депозиты
С начала 2011 года процентные ставки по вкладам планомерно снижались. По итогам первой декады августа, согласно мониторингу Банка России, средний размер ставки по вкладам в рублях десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, составил 7,88%. На этом уровне ставки, скорее всего, остановятся до конца года.
По данным АСВ, по итогам первого полугодия 2011 года максимальные средние ставки по рублевым вкладам составляли около 7% годовых, при этом снижение ставок в зависимости от суммы вклада достигало 0,5% за полугодие. Аналогичная тенденция наблюдалась и с вкладами в иностранной валюте — средние ставки были на уровне 2,5-3% годовых. Вследствие укрепления рубля имело место снижение удельного веса депозитов в иностранной валюте в общей сумме сбережений населения. В Санкт-Петербурге средняя годовая ставка по депозитам сейчас составляет порядка 8% в рублях и около 4% в валюте, отмечает региональный директор Северо-Западной дирекции КБ "Пойдем!" Орхан Магарамов. Он все еще наблюдает тенденцию к снижению ставок.
Большинство экспертов полагают, что уровень ставок до конца года останется прежним, либо немного вырастет — на уровне 0,1-0,7%. "В осенний период вряд ли будут происходить серьезные рыночные корректировки ставок. Возможно разностороннее движение в пределах 0,25-0,75 процентного пункта, в зависимости от экономической модели конкретного банка. Ситуация на рынке достаточно спокойная", — отмечает Галина Ванчикова, председатель правления банка СИАБ.
Сложившаяся на рынке ситуация свидетельствует о том, что в планы банков не входит увеличение депозитного портфеля. А инфляция находится в контролируемом диапазоне, и маловероятно, что ЦБ в ближайшее время будет повышать или понижать ставку рефинансирования. Соответственно, у банков не будет повода для резкого изменения ставок по депозитам, размышляет заместитель управляющего петербургским филиалом Абсолют банка Андрей Рублев.
"Понижение рейтинга США вызвало панику на мировых фондовых рынках, долговой кризис в Европе только усугубил ситуацию. Однако если панические настроения будут краткосрочны, а обстановка на мировых фондовых рынках стабилизируется, то вряд ли это повлияет на макроэкономику России, на действия государства в рамках денежно-кредитной политики и ставки банков по депозитам", — размышляет Денис Власов, директор по прямым продажам и маркетингу банка "Хоум Кредит". Впрочем, за ситуацией на международных рынках стоит следить внимательно, советует директор дирекции продуктов ОТП-банка Дмитрий Сапронов. Определенная коррекция возможна и в связи с появлением сезонных предложений по вкладам с более высокими ставками, чем обычно. Как правило, в последнем квартале банки проводят праздничные акции. Но этот факт может только порадовать вкладчиков.
Кредитные ставки тоже замерли
На уровень банковских ставок влияют разные факторы, как внешние — экономическая ситуация, конъюнктура рынка, стабильность курса российской валюты, так и внутренние — стоимость ресурсов, политика ЦБ РФ. Существует и взаимосвязь между ставками по вкладам и стоимостью розничных кредитных продуктов, говорит Мария Саенко, заместитель начальника управления пассивных и комиссионных операций департамента розничного бизнеса ВТБ24. Чем дороже для банка обходится привлечение заемных средств, в частности вкладов, тем более высокую ставку он вынужден будет держать по кредитам. И наоборот, если ставки по вкладам пошли вниз, то и ценник на кредиты, скорее всего, будет переписываться в сторону понижения.
Впрочем, подобная зависимость актуальна для средне- и долгосрочных трендов, от полугода и выше. Так что на рынке кредитов эксперты также не ждут серьезных изменений. "С начала года средневзвешенная процентная ставка по розничным кредитам, предоставленным физлицам на срок до одного года, снизилась с 27,2 до 22,6 процента. Я бы не ожидал существенного снижения ставки в обозримом будущем", — говорит Денис Власов.
Конечно, при наблюдающемся росте кредитования в секторе вскоре банкам может потребоваться увеличение ресурсной базы, что приведет к росту депозитных ставок и активизации инвестиционной активности клиентов. "Видится, что массовое упрощение условий кредитования для частных клиентов — снижение комиссии за выдачу, установление приемлемого уровня первоначального взноса, оптимизация пакета документов, предоставляемых для выдачи кредита, будет иметь место и в дальнейшем. Процентные ставки, значительно снизившись в течение 2011 года, практически достигли на данный момент минимума, и, вероятно, дальнейшее их снижение будет нецелесообразным — по крайней мере до конца года", — размышляет начальник управления развития банка БФА Нелли Хрыкова.
Храни, в чем тратишь
Несмотря на уровень ставок, срочные вклады по-прежнему остаются наиболее популярным и востребованным способом сбережения и сохранения накоплений. Этому способствует преимущественное отличие этого инструмента в сравнении с другими способами инвестирования средств — стопроцентная гарантия возврата вложенного капитала плюс получение гарантированного дохода.
"Клиент уже на этапе размещения средств знает, какой доход он получит, и может быть уверен, что условия по его вкладу останутся неизменными на протяжении всего срока", — описывает преимущества Наталья Сумакова, начальник управления пассивных продуктов Барклайс банка. Даже крупные квалифицированные инвесторы сейчас предпочитают находиться в депозитах или облигациях, добавляет господин Рублев. Ситуация в мировой экономике малопрогнозируема, инвестициями сейчас заниматься рискованно: недвижимость не растет, фондовые рынки падают, реальный сектор экономики стагнирует, считает он.
Хранить сбережения целесообразно в той валюте, в которой вкладчик получает заработную плату, иначе можно потерять на конвертации, а также в той валюте, в которой собирается потом тратить сбережения. Сейчас, учитывая колебания евро и доллара, разумнее всего делать вклады в рублях, чтобы не быть зависимым от курсовой разницы, говорит господин Сапронов. "Если клиент готов принимать на себя валютные риски, готов внимательно следить за изменением курсов, то имеет смысл изучить предложения по мультивалютным вкладам", — рекомендует госпожа Сумарокова.
Несмотря на укрепление позиций национальной валюты, не следует забывать о валютных рисках, говорит начальник управления розничного бизнеса Мастер-банка Марина Арефьева. Для того чтобы защитить себя от валютных колебаний при размещении средств на срок от трех месяцев, стоит разделить средства в пропорциях между основными валютами в долларах США (до 50%), часть — в евро (до 20%), оставшуюся часть — (30%) в рублях, советует она. Такой диверсифицированный подход поможет избежать рисков, связанных с нестабильностью на валютных рынках, — он учитывает и текущую ситуацию в мировой экономике, помогая "подстраховаться". Кроме того, не стоит упускать из вида и так называемые альтернативные валюты. К примеру, фунты стерлингов или швейцарские франки.