На свой страх и риск
При незначительных повреждениях автомобилей участники ДТП смогут самостоятельно оформлять необходимые материалы без участия ГАИ. Применение так называемых "европротоколов" должно упростить процесс урегулирования ДТП, но страховщики опасаются роста числа мошеннических действий со стороны водителей. Чтобы не вводить автовладельцев в искушение легко подзаработать, законодатели предусмотрели норму, согласно которой при установлении в судебном порядке факта недобросовестных действий водитель обязан вернуть страховщику сумму заявленного возмещения в двойном размере.
В феврале был принят закон #4652-д "О внесении изменений в некоторые законодательные акты относительно дорожно-транспортных происшествий и выплат страхового возмещения", позволяющий владельцам транспортных средств самостоятельно оформлять материалы ДТП при наличии у них полисов обязательного страхования гражданско-правовой ответственности (ОСГПО). Следует отметить, что одобрения инициативы Моторного (транспортного) страхового бюро (МТСБ) со стороны парламента пришлось ждать три года.
На сегодня в Украине действует следующая схема оформления дорожных происшествий: сначала участники ДТП вызывают представителей ГАИ для получения справки, затем суд на ее основании выносит решение, после чего виновник ДТП или его страховой брокер готовят пакет необходимых документов для страховой компании (СК), которая, в конечном итоге выплачивает возмещение. "Ожидание участниками ДТП сотрудников ГАИ на месте события может длиться от одного до шести часов, а процесс принятия судом решения может затянуться на срок от одного до трех месяцев",— поясняет основные недостатки действующей системы директор отделов возмещений и автотранспортного страхования страхового брокера BritMark Андрей Косенков. С введением "европротокола" из данной цепи можно будет убрать лишние звенья в виде требования о фиксации всех аспектов ДТП сотрудниками ГАИ и необходимости выявить (или определить) виновную сторону в суде. В результате удастся значительно сократить время от момента ДТП до осуществления страховой выплаты, что также закреплено отдельной нормой в соответствующем законе. Сейчас страховщик обязан провести выплату возмещения в течение месяца после получения всех документов. Со вступлением в силу закона сроки сократятся до 15 дней, отсчитываемых с момента, когда пострадавшая сторона и СК согласовали размер ущерба, но отведенный на выплату период не должен превышать 90 дней с момента поступления (регистрации) заявления. В настоящее время за счет выполнения всех необходимых формальностей и процедур компании могут затягивать выплаты по договорам ОСГПО до 6 месяцев.
Законодательно закреплен также исключительный перечень причин для отказа страховщиком в выплате возмещения. На данный момент компании пользуются общими нормами закона "О страховании", которые не всегда приемлемы для условий по ОСАГО. Для постоянно зарегистрированных на территории Украины транспортных средств доступны годовые полисы, но есть и возможность заключения договора на срок, начиная от полугода,— "сезонный полис" с применением соответствующего коэффициента. Платеж по таким договорам меньше, но если с водителем произойдет ДТП в период, который не покрывается договором, СК возместит ущерб пострадавшему, но взыщет со своего клиента сумму произведенной выплаты.
Чтобы подтвердить факт происшествия без вызова сотрудников ГАИ, имеющим полисы ОСГПО водителям достаточно будет заполнить и обменяться между собой бланками "европротоколов". Стороны рисуют схему ДТП и передают подписанный документ в СК, где при помощи специального классификатора "Типовые схемы" определяют виновную сторону и степень ее ответственности. А затем в рамках указанных выше предельных сроков проводят соответствующие выплаты. Председатель правления СК "Украинская страховая группа" Павел Нельга считает, что "свыше 90% водителей могут без помощи экспертов оценить стоимость ремонта своего автомобиля".
Принятый закон также регулирует отношения сторон при ДТП, которые произошли ввиду обоюдных нарушений правил дорожного движения — при наличии вины нескольких участников ущерб возмещается в равных частях. Однако помимо обязательного условия об отсутствии в результате ДТП вреда здоровью его участников (по данным ГАИ, в 2009 году лишь в 10 тыс. из 230 тыс. ДТП были такие пострадавшие), "европротокол" устанавливает предельный размер убытков. В МТСБ подсчитали, что сумма выплаты должна быть не более 10 тыс. грн — по данным бюро, в 74% ДТП размер возмещений по договорам ОСГПО не превышает именно эту сумму.
Следует также отметить, что "европротокол" не адаптирован под ДТП с участием водителей, имеющих полисы КАСКО. В этом случае СК, которой предстоит выплачивать возмещение по КАСКО, будет как и ранее запрашивать документы в ГАИ. Существует также ряд других ограничений при применении "европротоколов". Воспользоваться ими не смогут лица, которые при возникновении ДТП пребывали в состоянии (имели признаки) алкогольного, наркотического опьянения или находились под воздействием лекарственных препаратов. Кроме того, возможность использования "европротокола" имеет ограничения в зависимости от типа полиса "автогражданки". Так, "еврорапорт" может применяться лишь для лиц, оформивших первый тип договора ОСГПО (один автомобиль и неограниченное количество водителей). Не смогут воспользоваться нововведением владельцы второго (любой автомобиль и один определенный водитель) и третьего (любой автомобиль и водитель) типов полисов.
