С 1 января 2012 года за непрофильные активы, перешедшие от проблемных заемщиков, банкам придется заплатить десятипроцентным резервированием их стоимости. Такие требования к участникам банковского рынка разработал ЦБ. Если активы не будут проданы в течение следующего года, расходы банков увеличатся в два раза, трех лет — в три с половиной раза. Впрочем, попытка регулятора заставить банки быстрее распродавать скопившуюся у них недвижимость может не возыметь результата. Большинство банков отреагировали на готовящиеся ужесточения передачей непрофильных активов аффилированным структурам.
Вчера Банк России опубликовал на официальном сайте окончательную версию поправок к положению 283-П "О порядке формирования резервов на возможные потери". Изменениями вводится обязанность банков начислять резервы по непрофильным активам, перешедшим к ним на баланс в порядке отступного или при обращении взыскания на заложенные по кредитам активы. Согласно поправкам, размер резерва по непрофильным активам будет определяться сроком нахождения их на балансе банка. Для активов, которые банк держит у себе более одного года, резерв составит не менее 10% от их стоимости, свыше двух лет — не менее 20%, свыше трех лет — не менее 35%, свыше четырех лет — не менее 50%, свыше пяти лет — не менее 75%.
Суть изменений — экономически стимулировать банки к более оперативному избавлению от непрофильных активов. Впервые эта идея была обнародована еще летом прошлого года. Причем первоначальная версия поправок, опубликованная на сайте ЦБ 23 ноября прошлого года, была гораздо более жесткой. Согласно ей, 35-процентный резерв необходимо было начислять уже через два года нахождения актива на балансе, 75-процентный — уже через три года.
Риски банков, сопряженные с нахождением на их балансах непрофильных активов, стали расти в кризис, когда из-за неплатежеспособности заемщиков к банкам стали переходить заложенные по кредитам активы. Как ранее сообщал директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский, большую часть непрофильных активов составляет недвижимость.
Именно эти активы в кризис больше других потеряли в цене и на текущий момент в большинстве своем так и не вернулись к докризисной стоимости. Так, по оценкам управляющего директора Praedium Oncor International Михаила Геца, в Москве и Московском регионе в кризис больше всего просела стоимость земли и проектов, строительство которых не завершено. "Обесценение этой категории активов составило 70-80%, на текущий момент с учетом частичного восстановления цен они стоят порядка 50% от своей докризисной стоимости",— говорит господин Гец. Несколько лучше, по его словам, выглядит ситуация с офисной недвижимостью: проседание в кризис составило около 50%, последующее восстановление — около 20%, соответственно, текущая стоимость — около 70% от докризисной. "Наиболее быстрыми темпами восстанавливается жилая недвижимость,— продолжает господин Гец.— При падении примерно на 35% сейчас она стоит порядка 80% от докризисного уровня и в ближайшие полтора-два года вернется к нему".
Новые требования ЦБ должны выполняться с 1 января 2012 года, говорится в проекте указания. Объем резервов, которые банкам придется досоздать к этому моменту в случае, если они не снизят объем непрофильных активов, составит около 70 млрд руб., передало оценку Алексея Симановского агентство "Интерфакс". "70 млрд руб.— величина не драматичная, если считать, что у банков есть девять месяцев на то, чтобы постараться найти покупателей на непрофильные активы",— отметил господин Симановский.
Банкиры также не склонны драматизировать ситуацию. "Учитывая, что неплатежи по кредитам в массовом порядке начались в 2009 году, а процесс обращения взыскания на залог достаточно длительный, большую часть залогов банки получили в конце 2009 — начале 2010 года,— рассуждает зампред правления Нордеа-банка Михаил Поляков.— Таким образом, к началу действия новых правил срок нахождения большинства залогов на балансах у банков превысит год, соответственно, резервы потребуется начислять по нижней планке установленной ЦБ шкалы".
При этом многие банки ужесточения подхода ЦБ могут вообще не заметить. По словам участников рынка, большинство игроков, особенно крупных, держат непрофильные активы не у себя, а на балансе аффилированных компаний, на которые новые требования по резервированию распространяться не будут. "Усугубление процесса дезинтермедиации — устранения банков от избыточного регулирования за счет передачи части функций небанковским структурам — характерно для банков во всем мире, собственно, это и предсказывали эксперты, когда был опубликован проект "Базеля-3", серьезно ужесточивший контроль за банковскими рисками,— говорит главный бухгалтер Юникредит-банка Ольга Гончарова.— Контроль же банковского регулятора за этим процессом ограничен". Отчасти проблему контроля за уклонением банков от избыточного регулирования решило бы принятие законопроекта о консолидированном надзоре, позволяющего Банку России оценивать риски банка с учетом его отношений в группе связанных лиц, однако он пока не прошел даже первого чтения.