— Как давно банки стали предлагать клиентам списывать часть задолженности, и что их к этому подтолкнуло?
— Эффективным инструментом погашения проблемной задолженности является списание штрафных санкций, пеней и штрафов, возникших в результате невыполнения заемщиками условий кредитных договоров. Сейчас некоторые банки рассматривают возможность частичного списания долга, остающегося после реализации залогового имущества. К этому банки подталкивает желание получить "живые" деньги. Тем, у кого нет таких программ, мы предлагаем их запустить.
— Инициатива списания долгов исходила от рынка?
— Банки отдают нам на аутсорсинг залоговые кредиты. Работая с ними, мы хотим иметь больше механизмов для взыскания долгов. Поэтому мы просим, чтобы программы по списанию были официально утверждены на уровне руководства банков. Если этого нет, то утверждение списания долга в каждом отдельном случае занимает много времени — от месяца до трех. А должник сегодня может быть готов продать залог, а завтра может отказаться от добровольной продажи.
— Сколько банков утвердили такие программы?
— По нашим сведениям, такие программы находятся в стадии утверждения в нескольких банках.
— Но ведь есть банки, которые даже делают рассылку таких предложений своим клиентам?
— Некоторые банки предлагают коллекторам долги на аутсорсинг только на досудебной стадии, предпочитая судиться с клиентами сами. Поэтому, делают ли банки в дальнейшем такие предложения должникам, никто из коллекторов не знает. Инициирование судебного производства и информирование должника об этом приводит к увеличению платежей. Чем ближе к принудительному взысканию, тем большая часть должников готова вести переговоры о добровольном погашении долга, в том числе — путем добровольной реализации залога и принятия условий банка.
— Насколько эффективнее для банка самому предложить клиенту списать часть долга, нежели отдавать его коллектору?
— Если речь идет о судебной и исполнительной стадиях реализации имущества, то самостоятельно это эффективно делают только несколько банков. Банку очень сложно организовать эффективное взыскание долга в промышленном масштабе так, чтобы это было экономически целесообразно.
— Но если клиент не платил по причине отсутствия денег, почему он вдруг соглашается на предложение банка?
— Около 10% соглашаются на добровольную продажу залога на судебной стадии. Чем ближе к принудительной реализации, тем выше процент согласившихся должников. Когда подходит к принудительному взысканию, практически все готовы идти на добровольную реализацию залога.
— Почему стороны все-таки соглашаются на списание?
— Потому что в любом случае принудительная реализация приводит к большим потерям как для банка, так и для должника. Существуют дополнительные расходы, которые стоимость реализовываемого имущества уменьшают минимум на 40%. Ведь исполнительной службе необходимо заплатить около 10% от реализации имущества и торгующей организации — минимум 12,5%. Существуют риски уценки объекта залога в процессе торгов.
— Какой объем плохих долгов обслуживают коллекторы?
— По нашим подсчетам, это не более 5 млрд грн.