкладов физических лиц составил примерно 107 млрд рублей, что на 17% больше, чем в ноябре прошлого года. "В связи с текущей ситуацией на финансовом рынке мы считаем это очень хорошим показателем, который отражает правильность текущей политики банка и доверие со стороны наших клиентов", — говорит он. По его словам, целевой структурой фондирования Райффайзенбанка является максимальная диверсификация как рынков, так и инструментов финансирования. "Банк фондируется преимущественно за счет средств клиентов: физических и юридических лиц. Также важными источниками фондирования являются кредиты материнского банка и долгосрочные привлечения на финансовых рынках", — говорит банкир. На 1 октября 2011 года объем средств, привлеченных филиалом ВТБ24 в Санкт-Петербурге от физических лиц, превысил 86 млрд рублей, тогда как на начало года составлял чуть более 70 млрд рублей. Из них на депозиты частных лиц на 1 октября 2011 года приходилось 68 млрд рублей, а на 1 января 2011 года — 53 млрд рублей. Общий объем срочных вкладов филиала "Петровский" банка "Открытие" на 1 ноября составил около 20 млрд рублей и увеличился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 2,2 млрд рублей.

 Банки делают большие ставки на вклады. Так, на долю средств частных клиентов в филиале ВТБ24 по состоянию на 1 октября 2011 года приходилось 86%, на долю частных вкладов — 68% от общего объема пассивов. После того как летом 2011 года была запущена линейка вкладов, доля привлеченных в виде вкладов средств клиентов в банке БФА составляет сейчас около 30% пассивов банка. Алексей Дроботай, руководитель дирекции "Северо-Запад" банка "Хоум Кредит", рассказывает, что в обязательствах банка доля вкладов сейчас занимает 38,1%, тогда как в 2010 году к 1 ноября она занимала лишь 27,5%. Вклады юридических и физических лиц составляют более половины всех пассивов ОТП-банка, включая капитал, или 70% его обязательств, а доля вкладов в пассивах физических лиц Райффайзенбанка достигла 60%. По словам Карины Кучерук, начальника управления розничного бизнеса филиала "Петровский" банка "Открытие", срочные вклады занимают 70% в пассивах банка. В пассивах петербургского филиала НРБ доля вкладов на 1 ноября 2011 года составляет 40%.

Банковские вклады являются одной из самых популярных форм хранения денежных средств у населения страны. Александр Конышков считает, что рынок вкладов продолжит расти и в следующем году. Так, по его словам, удержание действующих и привлечение новых депозитов — это будут основные активности банков на рынке вкладов в первую половину 2012 года, соответственно, банки будут повышать ставки по депозитам, делая их более привлекательными с точки зрения инвестирования под фиксированный доход. Евгений Стародубцев, начальник департамента розничных продаж банка "Открытие", считает, что в условиях нестабильного рынка долгосрочные прогнозы больше чем на два месяца можно рассматривать лишь как предположения. Но сегодняшняя тенденция рынка депозитов вполне очевидна: внешнеэкономическая нестабильность диктует повышение ставок по вкладам. "Помня о кризисе 2008 года, люди в страхе перед обесцениванием накоплений, опасаясь скачков инфляции, начинают снимать деньги для осуществления крупных покупок — автомобилей, недвижимости. Результат — незначительный отток части вкладов у ряда коммерческих банков из середины списка Топ-100, далее идет цепная реакция: вкладчики банков не лонгируют вклады в своих банках, поскольку на рынке появляются ставки выше, забирают средства, — полагает господин Стародубцев. — По этой причине даже те банки, которые не планировали поднимать ставки, вынуждены это делать для поддержания ликвидности, и, в свою очередь, становятся инициаторами повышения. В условиях экономической "неопределенности" повышенным спросом пользуются вклады в рублях, поскольку валюта подвержена большой волатильности, а также мультивалютные вклады, по условиям которых клиент может переводить средства в пределах одного вклада из одной валюты в другую".

"До конца года ставки по вкладам в среднем могут вырасти на один-два процентных пункта", — говорит Иван Пятков. "В нынешней экономической ситуации перспективы рынка вкладов непрозрачны: в краткосрочной перспективе, скорее всего, российские банки сохранят тренд на повышение ставок. Многое будет зависеть от ставки рефинансирования и общих тенденций на рынке", — говорит Карина Кучерук. Нелли Хрыкова, начальник управления развития банка БФА, считает, что состояние рынка вкладов в 2012 году во многом будет определено уровнем ликвидности банковского сектора. "В настоящее время негативный прогноз международного рейтинга российской банковской системы способствовал увеличению стоимости внешних заимствований, а при отсутствии финансирования внутри страны депозиты стали важнейшим источником фондирования.

Банки повышают ставки по вкладам для физических лиц, и по итогам года средняя ставка может составить около 10 процентов годовых", — полагает она. Кроме процентной ставки, доходность вкладов определяется, в том числе, и уровнем инфляции. Так, в настоящее время средние ставки по вкладам превышают уровень инфляции, что способствует росту популярности вкладов среди населения. При сохранении в следующем году "потребительской" модели поведения населения, считает госпожа Хрыкова, банки будут стремиться к увеличению ресурсной базы для обеспечения выдаваемых кредитных средств, и в таких условиях средние ставки по вкладам, вероятно, установятся на уровне 10% годовых, что будет способствовать сохранению притока средств и поддерживать ликвидность банковского сектора.

Анастасия Иванова