Управление деньгами по-русски
Элитное банковское обслуживание уходит в массы и теперь чтобы стать VIP-клиентом банка не обязательно быть собственником бизнеса, крупным чиновником или публичной персоной. За несколько тысяч рублей в год можно стать счастливым обладателем атрибутов особого клиента, например, пластиковой карты Visa Platinum.
Сейчас нет ни одного банка, который бы не предлагал услуги Private Banking (PB), при этом у каждого русского банка — свой набор опций и подход к обслуживанию, а сам термин весьма размыт. Но в большинстве случаев PB в исполнении наших банкиров — это традиционный набор услуг (открытие депозита, кредитование, рассчетно-кассовое обслуживание), инвестиционные услуги (ДУ, брокерское обслуживание, ПИФы, пенсионное и накопительное страхование), консультационные услуги юристов, финансистов, а также персонального менеджера, статус которого иногда не ниже вице-президента банка.
Элитным клиентам банкиры предлагают на выбор кредитные карты Visa Platinum или Visa Infinite. У последней набор услуг и кредитный лимит больше, например, по Visa Platinum — до 1,5 млн руб., а по Visa Infinite — до 3 млн руб. Владелец карты получает доступ к всемирному круглосуточному консьерж-сервису типа SOS Internationale. Он включает в себя информационные услуги, организацию деловых встреч, мероприятий, путешествий, развлечений. "Консьерж поможет поздно вечером найти хороший ресторан в Москве или Венеции, сможет забронировать билет на самолет или найти работающий травмпункт в любом городе", — говорит вице-президент, управляющий петербургским филиалом ВТБ24 Михаил Иоффе.
Высшая ступень развития PB, сервис Family Office, в России не развит. "Это весьма дорогой бизнес, который включает в себя весь комплекс услуг для наиболее состоятельных клиентов с капиталами от $50 млн и выше", — говорит Михаил Горба вице-президент — директор направления Private Banking банка "Санкт-Петербург". Помимо банковского обслуживания, в рамках этой услуги клиент получает юридическое и аудиторское сопровождение вопросов, касающихся управления семейного капитала, наследства, образования, здоровья, отдыха, спорта и других жизненных потребностей, относящихся к категории Luxury Life Style. "То есть Family Office выходит далеко за рамки классической банковской структуры и функционирует как самостоятельное бизнес-подразделение, зачастую в интересах одного или нескольких семейных кланов", — объясняет Михаил Горба. Но Family Office — это продукт иностранных банков, прежде всего швейцарских — с их трехсотлетней историей и поколениями богатейших семей. В России нет ни того, ни другого. Состоятельные клиенты российских банков, как правило, богаты в первом поколении, а самым "старым" российским негосударственным банкам не исполнилось и 20 лет. Основная функция швейцарских банков — управление средствами нескольких крупных клиентов. Подобных кредитных организаций в России нет, и все, что банкиры предлагают элитным клиентам, — это специально созданные для них отделения, а чаще отдельное помещение в доступном для простых смертных отделении банка.
В зависимости от достатка клиента банкиры предлагают упрощенные версии PB — это VIP-сервис или Premium Banking. Ассортимент услуг VIP-сервиса меньше; клиенту не предлагают персонального менеджера уровня вице-президента банка. Зато он может получить престижную пластиковую карту и взять кредит с более низкой процентной ставкой (разница на 0,5-2 процентных пункта), а также открыть депозит под более высокий процент.
Сколько стоит стать элитой?
Чтобы наслаждаться всеми прелестями банковского обслуживания, достаточно располагать всего несколькими миллионами рублей и найти подходящий банк, который за эту сумму предложит элитное обслуживание. Самый низкий входной барьер у средних региональных банков. По словам Галины Ванчиковой, председателя правления банка СИАБ, чтобы попасть в категорию VIP-клиентов, необходимо открыть в банке депозит на сумму не менее 2,5 млн рублей в любой валюте, а для юрлица — иметь остаток на счете не меньше 10 млн рублей. Преимущество местных банков для петербуржцев еще и в том, что головной офис находится в зоне доступа, а это означает оперативность в принятии решений в ситуациях, где без участия первых лиц банка не обойтись. "Скорость решения тех или иных вопросов — от нескольких часов до нескольких дней", — уверяет основной владелец банка "Александровский" (входит в "Эго-холдинг") Александр Кашин.
Чем крупнее банк, тем выше его порог вхождения в услугу. Чтобы стать элитным клиентом для Сбербанка, нужно иметь депозит, или вложения в ПИФ, или иметь брокерский счет объемом более 4 млн рублей. Еще один вариант — оборот по банковской карте должен быть не менее 2 млн рублей. Но бывают и исключения. "Независимо от размера депозита и оборота по карте, в число значимых клиентов в нашем банке входят руководители крупных компаний, чиновники, начиная с председателей комитетов городского правительства, а также известные деятели культуры и искусства и их родственники", — добавляет менеджер отдела организации работы с состоятельными клиентами Северо-Западного банка Сбербанка России Марина Селиванова.
