Классическую модель private banking сложно представить без качественного консалтинга по финансовым и правовым вопросам. Однако столь важные составляющие персонального банковского обслуживания пока еще не заняли подобающего места на украинском рынке — такие услуги предлагают только несколько игроков.
Консалтинговые услуги в рамках private banking включают два основных направления — юридически-налоговый и финансово-инвестиционный консалтинг. В основном эти услуги охватывают широкий круг вопросов, касающихся интересов семьи и частного капитала. Но иногда клиенты могут получать консультации по вопросам корпоративных финансов, то есть личного бизнеса. Им готовы помочь в покупке, продаже и разделе собственности или бизнеса, в представлении интересов в суде, в составлении правовых документов, в сопровождении сделок, в организации инвестиций в Украине и за рубежом, в выборе личной инвестиционной стратегии, в организации благотворительных проектов, а также в решении многих других финансовых и юридических вопросов.
"Клиентам в Украине уже оказывают комплекс консалтинговых услуг, включающий все аспекты классического, принятого на Западе, private banking, за исключением налогового планирования, создания трастов и планирования передачи активов по наследству,— отмечает портфельный управляющий КУА-АПФ "Тройка Диалог Украина" Александр Тулько.— Но это не относится к тем коммерческим банкам, которые по-прежнему выдают за private banking VIP-обслуживание". Обычно в таких структурах консультации ограничиваются сферой использования и приобретения тех или иных банковских услуг или продуктов. Кроме того, информационная поддержка клиентов может осуществляться в рамках консьерж-сервиса и охватывать скорее вопросы из области lifestyle. Местные клиенты в свою очередь также нередко понимают под private banking именно lifestyle management, повышенную ставку по депозиту и эксклюзивный сервис, то есть, по сути, премиальную розницу. Финансовый и юридический консалтинг при этом не является для клиентов приоритетным. "Как и в любой другой стране СНГ, клиенты в Украине не готовы в полном объеме раскрывать данные о состоянии капитала, предпочитая решать вопросы через собственных юристов,— отмечает начальник департамента персональных банковских услуг УкрСиббанка Алексей Александров.— Такое положение вещей объясняется катастрофическим недоверием к банковской системе и к принципам соблюдения норм законодательства. Кроме того, существуют законодательные ограничения, препятствующие развитию консалтингового направления. Ведь как банк мы имеем право оказывать исключительно финансовые услуги".
В то же время, по информации специалиста по управлению активами private banking ОТП Банка Олега Барыша, в странах с развитой экономикой для клиентов private banking качественный инвестиционный консалтинг является одной из наиболее важных услуг. Сегодня эксперты отмечают определенную трансформацию VIP-обслуживания в классическую модель private banking. В связи с этим число банков, предлагающих консалтинговые услуги, со временем будет расширяться. Пока же круг финансовых структур, анонсировавших подобное направление, невелик. Среди них можно назвать УкрСиббанк, ОТП Банк, ВиЭйБи Банк, ВТБ Банк и некоторые другие банки и инвесткомпании. У ряда игроков рынка консалтинг, помимо традиционных правовых и финансовых вопросов, может охватывать и другие сферы. Клиентам private banking УкрСиббанка, например, доступны услуги специального подразделения BNP Paribas Real Estate, представленного в разных странах, которое предлагает локальные и международные решения в области жилой и коммерческой недвижимости. В структуру консалтингового направления также может входить art-consulting или collections-consulting, включающие услуги по составлению коллекций, приобретению, экспертизе, реставрации, оценке инвестиционной ценности и страхованию произведений искусства, антиквариата и т. п. Либо education-consulting — решение вопросов образования детей и повышения собственной квалификации как в Украине, так и за рубежом.
Финансовый интерес
По словам опрошенных экспертов, консультации, которые предоставляются в рамках private banking, в основном охватывают вопросы, связанные со спецификой финансовых операций или налогообложения. Среди приоритетных тем Алексей Александров называет построение схем инвестирования; аспекты внешнеэкономической деятельности; нюансы, связанные с налоговым кредитом или с отчетностью по операциям с ценными бумагами; подготовку и оформление документов для получения индивидуальной лицензии НБУ на осуществление инвестиций за рубеж; покупку-продажу бизнеса, кредитование и т. д. По информации заместителя председателя правления ВТБ Банка Николая Суганяки, наиболее распространенными среди клиентов являются индивидуальные юридические консультации по вопросам налогообложения и наследования, а также управленческий консалтинг. При этом господин Александров предполагает, что украинская клиентура будет принимать практически любое количество грамотно подготовленной аналитики как по отечественным финансовым и сырьевым рынкам, так и по зарубежным.
