— Можно ли, исходя из вашей практики, сказать, насколько широкое применение получило добровольное списание банком части задолженности?
— Широкой практики нет, но таких случаев за последний год стало намного больше. Банки в процессе судебного разбирательства уже начинают предлагать заемщикам обоюдовыгодные схемы по погашению кредита, в том числе и путем частичного списания долга.
— Если банк договорился о списании с заемщиком, бывает ли, что судебные разбирательства продолжаются?
— Суды длятся до того момента, пока стороны не подписывают конкретное мировое соглашение.
— Банк согласовывает свои действия с клиентом?
— Бывает, что осуществляется исполнительная надпись нотариуса, о которой заемщик не знает. Как и решение суда, она приравнивается к исполнительному документу. То есть банк делает надпись по ипотечному договору и открывает исполнительное производство по взысканию на предмет ипотеки, являющийся залогом.
— Банкиры говорят, что они сами часто продают предмет залога.
— Заемщики редко идут на это. Как правило, им предоставляют время, например до определенного числа, чтобы найти покупателя на предмет залога. С клиентом подписывается соглашение, которое выносится на кредитный комитет. Когда залог продан, заключается окончательный договор о реструктуризации остатка задолженности по определенной схеме или его списании.
— Какие риски возникают после подписания такого соглашения?
— Теоретически оно может быть признано недействительным по формальным причинам. Например, клиент докажет, что он был в тяжелом материальном положении и был вынужден подписать его. Я пока не сталкивался с подобными случаями. Обычно, если списывается остаток долга, заемщика это вполне устраивает. После расставания с банком человек облегченно вздыхает и старается забыть об отношениях с ним, как о страшном сне. Но если вдруг стоимость недвижимости начнет повышаться, прецеденты признания договоров списания недействительными могут появиться.
— На кого ложится налоговая нагрузка при списании долга?
— На клиента. Банк предупреждает об этом в самый последний момент. Со списанной суммы ему придется уплатить налог с доходов физических лиц в размере 17%. Таким образом, у заемщика теперь остается задолженность перед государством, которую, правда, требуется погасить до 1 мая следующего года.
— Достижение договоренности с банком отражается на кредитной истории заемщика?
— Это зависит от внутренней политики банка. Он может предоставить в бюро кредитных историй информацию о том, что у клиента была проблема с платежами, но он ее решил. А может и не делать этого. Полнота этих сведений остается исключительно на совести банка, так как они могут быть поданы фрагментарно.