Крупнейшие бюро кредитных историй (БКИ) делают более гибкими модели оценки рисков заемщиков-физлиц (скоринг-бюро). Старые модели не учитывали, что многие граждане испортили себе кредитные истории только из-за кризиса, и искусственно сужали круг благонадежных заемщиков.
Скоринг-бюро позволяет прогнозировать вероятность неисполнения заемщиком обязательств по кредиту. Результатом является скоринговый балл, рассчитываемый по статистической модели на основании информации, содержащейся в кредитной истории заемщика. Чем меньше балл, тем ниже оценка платежеспособности заемщика. Банки включают данные скоринг-бюро БКИ в собственные системы оценки рисков при выдаче кредитов. Скоринг является вторым по востребованности со стороны банков продуктом БКИ, уступая лишь непосредственно отчетам о кредитных историях. Так, согласно данным исследования рынка БКИ за 2010 год агентства РБК.research (есть в распоряжении "Ъ"), кредитными отчетами пользуются 100% банков, скоринг-бюро — 78%.
О том, что одно из крупнейших бюро кредитных историй — НБКИ в массовом порядке перешло на новую скоринговую модель, рассказал "Ъ" гендиректор НБКИ Александр Викулин. "В марте мы в штатном порядке начали внедрение скоринг-бюро второго поколения, разработанное Fair Isaac Corporation, и сейчас этим продуктом пользуются уже более 50 банков,— говорит Александр Викулин.— В пилотном режиме новая модель была запущена в конце прошлого года, и за этот период она продемонстрировала предсказательную способность на уровне 82%, в то время как у скоринг-бюро первого поколения этот показатель был на уровне 70%". В "Экспириан-Интерфакс" также внедрили скоринг второго поколения в начале текущего года, это бюро кредитных историй использует разработки компании Experian. Не собирается отставать от конкурентов и "Эквифакс Кредит Сервисиз". "В начале 2011 года нами было принято решение о реконструкции модели скоринга с целью большего соответствия тенденциям рынка кредитования в посткризисное время, этот процесс будет завершен в ближайшее время, сейчас мы тестируем новую модель",— сообщил гендиректор "Эквифакс Кредит Сервисиз" Олег Лагуткин.
Согласно данным РБК.research на конец 2010 года, совокупная база данных бюро кредитных историй содержала данные о 55 млн заемщиках и 95 млн кредитов. В настоящее время, согласно данным реестра Федеральной службы по финансовым рынкам, на рынке работает 32 бюро кредитных историй, однако более 90% всей информации о кредитных историях сосредоточено в трех крупнейших БКИ — "Эквифакс Кредит Сервисиз" (доля рынка, по данным РБК.research на конец 2010 года,--36%), Национальном бюро кредитных историй (35%) и "Экспириан-Интерфаксе" (22%).
Изменять скоринговые модели БКИ вынудил кризис. "В кризис многие заемщики столкнулись с финансовыми проблемами и не смогли погашать кредиты в течение длительного времени, что негативно отразилось на их кредитной истории, но по мере стабилизации ситуации многие из них вернулись к нормальному обслуживанию кредитов,— говорит Олег Лагуткин.— В то же время, до кризиса скоринговые модели жестко реагировали на длительные просрочки, присваивая таким клиентам высокий уровень риска, и тогда это было оправдано, в посткризисный период такой подход привел к существенному сокращению числа заемщиков с приемлемым уровнем риска и потребовал изменения". Скоринг второго поколения более гибкий, он учитывает и кризисный период, и посткризисное восстановление, он позволяет более точно предсказывать поведение потенциального заемщика",— соглашается Александр Викулин.
Банкиры позитивно воспринимают изменения в скоринговых продуктах, предлагаемых БКИ, указывая, что после кризиса сами были вынуждены пересмотреть подходы к оценке рисков. "Сейчас не только БКИ, но и сами банки пересматривают условия скоринговых моделей, делая их более гибкими,— отмечает руководитель дирекции по управлению рисками Райффайзенбанка Мария Минаева.— На фоне восстановления экономики и отмечающегося роста заработных плат на рынке труда этот шаг вполне оправдан, многие заемщики допускали просрочки в кризис не из-за низкой платежной дисциплины, а в связи с объективными материальными трудностями, и этот фактор необходимо учитывать при оценке рисков".
10% прибавки к зарплате от Связного-банка
Контекст
Дочерний банк сотового ритейлера "Связной" — Связной-банк намерен выйти на рынок зарплатных проектов. За год банк рассчитывает выпустить более 100 тыс. карт. Чтобы конкурировать с крупными игроками, Связной-банк готов сделать бесплатным снятие наличных в банкоматах любого банка (при сумме снятия не менее 1 тыс. руб.) и предложил начисление 10% годовых на остаток по счету свыше 10 тыс. руб. по зарплатным картам (аналогичные условия в настоящее время действуют для розничных клиентов—держателей карт банка). Начисление процентов на остаток по карточному счету не редкость на банковском рынке, однако по зарплатным картам подобных привилегий банки до сих пор не предлагали. Со стороны Связного-банка эта щедрость, скорее всего, временная: таким образом банк пытается привлечь клиентов, выходя на новый для себя рынок, полагают участники рынка. Ксения Дементьева