Пытаясь соответствовать запросам клиентов, финансовые структуры нередко открывают им доступ к регулярно обновляемой аналитике. Так, ВиЭйБи Банк предлагает ознакомиться с финансово-инвестиционной аналитикой на персональной странице, где клиент может воспользоваться услугами интернет-банкинга. УкрСиббанк делает еженедельные рассылки, включающие обзор финансовых рынков, в том числе отчеты о состоянии экономики и рынка ценных бумаг Украины, котировки украинских облигаций, краткосрочную динамику ресурсного рынка, карту прибыльности облигаций по отраслям и др. А в рамках индивидуальной консультации по инвестициям персональный банкир предлагает клиенту решения, адаптированные под его потребности. Информация готовится на основании аналитики подразделения Advisory, куда данные с рынков поступают в режиме реального времени. "Украинские клиенты private banking наиболее часто консультируются по вопросам инвестиционных вложений своих активов как внутри Украины, так и за ее пределами,— делится опытом Александр Тулько.— Спектр таких запросов включает инвестиции как в стандартные инструменты --акции, облигации, так и в сырьевые — нефть, золото, пшеницу. Кроме того, клиентов интересуют структурные продукты с защитой капитала, а также ряд других пока еще экзотических для украинского рынка инвестиционных предложений".
Технологии взаимодействия
Для получения консультации клиент private banking обычно обращается к своему персональному финансовому менеджеру. Согласно западным стандартам индивидуального обслуживания он должен быть доступен едва ли не 24 часа в сутки и 7 дней в неделю. Персональный менеджер может работать по принципу "единого окна" и направлять на решение проблемы как внутренние, так и внешние ресурсы. Ведь зачастую для предоставления клиенту квалифицированной поддержки банки привлекают партнеров — ведущие юридические, консалтинговые, инвестиционные компании и т. п. Клиентам в этом случае гарантируют оперативное решение вопроса и сохранение конфиденциальности.
"Консультации по большинству наиболее распространенных вопросов в полном объеме способны предоставить специалисты юридического департамента и профильных подразделений нашего банка,— говорит Алексей Александров.— Если же речь идет о более узкой специфике, банк рекомендует надежного партнера, который способен удовлетворить запросы клиента на надлежащем уровне". В ВТБ Банке, по информации Николая Суганяки, консалтинговые услуги чаще всего предоставляются через аффилированные или партнерские компании, с которыми у банка подписаны соглашения.
"В технологическом плане ничего необычного в предоставлении подобных услуг нет,— отмечает Александр Тулько.— Консультации предоставляются как в ходе личных встреч, так и в телефонном режиме. Отчеты передаются по электронной почте или в печатном виде. Если услуги оказываются офшорно, то для решения задачи задействуется гораздо больше ресурсов — как человеческих, так и технологических, ведь в процесс вовлекаются компании, находящиеся в различных юрисдикциях с разным налогообложением и регуляторными требованиями". Услуги инвестиционного консалтинга, по информации господина Тулько, как правило, оплачиваются в форме вознаграждения от суммы активов в управлении (0,5-3% в зависимости от сложности и трудоемкости операций). Существует и бонусное вознаграждение от заработанной прибыли (от 5% до 20%). Юридические и другие консультации могут входить в тарифные пакеты персонального банковского обслуживания или оплачиваться клиентом по индивидуальным тарифам.
Семейные ценности
Если в развитых странах сектор private banking работает уже со вторым, третьим или даже четвертым поколением состоятельных граждан, то в украинских финансовых структурах пока обслуживается только первое поколение клиентов. В настоящее время некоторые из них уже задумываются о перспективах передачи своих накоплений второму поколению. В связи с этим все более актуальными становятся консультационные услуги по наследованию и защите благосостояния. "Сегодня клиентов интересуют не только услуги по обслуживанию капитала, но и вопросы его длительного сохранения для последующей передачи наследникам, которых к моменту получения наследства нужно соответствующим образом подготовить и обучить",— отмечает Николай Суганяка. В этих условиях, по словам Алексея Александрова, все большим спросом у клиентов пользуются программы для детей, в рамках которых происходит обучение подрастающего поколения основам финансовой грамотности, правилам работы с финансовыми инструментами и т. п. Подготовка наследников к приему дел, равно как и финансовый, юридический и налоговый консалтинг состоятельных семей, могут предлагаться клиентам в рамках комплекса услуг Family Office. По прогнозам директора департамента приватного бизнеса ВиЭйБи Банка Ольги Щербины, данное направление в ближайшие несколько лет будет активно развиваться в Украине.