Какой сервис быстрее?
Банковские пластиковые карты уже давно перестали быть просто средством оплаты услуг, без интернет-банкинга чувствуешь себя как без рук, мобильник уже давно не только звонит, но и отсылает денежные переводы, и даже кошелек становится виртуальным. Какие еще новые моментальные финансовые сервисы выходят на рынок?
Пластиковые карты с антеннами
Сегодня все большее распространение в мире приобретают технологии бесконтактных платежей — PayPass от MasterCard и PayWave от VISA, рассказывают банкиры. Это удобный и быстрый способ оплаты, который позволяет производить платежи с помощью бесконтактного чипа. Не нужно ждать, пока кассир проведет по магнитной ленте, а порой и в ручную введет данные вашей карты — достаточно просто поднести карту к считывающему устройству, и платеж совершен. При этом карта всегда находится только в ваших руках и исключена возможность оплаты одной и той же покупки два раза — считывающее устройство подает световой сигнал и автоматически отключается после совершения операции. "Это очень удобно при путешествии за границу, где такие платежные терминалы распространены: к примеру, в метро в Швеции вы просто подносите вашу карту и проходите через турникеты", — говорит Ольга Гончарова, директор региональных продаж Альфа-банка.
При этом не будем забывать о сопутствующих картам предложениях — системах скидок, бонусов и дополнительных привилегий. Сегодня банки все чаще предлагают карты в рамках пакетов (наборов) услуг, наполнение которых меняется в зависимости от типа карты, говорит заместитель регионального координатора Росбанка в Петербурге Алексей Главатских. Такие пакетные предложения, помимо программ привилегий, могут включать в себя специальные предложения банка, например, скидки на аренду сейфовых ячеек. И конечно, на карты распространяются страховки, которые компенсируют владельцу убытки в случае несанкционированного использования ею третьими лицами. Недавно на рынке пластиковых карт появилась и такая возможность, как переводы с карты на карту внутри одной платежной системы — MoneySend (MasterCard) и Fast Funds (VISA), говорит Алексей Дроботай, руководитель дирекции "Северо-Запад" банка "Хоум Кредит".
Далеко продвинулись вперед и технологии по защите карт. В последнее время в России и Европе растет использование карт со встроенным электронным чипом, так называемая технология EMV, рассказывает Руслан Беляев, управляющий филиалом Ситибанка в Санкт-Петербурге. В торговых точках оплата покупок с использованием чипа и ПИН-кода приходит на смену хорошо знакомым операциям с магнитной полосой и подписью на чеке. Прежде всего, эта тенденция вызвана требованиями безопасности — карту, оборудованную EMV-чипом, практически невозможно подделать, кроме того, она позволяет совершать операции на небольшие суммы в терминалах, не подключенных к сети (например, в такси). Дальнейшее развитие этой технологии заключается в оборудовании карты бесконтактной антенной, что еще больше упрощает и ускоряет обслуживание покупателей, а также делает возможным получение новых видов услуг — например, оплату проезда в транспорте или быструю авторизацию в автоматизированных терминалах оплаты. Сеть терминалов, позволяющих осуществлять такие операции, уже достаточно хорошо развита в Европе и США. В России подобных устройств практически нет, однако платежные ассоциации заинтересованы в их скорейшем распространении, и можно ожидать существенных изменений в этой области.
В будущем возможен переход на биометрические технологии и интеграция карты как платежного инструмента с другими устройствами, например, с мобильными телефонами. По данным Ассоциации банков Северо-Запада, общее количество эмитированных банками платежных карт в Санкт-Петербурге на конец июня 2011 года составило более чем 8,83 млн, из которых 785 тыс. кредиток. Получается, что уже в скором времени на каждого горожанина в среднем будет приходиться по две карты.
В банк из джунглей
Сейчас уже никого не удивишь наличием у банка личного интернет-кабинета, где можно посмотреть остатки и выписки по своим счетам, сделать при необходимости перевод, причем в разных валютах. Но банки идут дальше и начинают предлагать услуги по открытию депозитов в онлайне, возможность заказывать перевыпуск банковской карты и даже менять ее ПИН-код, прогнозировать изменения в графике платежей, если клиент хочет и может выплачивать кредит в ускоренном режиме. Оборот интернет-банкинга в России только для физических лиц в прошлом году составил, по разным оценкам, от 35 до 50 млрд рублей. Наибольшее количество операций, проводимых по каналам банкинга, составили оплата коммунальных услуг и услуг сотовой связи.