В ВТБ 24, чтобы стать привилегированным клиентом, нужно передать в управление банку не менее $500 тыс. После этого клиент получит весь комплекс услуг PB и персонального менеджера в лице вице-президента банка. Но и за меньшую сумму можно cтать ближе к элите. С начала этого года банк запустил специальный пакет услуг для граждан с доходом от 80 тыс. рублей в месяц и накоплениями от 800 тыс. до 3,5 млн рублей — так называемый пакет "Приоритет". Есть еще пакет услуг "Привилегия", который ориентирован на людей с доходом свыше 150 тыс. рублей в месяц, располагающих накоплениями в сумме от 3,5 млн рублей. "Обслуживанием клиентов в рамках программы "Привилегия" занимаются персональные менеджеры, работающие в обычных отделениях банка", — говорит Михаил Иоффе.
Краткосрочные инвестиции
И хотя ради богатого клиента банкиры готовы на многое --купить самолет или яхту, организовать экстравагантную вечеринку, — наиболее востребованными все же остаются традиционные банковские услуги. Вкусовые предпочтения VIP-клиентов меняются в зависимости от макроэкономической ситуации. Тем не менее есть несколько традиционно пользующихся спросом услуг. "Это расчетные, конверсионные операции, кредитные карточные продукты, сейфинг. У части клиентов наблюдается стабильный спрос на монеты и слитки из золота, в том числе в виде депозитных "металлических" счетов", — говорит Михаил Горба. По его словам, с точки зрения сервиса клиентов интересует оперативность в подготовке актуальных предложений на их запросы, быстрота исполнения. "Как правило, все надо делать по принципу "еще вчера", и в этом специфика наших российских VIP-клиентов, которые порой не "грешат" долгосрочным финансовым планированием и любят работать "с колес"", — Михаил Горба.
Банкиры отмечают, что инвестиционная политика богатых россиян в целом консервативна. При размещении своих накоплений в банке состоятельные клиенты ориентируются в первую очередь на высокую степень их сохранности, возможность оперативно ими воспользоваться, а также на качество обслуживания. "Поэтому их больше интересуют депозиты с возможностью досрочного изъятия средств со счета без потери процентов, нежели вложения в ценные бумаги в погоне за высокой доходностью", — говорит Михаил Иоффе. По словам Елены Шевелевой, генерального директора петербургского филиала банка "Сосьете Женераль Восток" (BSGV), вследствие общего снижения доходности депозитов возрождается интерес клиентов к инструментам доверительного управления, а также инвестициям в элитную недвижимость. "Недвижимость пока что покупается эпизодически и избирательно и, на мой взгляд, сейчас является одним из наиболее привлекательных объектов вложений. На депозитах лежат средства наиболее консервативных и несуетливых инвесторов, как правило, разложенные в бивалютную корзину из рублей, евро и долларов", — отмечает Михаил Горба. Но, по его словам, даже самые консервативные инвесторы начали сдаваться под мощным натиском двух внешних факторов: во-первых, рекордного для российского рынка падения процентных ставок по депозитам. Во-вторых, продолжающегося, пусть и не столь стремительно, роста цен, на фоне которого инвестиции в фондовый рынок становятся все более привлекательными. Поэтому постепенно возрастает спрос на индивидуальное инвестиционное консультирование. "Суть данной услуги заключается в том, что персональные менеджеры банка на регулярной основе предлагают клиенту PB инвестиционные идеи, которые позволяют наиболее выгодно использовать текущую ситуацию на фондовом рынке. В частности, вложения в опционные стратегии, кредитные ноты, международные фонды", — говорит Элеонора Шаврина, начальник департамента частнобанковского обслуживания Газпромбанка.
По пальцам пересчитать
Точных оценок емкости элитного сектора банковского рынка нет, и, как правило, финансисты ориентируются на публикации рейтингов миллиардеров. По количеству долларовых миллиардеров на первом месте в мире Москва, позиции Петербурга намного скромнее. "Людей, богатых своими деньгами, — не больше 300. Людей, под управлением которых предприятия с серьезным капиталом, что позволяет им претендовать на личное VIP-обслуживание, — еще столько же", — подсчитал председатель совета директоров "Эго-холдинга" Александр Кашин. Богатых и очень состоятельных клиентов в Петербурге банкиры уже поделили и занялись привлечением клиентов с состоянием от $100 тыс. Ключевой тенденцией данного сектора рынка является расширение банками перечня услуг премиального уровня для более широкой аудитории. "Если еще несколько лет назад те же платиновые кредитные карты, а вместе с тем и консьерж-сервис, были чем-то экзотическим и доступны были только очень ограниченному числу клиентов, то теперь банки предлагают этот продукт и среднему классу", — говорит Михаил Иоффе. По мнению Елены Шевелевой из BSGV, объективно оценить этот сегмент непросто, однако благосостояние граждан растет и есть все основания предполагать, что спрос на VIP-обслуживание также будет расти. "В течение ближайших пяти лет темп прироста российского рынка услуг Private Banking составит не менее 15 процентов в год", — прогнозирует Элеонора Шаврина.