На прошлой неделе Нацбанк утвердил назначение председателем правления банка "Форум" ВАДИМА БЕРЕЗОВИКА. О своем назначении, работе банка с проблемными заемщиками и требованиях акционера — немецкого Commerzbank — банкир рассказал специальному корреспонденту Ъ РУСЛАНУ ЧЕРНОМУ.
— Как проходило ваше назначение? Правда ли, что, когда вас приглашали занять должность члена правления, уже была договоренность, что вы смените предыдущего председателя Ярослава Колесника, которого акционеры считали лояльным предыдущему владельцу банка — Леониду Юрушеву?
— В тот момент, когда меня пригласили в "Форум", безусловно, никто не знал о том, что произойдет именно такая ротация. Я не могу комментировать решение акционеров и не знаю, когда оно появилось. Могу только сказать, что решение об уходе Ярослав Колесник принял самостоятельно.
— Уровень официальных резервов под плохие кредиты у "Форума" растет — на 1 апреля он составил 32,8%. Это самый высокий показатель в системе, не считая проблемных банков и Сведбанка, который выставлен на продажу. Почему у вас ухудшается кредитный портфель?
— Отвечая на этот вопрос, я хотел бы начать с анализа банковского рынка. Нет ни одного банка, который бы не почувствовал на себе влияние глобального мирового кризиса. Сейчас говорить о том, что какой-то банк не показывает резервы, и поэтому у него все хорошо — мягко говоря, не совсем правильно. Вопрос в том, насколько консервативно банк подходит к оценке своего баланса и предугадывает развитие ситуации на рынке, формируя резервы. К сожалению, не существует единого индикатора, показывающего, насколько правильно банк в этой части выполняет требования хотя бы регулятора.
— То есть виной всему немецкий консерватизм?
— Это скорее прагматизм. И нежелание получать сюрпризы, если мы понимаем, что кредит может стать проблемным или возникнет форс-мажор, связанный с отношениями с клиентом и его возможностями обслуживать долг. Мы стараемся все предусмотреть и формировать резервы постепенно, а не одномоментно, когда проблема уже возникла. Ведь тогда сразу возникают вопросы у вкладчиков и регулятора.
— И все же почему ваш банк продолжает теми же темпами формировать резервы, тогда как у других стала наблюдаться противоположная динамика?
— Повторюсь, мы достаточно консервативно подходим к оценке рисков и потенциальных потерь и по-прежнему формируем резервы. Но могу сказать, что в банке в конце прошлого года получила новый импульс работа по реструктуризации проблемного портфеля. Было создано специальное подразделение внутренней реструктуризации, объединившее риск-менеджеров, юристов, специалистов службы безопасности. Программа работает и для розничного, и для корпоративного сегментов. Ее результаты будут очевидны в этом году, и объемы формирования резервов изменятся. Поменяется и общая картина финансового состояния банка. Однако мы не собираемся любой ценой достичь прибыльности в этом году. Скорее, мы стремимся создать прочную базу для стабильного сбалансированного роста банка на ближайшие годы.
— Какие заемщики банка наиболее проблемные?
— Не могу сказать, что какая-то группа или сектор экономики является безнадежным. Безусловно, есть отрасли, которые будут дольше выходить из кризиса. Это касается строительной промышленности, металлургии, машиностроения. Сейчас в нашем кредитном портфеле больше всего строительных проектов. По ряду из них — например, в Киеве и Харькове — мы смогли достичь определенных положительных сдвигов. Мы договорились, что кредитуем не только объект, но и его потенциальных покупателей, позволяя заемщику быстрее выйти из критической ситуации. То есть объекты достраиваются. Это та отрасль, которая находится у нас под особым контролем.
— Какова доля строительных объектов в вашем корпоративном портфеле, общий объем которого составляет 9,88 млрд грн?
— Около 40%. Но это не только строительство, но и связанные с ним виды бизнеса: производство стройматериалов, строительные организации и так далее.
— Вы списывали безнадежную задолженность по непостроенным домам?
— Нет. Мы считаем, что списание — последняя мера, на которую следует идти, только когда сделать уже ничего нельзя. Перед этим банку следует работать над поиском других выходов — через реструктуризацию, продажу активов.
— В чем заключается алгоритм работы вашего банка с проблемными заемщиками?
