Вчера Госстрой России и Промышленно-страховая компания (ПСК) представили новую ипотечную программу. Ее условия в два раза выгоднее всех других программ — за заемные средства заемщики платят всего 8% годовых в валюте, а не 15-18%. Это объясняется тем, что квартиры в кредит впервые продает страховая компания.
Привлечь средства страховых компаний в ипотечные программы — мечта каждого организатора таких программ. Страховые компании, в отличие от банков и инвестиционных фондов, обладают более дешевыми и "длинными" средствами. Но для страховщиков кредитование ипотечной программы в целом неинтересно — придется делиться прибылью с организатором программы. А выдавать ипотечные кредиты населению напрямую страховщики не могут по закону. Зато они могут продавать принадлежащие им квартиры в кредит.
Вчера Госстрой и ПСК предложили следующую схему. Клиент заключает со страховщиком договор долгосрочного страхования жизни сроком на десять лет на сумму приобретаемой квартиры и вносит страховые взносы. Их можно вносить как ежегодно, так и ежемесячно. Когда накопленная по полису сумма достигает 30% стоимости будущей квартиры, держатель страховки обращается к ПСК за ссудой на покупку жилья. В течение года страховщик инвестирует собственные средства в строительство жилья. Когда строительство закончено, держатель полиса становится собственником квартиры и одновременно оформляет ее в залог ПСК. А за оставшийся по договору срок гасит 70% от стоимости жилья, фактически взятых в кредит. В случае расторжения договора страхования в первые четыре года заемщик потеряет до 50% от вложенных средств. По прошествии этого срока можно получить обратно всю сумму накопления.
Как заверил зампред Госстроя Владимир Пономарев, ставки по кредиту, выданному таким образом, не будут превышать 8% годовых в валюте. Для сравнения: по уже существующим ипотечным программам они составляют 15-18% годовых в валюте. В ближайшее время "ипотечные страховки" будут выдавать в Краснодаре, Удмуртии и Саратовской области — наиболее благополучных в смысле ипотечного кредитования регионах. В других городах, в том числе в Москве, как оптимистично заявляют организаторы, программа будет запущена в 2001 году.
Однако велика вероятность, что воплотить эти планы в реальность не получится и программа вообще не раскрутится. Главное препятствие — ограничение заемщика в выборе жилья: ПСК сможет купить квартиры лишь в домах, предложенных специально созданными фондами региональных администраций. Как показывает практика аналогичных ипотечных программ в столице, ограничения по выбору жилья являются серьезным препятствием для развития ипотеки. И продать более 200 квартир в год по "ограниченным" ипотечным моделям пока не удается.
К тому же не совсем понятно, на кого рассчитана предложенная схема. Те, кто может накопить на первоначальный взнос, могут воспользоваться и другими схемами. А тем, кто не может этого сделать, схема невыгодна, поскольку, после того как они накопят 30% и купят квартиру, придется еще где-то брать деньги, чтобы расплатиться за кредит. Впрочем, сам факт появления страховой компании в качестве инвестора на ипотечном рынке можно трактовать как положительную тенденцию.
ТАТЬЯНА Ъ-ГРИШИНА, ЕВГЕНИЙ Ъ-ЛЕОНОВ