— Банкам запрещено менять условия кредитных и депозитных договоров в одностороннем порядке. Не является ли внедрение плавающей ставки нарушением этого требования?
— Согласно ч. 2 ст. 1056-1 Гражданского кодекса, установленный договором размер процентов не может быть увеличен банком в одностороннем порядке. Вместе с тем ч. 1 установлено, что размер процентов и порядок их уплаты по договору определяются в зависимости от кредитного риска, предоставленного обеспечения, спроса и предложений, которые сложились на кредитном рынке, срока пользования кредитом, размера учетной ставки и других факторов. Поскольку лица реализуют гражданские права свободно и по собственному усмотрению, в кредитном договоре стороны самостоятельно устанавливают размер процентов и порядок их уплаты. В случае изменения договора обязательство изменяется с момента достижения этой договоренности. Если стороны в кредитном договоре установили плавающую процентную ставку и при этом определили, каким образом она формируется и от чего зависит, соответственно, они выразили свое полное согласие с изменением плавающей ставки. Поэтому изменение плавающего индекса не является изменением ставки в одностороннем порядке.
— Перекладывает ли банк процентные риски на заемщика, предоставляя кредит по плавающей ставке?
— Размер плавающего индекса зависит от ситуации на финансовом рынке, а потому может как увеличиваться, так и уменьшаться. В случае его увеличения процентный риск несет заемщик, а при его уменьшении — банк.
— Банки могут повышать плавающую ставку при повышении индикатора и обязаны понижать ее при его снижении. Но, как правило, они пересматривают ставку всего раз в год. Является ли это нарушением?
— Как и размер процентной ставки, так и периодичность пересмотра ее размера определяются сторонами кредитного договора при его заключении. Если банк пересматривает размер плавающей процентной ставки с периодом, установленным сторонами, это не может расцениваться как нарушение.
— Реально ли оспорить рост плавающей ставки?
— Повышение плавающей процентной ставки должно происходить согласно кредитному договору. Увеличение банком ее размера с нарушением условий договора дает заемщику право оспорить такие действия учреждения в суде.
— Некоторые банки не устанавливают в кредитных договорах максимальный порог плавающей ставки и могут повышать ее в несколько раз. Как оспорить такие действия?
— Если банк увеличивает плавающую ставку в нарушение условий договора и начисляет проценты заемщику по новой ставке, последний вправе оспорить действия банка в суде.
— Некоторые банки привязывают плавающую ставку к внутренним депозитам. Каким образом можно отследить правдивость информации, которую банк предоставляет заемщику?
— Правдивость информации о стоимости депозитов, которую предоставляет банк, заемщик может проверить на веб-сайте банка, а также ознакомиться с ней в любом отделении. Ведь банку невыгодно серьезно менять ставку, так как в этом случае ему придется выплачивать большие проценты по депозитам.