— Главное — установить контакт с клиентом, попавшим в затруднительную ситуацию. Если контакт налаживается, мы предлагаем разные инструменты реструктуризации. Часто для успешной реструктуризации недостаточно банального продления срока кредита — необходимо дофинансирование или кредитование потенциальных покупателей продукции компании-заемщика. Возьмем, к примеру, строительство. Мы понимаем, что многие клиенты начинали строить объекты на пике цен, в том числе и на стройматериалы. Однако и в этом случае есть шансы на обоюдно приемлемое завершение проекта, поскольку после кризиса новые объекты не закладываются. В то же время растет отложенный спрос со стороны населения, желающего улучшить жилищные условия, и вторичный рынок не может его удовлетворить. Существует также проблема с платежеспособным спросом. Но это объясняется шоком, пережитым в кризис. Сегодня мы видим, что люди снова начали активнее покупать новые телевизоры, машины. Придет время и для квартир.
— Вы сказали о программе реструктуризации. Сколько кредитов уже реструктуризовано?
— Около 30%. И мы ожидаем, что еще такой же объем займов пройдет этот процесс до конца года.
— Часть клиентов не идет на реструктуризацию. Сколько дел по кредитам при этом оказывается в судах?
— В судах на разных стадиях, а также в исполнительном производстве находятся дела примерно по 30% проблемного кредитного портфеля.
— Какую долю этих дел вы отдали на аутсорсинг юридическим компаниям?
— Мы стараемся привлекать внешние компании, если видим, что оппонент — достаточно непростой, и необходима помощь грамотного адвоката. Поэтому мы сотрудничаем с шестью юридическими компаниями. По остальным делам мы полагаемся на квалификацию и опыт наших юристов.
— Правда ли, что благодаря возврату кредитов через суды сторонними юристами под вашим управлением именно ваше назначение поддержали акционеры?
— Это опять вопрос к акционерам. Понятно, что сейчас перед банком стоит вызов: разобраться с проблемами, накопившимися за годы кризиса. Но, помимо этого, банк должен выйти на качественно новый уровень. У меня есть как опыт риск-менеджера, так и опыт работы в розничном и корпоративном бизнесе. Наверное, это тоже повлияло на решение акционеров.
— Какие еще новшества в работе и управлении банком вы намерены ввести?
— Мы сегментировали своих клиентов и будем развиваться с акцентом на определенные группы. Все-таки больше сконцентрируемся на корпоративном бизнесе: пищевой промышленности, сельском хозяйстве, отраслях, обладающих экспортным потенциалом, телекоммуникациях, а также отраслях с быстрой оборачиваемостью капитала. В розничном сегменте мы обращаем больше внимания на формирующийся средний класс. При этом мы хотим быть представлены во всех крупных городах. Кроме того, мы продолжим процесс трансформации банка. Мы первые среди украинских банков с иностранным капиталом закончили перевод своей филиальной сети на единый баланс. Теперь мы хотим повысить эффективность наших точек. То, что называется отделением, должно заниматься только продажей продуктов и услуг. Нам следует повысить эффективность продаж и улучшить вертикальное взаимодействие структурных подразделений.
— Будете ли вы закрывать отделения, увольнять персонал?
— У нас нет планов по сокращению отделений.
— Но ведь во время кризиса сокращения были?
— В рамках происходившей в банке трансформации имело место высвобождение персонала. Однако сегодня больше не планируется механического закрытия отделений. Просто ряд из них может быть перемещен в более привлекательные места.
— Сколько все-таки будет закрыто отделений и сколько вместо них будет открыто новых?
— Мы только заканчиваем анализ эффективности сети, после чего будет принято решение о переносе или слиянии части отделений. При этом численность персонала сокращаться не будет.
— Недавно НБУ утвердил увеличение капитала "Форума". Когда, на ваш взгляд, возникнет необходимость в очередном увеличении капитала ввиду продолжения резервирования кредитов?
— Наш акционер за последнее время неоднократно наращивал капитал, чем подчеркивал серьезное отношение к своему украинскому активу. Акционер заверил нас, что продолжит докапитализацию при первой необходимости. Потребуется ли увеличение уставного фонда в этом году или следующем — зависит от того, как быстро будут возвращаться к прибыльной деятельности секторы экономики, и способности предприятий стабилизировать свою работу, а следовательно, от того, какими темпами будет расти кредитный портфель нашего банка.