Рынок в целом одобряет
Страховщики в основном поддерживают переход к практике "европротоколов". К числу его очевидных преимуществ директор департамента урегулирования убытков НАСК "Оранта" Татьяна Копаева относит упрощение и сокращение процедуры урегулирования убытков для потерпевших, уменьшение в будущем количества судебных исков, а также улучшение сотрудничества между самими страховщиками. Для водителей приятным сюрпризом будет возможность избежать административной ответственности, которая заключается не только в штрафе в пользу государства (340-425 грн), но и в лишении водительских прав на срок от 6 до 12 месяцев. "ГАИ не будет вмешиваться в процесс урегулирования, выписывая справку о ДТП или изымая права",— отмечает Андрей Косенков.
Общий возможный эффект от уменьшения количества судебных дел между сторонами ДТП на практике, правда, может быть несколько нивелирован вследствие увеличения числа судебных споров между страховщиками. По словам президента СК "Уника" Юрия Ефимова, новая схема явно выгодна водителям, но сулит сложности страховым компаниям: "У страховщиков появятся дополнительные проблемы, так как потом нужно будет урегулировать эти случаи через регрессы. А поскольку есть компании, испытывающие проблемы с деньгами, должны быть ужесточены требования к занимающимся этим видом страхования участникам рынка".
Страховщики также опасаются возможного увеличения уровня мошенничества с "европротоколами". В нынешней схеме урегулирования убытков такие случаи при выплатах по полисам ОСГПО минимальны. Обязательность присутствия представителей ГАИ на месте ДТП в достаточной мере предотвращает возможность фальсификации страховых случаев. Небольшим утешением для СК может стать наличие в законе нормы, согласно которой при установлении факта мошенничества в судебном порядке недобросовестный водитель должен будет вернуть страховщику выплаченное возмещение в двойном размере. "Наша компания уже приняла соответствующие меры по введению программного обеспечения, позволяющего предупредить страховое мошенничество, а также по усилению службы безопасности",— отметила Татьяна Копаева. По закону СК могут требовать от клиента компенсации в размере 50% от страховой суммы, если он для расчета соответствующих коэффициентов неумышленно предоставил компании недостоверную информацию.
Евро-2013
До вступления закона в силу — 18 сентября этого года — еще предстоит разработать и утвердить ряд документов, которые позволили бы использовать "европротоколы". Кабинету министров нужно внести изменения в Правила дорожного движения и другие документы. Госфинуслуг, МТСБ и ГАИ также необходимо разработать ряд нормативно-правовых актов, в частности типовые схемы ДТП, перечень которых будет содержаться в договоре ОСГПО.
Но уже сейчас страховщики столкнулись с проблемой, которая может отодвинуть сроки реализации нововведения. Ответственные лица из Госфинуслуг решили отклонить предложенный МТСБ максимальный размер выплаты по договорам ОСГПО — бюро предлагает лимит в 10 тыс. грн, тогда как по договорам ОСГПО за повреждение имущества третьих лиц он установлен в размере 50 тыс. грн. В ходе обсуждения предложения МТСБ в Госфинуслуг усомнились в способности водителей четко определить размер убытка, который должен будет компенсировать страховщик. Ведь после подписания всеми участниками ДТП протокола сумма требуемого фактического возмещения может превысить установленный уровень. Остаток сверх лимита в итоге придется доплачивать виновнику ДТП.
Член президиума МТСБ Елена Машаро отмечает, что в России в случае аналогичных ситуаций максимальный размер выплаты установлен на уровне $800 (6,4 тыс. грн), Белоруссии — $200 (1,6 тыс. грн). "Наши предложения оптимальны. Мы еще не знаем количества граждан, желающих так оформлять ДТП, соотношения добросовестных и недобросовестных клиентов, как быстро они научатся рисовать схемы и правильно заполнять протоколы. Поэтому залезать в большие суммы не стоит. Если убыток крупный, стороны ДТП всегда могут вызвать ГАИ",— добавляет она. Поэтому члены президиума МТСБ намерены повторно направить в Госфинуслуг предложение, где максимальный размер возмещения будет составлять 10 тыс. грн.
Помимо определения предельных сумм возмещения, следует также решить, будут ли иметь возможность оформлять "европротокол" водители, заключившие договоры ОСГПО до 18 сентября (сейчас определено, что нововведение не будет распространяться на участников ДТП, если у одного из водителей не будет нового полиса ОСГПО). Председатель правления СК "Провидна" Ирина Сиренко предполагает, что воспользоваться новой возможностью смогут лишь владельцы полисов, выданных после вступления закона в силу. Учитывая, что на сегодня по старым договорам ОСГПО застрахованы около 80% всех автомобилистов, поначалу случаи оформления "европротоколов" будут немногочисленны. По мнению госпожи Сиренко, полноценное внедрение европейской практики следует ожидать лишь с 2013 года, когда из оборота будут выведены старые полисы.