В ближайшем будущем банки будут соревноваться друг с другом по числу функций в интернет- и мобильном банкингах, появится минимальный "джентльменский" набор сервисов, на который будут равняться середняки и аутсайдеры, прогнозирует начальник управления дистанционных каналов обслуживания Барклайс банка Илья Демин. И это вполне понятно — им нужно сохранять и умножать количество клиентов. Согласно оценкам экспертов, интернет-банкингом в России пользуются пока лишь 2% населения. В то время как в Норвегии, стране-лидере по количеству пользователей, этот показатель достигает 83%. Лидеры рынка будут завлекать клиентов взаимозаменяемостью и взаимодополняемостью каналов обслуживания — подай заявку на кредит через интернет, отслеживай статус в мобильном или задай периодический платеж (перевод) в интернет-кабинете и плати по мере необходимости через мобильный банк. Именно при таком подходе банки смогут значительно минимизировать риски информационной безопасности в области дистанционного банковского обслуживания (ДБО), считает Илья Демин.
"На рынке, например, очень долго отсутствовала такая услуга, как налоговые и бюджетные платежи, и клиентам приходилось обращаться либо в call-центр, либо в отделения банка для осуществления подобных платежей. На сегодняшний день некоторые банки уже могут заявить о предоставлении данной услуги", — отмечает Руслан Беляев из Ситибанка.
Сайты интернет-банкинга постепенно будут сращиваться с публичными сайтами банков — то есть можно будет увидеть рекламу того или иного банковского продукта и тут же подать на него заявку из своего личного кабинета или сфотографировать QR-код на уличном брандмауэре своим мобильным телефоном и мгновенно открыть соответствующую страницу с заявкой в мобильном браузере, продолжает господин Демин.
Различные функции клиентских расходов по картам будут визуализированы — сколько уходит в месяц на бензин, транспорт, мобильную связь. Такая функция, конечно, будет применима только к той части клиентов, которая в основном пользуется безналичными деньгами, то есть банковскими картами и электронными кошельками. "Мы видим развитие интернет-банка в России как появление полноценного комплекса дистанционных банковских услуг (ДБУ), представленных в различных формах, учитывая специфику жизни наших клиентов. ДБУ предложат функционал, который практически снимет необходимость обращения в отделения. Таким образом, клиенты получат функциональность банковского офиса в удобной форме с доступом 24 часа из любой точки мира", — добавляет Алексей Дроботай.
Геолокация и расширенная реальность
Мобильный банкинг будет развиваться в двух направлениях — замещение функций интернет-банка и повышение уровня безопасности. Дистанционный доступ с помощью мобильного телефона в интернет-банк уже становится рядовой услугой, так что набор возможностей, которые банк предоставляет своим клиентам, а также уровень защиты и безопасности, являются конкурентным преимуществом, считает Галина Ванчикова, председатель правления банка СИАБ. Сегодня мобильный банк используют порядка 10-15% от общего количества пользователей дистанционных банковских сервисов. По оценке банка, в течение ближайших 3-5 лет эта доля увеличится до 45-50%. Стремительному росту способствует удешевление смартфонов и мобильного интернета, а также усиливающаяся банковская конкуренция.
Сегодня, как правило, большинство банков предоставляет информационный сервис — адреса и режим работы отделений, список банкоматов, заявка на так называемый "обратный звонок" из банка, информация по счетам и тому подобное. Полноценный же доступ в интернет-банк с мобильного телефона с возможностью осуществления банковских внешних переводов, платежей по свободным реквизитам, открытие депозитов, оформления заявки на кредит или выпуск пластиковой карты пока предлагает ограниченное количество игроков. А значит, есть к чему стремиться.
Дальше — больше. Приложения мобильного банкинга будут на основе функций геолокации и расширенной реальности подсказывать клиенту точки продажи со скидками и программами лояльности, помогать пройти к ближайшему банкомату или отделению и даже бронировать необходимую сумму наличными в этих самых банкоматах или отделениях, куда в данный момент направляется клиент, рассказывает Илья Демин. Так что любой клиент получит полноценную возможность осуществления банковских операций, аналогичную возможностям при личном посещении банковского офиса.
