занимает корреспондент отдела финансов Ксения Дементьева
Совсем недавно человеку, не слишком добросовестно исполнявшему свои обязательства перед банком, не стоило надеяться на получение новых кредитов. Особенно эта ситуация усугубилась в кризис, когда многие заемщики не смогли своевременно обслуживать кредиты, чем существенно подпортили свою репутацию: данные о неплатежах банки заносили в кредитную историю. Чтобы обезопасить себя от рисков, банки свернули кредитование, установив завышенные требования к заемщикам и ставки по кредитам. По мере выхода из кризиса кредитование возобновилось, ставки снизились, но заемщиков стало меньше. Те, кто успел получить в кредитной истории черную метку, начали использовать альтернативные источники кредитования — компании, которые предоставляют займы до 25 тыс. руб. без оглядки на кредитную историю, но с обязательным посещением жилплощади, на которой прописан будущий заемщик. Таких компаний были единицы: их названия выдавали интернет-поисковики на запрос "срочно нужны деньги".
Сейчас на тот же запрос выдается несколько десятков предложений кредиторов. Причем для получения денег не требуется приглашать представителей фирм домой. Компании готовы ссужать деньги сразу после предъявления паспорта и заполнения анкеты, содержащей минимум информации. Появление таких компаний стало возможным после вступления в начале этого года закона о микрофинансировании.
Кризис и осторожность банков, не желавших повторять свои собственные ошибки, дали микрофинансовым организациям огромное поле для деятельности: уже сейчас этот рынок оценивается более чем в 10 млрд руб. и очень быстро набирает обороты. Правда, либеральный подход к заемщикам и оперативность решений обходится дорого: ставки по займам в среднем составляют 100-400% годовых. Впрочем, при неоднократном обращении большинство компаний готовы существенно снизить ставку, до 30-50% годовых, что не сильно отличается от предложений банков, специализирующихся на экспресс-кредитовании. Банкиры в официальных беседах уверяют, что не считают микрофинансовые организации своими конкурентами. Однако некоторые мои собеседники неофициально признают, что соперничество существует и в дальнейшем будет только расти.
Получается, что своим жестким подходом к рискам банкиры сами вырастили себе конкурентов в лице микрофинансовых организаций. Причем как ни парадоксально, именно банкам придется расплачиваться за непритязательность своих коллег: микрофинансовые компании используют для финансирования своей деятельности все те же кредиты. При росте объемов такого высокорискованного, хотя и доходного бизнеса совершенно очевидно, что в какой-то момент его игроки могут столкнуться с высоким уровнем неплатежей со стороны заемщиков, а значит, их способность расплатиться по своим обязательствам со своими кредиторами — банками — попадет под вопрос. И финансовое посредничество перестанет быть опосредованным.