Нацбанком принято решение не вводить отдельные нормативы для специализированных потребительских банков, однако регулятор не отказался от идеи ограничить кредитование населения. В НБУ предложили отнести потребительские кредиты к новой группе риска с резервированием в 200% и ввести норматив, который не позволит банкам выдавать розничные займы на сумму больше трех капиталов. Банкиры отмечают, что новые ограничения являются менее жесткими, чем ранее, однако не улучшат платежный баланс.
Вчера Нацбанк направил банковским ассоциациям новую редакцию проекта постановления (копией располагает Ъ), ограничивающего рост потребительского кредитования. В документе больше не содержится новое понятие "специализированный потребительский банк", на котором строилась предыдущая версия проекта (см. Ъ от 11 июля). Однако взамен в НБУ предложили ввести новый норматив "максимального общего размера потребительских кредитов" — Н8-1. Он будет рассчитываться как соотношение портфеля потребительских кредитов к основному капиталу и не сможет превышать 300%. "Мы отошли от специализации банков и разработали новый вариант с учетом предложений банковского сообщества",— сообщил Ъ заместитель главы НБУ Игорь Соркин.
Как и в предыдущем проекте, НБУ снова не учитывает в пуле потребительских кредитов (для расчета норматива) займы на покупку товаров и услуг национального производства. "С государственной точки зрения действия НБУ понятны и логичны, поскольку основной задачей для банков на сегодня является возобновление кредитования экономики, а не финансирование импорта, которое к тому же ухудшает показатели платежного баланса,— отметила директор департамента банковского регулирования Ассоциации украинских банков Ирина Самойлова.— Но, к сожалению, НБУ не учел наше предложение относительно нецелесообразности исключения при расчете резервов транспортных средств. На наш взгляд, это противоречит заложенной в инструкцию #368 идее поддержки украинских товаропроизводителей, поскольку отдельные марки автомобилей собираются в Украине. По крайней мере, для этих транспортных средств нужно сохранить действующий порядок расчета резерва".
Отметим, что потребительские займы будут определены с 200-процентным риском, тогда как другие активы банки учитывают с риском от 0% до 100%. Если из-за пересчета регулятивного капитала будет нарушен норматив его адекватности, банк должен в течение месяца подать в НБУ годовой график улучшения норматива — либо за счет увеличения капитала, либо за счет уменьшения розничного портфеля.
Финансисты говорят, что новый документ НБУ намного мягче первоначальных жестких нормативов, которые были бы вынуждены выполнять 40% банков, потеряв возможность кредитовать розницу. "Такое постановление — более работоспособный вариант, как свидетельствует международная практика, хотя НБУ стремится к ужесточению политики выдачи потребительских займов",— отметил глава совета директоров Дельта Банка Николай Лагун. Однако он надеется, что документ после доработки будет для них еще лояльнее. Представители других банков--лидеров потребительского рынка также ожидают изменений. "Я не понимаю, кто лоббирует эти ограничения, возможно, кредитные союзы. Эти нормы не улучшат платежный баланс, так как доля потребкредитов в импорте лишь 2%",— говорит топ-менеджер одного из крупнейших банков.
Банкиры считают, что попытка НБУ стимулировать ипотечное кредитование за счет снижения объемов кэш-кредитов утопична. "Большинство банков обожглись на ипотеке и поэтому не собираются сейчас ее запускать,— отметил банкир из крупного кредитного учреждения.— А те, кто не обжегся, смеются в сторонке". Риски ухудшения балансов в случае второй волны кризиса банкиры предлагают снижать путем более жесткой проверки заемщиков. "Мелкие потребительские кредиты во время кризиса оказались гораздо менее проблемными, чем займы корпоративного сектора,— отметил заместитель руководителя бизнеса обслуживания индивидуального клиента ПриватБанка Роман Негинский.— Нужно ставить вопрос об оценке банками рисков заемщиков при выдаче займов, а не требовать от разных учреждений с разными методиками выполнения одних и тех же нормативов".