Электронный бумажник
Изобретение конца XX века — электронные кошельки — в ближайшее время должны почти окончательно превратиться в аналог классической банковской карты путем привязки счета кошелька к счету карты, а также будут "на короткой ноге" с мобильными устройствами. За прошлый год в России было создано порядка 30 млн электронных кошельков. По данным ассоциации "Электронные деньги", объем пополнений электронных кошельков в России за 2010 год вырос с 40 до 70 млрд руб., а число активных клиентов за год увеличилось на 50% и достигло 30 млн. Структура пополнения электронных кошельков на конец 2010 года выглядела следующим образом: 17% — терминалы, 47% — интернет плюс GPRS и 36% — телефоны.
В первую очередь онлайн-кошельки работают для интернет-аудитории — завсегдатаев социальных сетей, покупающих всевозможные сервисы, охотников за акциями, предлагаемыми в сети, и просто кибер-бродяг с электронными деньгами в кармане. С другой стороны, и у не самого активного онлайн-покупателя есть необходимость в оплате различных услуг, вроде того же Skype или билетов на самолет. "Люди, которые не успевают дойти до банка, делают платежи у нас и остаются", — говорит заместитель генерального директора "Яндекс.Деньги" Наталья Хайтина.
Все платежные системы имеют ту или иную интеграцию с банковскими картами. Карту можно привязать к онлайн-кошельку один раз и затем безопасно и удобно оплачивать c его помощью в дальнейшем товары и услуги, добавляет госпожа Хайтина. А по словам PR-директора группы QIWI Александры Высочкиной, уже сегодня владельцы электронных кошельков могут оплачивать товары и услуги, указав при расчете номер мобильного телефона, на который зарегистрирован онлайн-кошелек. Приемщик платежа, например кассир, выбирает соответствующий способ оплаты и вводит номер названного мобильного телефона, на который тут же приходит USSD-запрос на подтверждение платежа. После того, как клиент подтверждает этот запрос, необходимая сумма списывается со счета кошелька. Такая система уже реализована QIWI в одном из петербургских баров.
По старинке, в банкомат
На фоне всего вышесказанного старый добрый банкомат уже начинает выглядеть пепелацем. Но не тут-то было. Банки добавляют все больше сервисов и расширяют возможности кэш-машин. Сегодня население уже освоило банкоматы с функцией приема денег, так называемые кэшины (cash-in). Но, оказывается, теперь работать с ними можно и без использования пластиковых карт. По словам вице-президента, управляющего филиалом ВТБ24 в Санкт-Петербурге Михаила Иоффе, платежные операции на сумму до 15 тыс. руб. в cash-in сегодня может осуществить любой желающий без карты. Речь идет об оплате мобильной связи, итернет-доступа и других услуг и платежей. Хотя открыть вклад без пластиковой карты, увы, не получится, поскольку здесь по закону требуется идентификация клиента. Но с картой это уже вполне возможно в банкоматах разных банков.
Однако терминалы опережают банкоматы в своем развитии. Сегодня они уже умеют считывать информацию по штрих-коду, облегчая жизнь налогоплательщикам. Клиент при создании платежа находит в терминале нужную услугу и подставляет штрих-код к считывающему устройству, после чего на экране терминала появляется содержание счета. При этом можно воспользоваться режимом "Поиск по штрих-коду" без предварительного выбора поставщика. "Для настройки платежа по штрих-коду в терминалах поставщик услуг должен обеспечить ежемесячное формирование и передачу в банк реестра выставленных счетов для сбора платежей, прием и обработку реестра принятых платежей, а также формирование и печатать на квитанциях штрих-кода, удовлетворяющего требованиям банка. Банк бесплатно предоставляет поставщику услуг защищенную транспортную систему для обмена расчетной информацией", — рассказывают в Северо-Западном банке Сбербанка России, терминалы которого работают по штрих-коду.
Одним из самых актуальных общегосударственных трендов сейчас является переход от бумажно-кабинетной формы взаимодействия органов государственной власти с населением к электронной, рассказывает Александра Высочкина. В этой связи сети терминалов и онлайн-кошельки пытаются переключить на себя отплату пошлин, налогов и штрафов. Сегодня, по данным Национальной ассоциации участников электронной торговли (НАУЭТ), в общем обороте моментальных платежей 73,5% приходится на сотовую связь, 3,5% — на интернет, 8,7% — на погашение кредитов. Сам же оборот в материальном выражении уже достиг 772,2 млрд руб. (данные за I квартал 2011 года).