На протяжении десяти лет банковское сообщество безуспешно пыталось законодательно прописать механизм так называемого срочного, или безотзывного, вклада гарантирующего ответственность клиентов перед банками на период финансовой нестабильности. Согласно последним договоренностям ЦБ РФ и Минфина РФ, в основу отношений между вкладчиком и банком планируется заложить «свободу договора». То есть банк может предложить, а вкладчик — выбрать вклад как бессрочного, так и срочного характера, который не подлежит досрочному изъятию.
О принятии законопроекта, регламентирующего введение срочных, или безотзывных, вкладов, банкиры, регуляторы системы и законодатели дискутируют на протяжении десяти лет. По идее разработчиков срочный депозит отличается от обычного тем, что отозвать средства до истечения оговоренного в договоре с банком срока нельзя. А если вкладчик все же решает забрать деньги, он теряет значительную долю процентов. «Таким образом, банкиры, во-первых, хотят укрепить устойчивость банковской системы, которая „шатается“ в кризисные моменты (российские вкладчики, напуганные событиями 98-года, при малейших потрясениях забирают личные сбережения со счетов банков, тем самым усугубляя положение банков), а во-вторых, гарантировать длинные деньги для финансирования инвестиционных проектов», — поясняет Павел Дремин, заместитель директора консалтинговой компании «Аудит-Вектор».
Но принципиальные поправки к законодательству по-прежнему не внесены. По словам Елены Митенковой, юриста нижегородского представительства юридической фирмы «Яковлев & Партнеры», отказ вкладчика от права на получение вклада по первому требованию противоречит Конституции РФ: «В соответствии с Конституцией РФ в Российской Федерации гарантируется свобода экономической деятельности в качестве одной из основ конституционного строя (ст. 8) и устанавливается, что каждый имеет право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности (ч.1 ст. 34), а также закрепляется право каждого иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им (ч. 2 ст. 35). Реализуя предоставленные Конституцией РФ возможности в этой сфере, гражданин посредством, в частности, договора банковского вклада осуществляет иную не запрещенную законом экономическую деятельность, которая находится под защитой Конституции РФ». В отношениях вкладчик — банк вкладчик изначально находится в неравных условиях. Он не обладает специализированными знаниями и всем объемом информации, поэтому при введении «безотзывных депозитов», то есть при «отказе вкладчика от права на получение вклада по первому требованию», законопроект ограничивает экономически слабую сторону в конституционном праве иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им.
В 2005 году банковское сообщество предложило новую вариацию на тему срочных вкладов — безотзывные, или сберегательные, депозитные сертификаты. Как показал опыт зарубежных стран, такие бумаги пользуются популярностью не только у населения, но и у юридических лиц. Так, по статистике, в Канаде сертификаты занимают 50% банковских пассивов. Законопроект был отправлен на доработку, а на рынке появился новый продукт — депозитные сертификаты. Но даже спустя пять лет существующие в России депозитные сертификаты не пользуются популярностью у населения и не удобны для банков в обращении. Главный их недостаток для банкиров, ищущих «длинные» ресурсы, состоит в том, что пока любой сертификат клиент может вернуть досрочно.
Наконец летом 2010 года Минфин РФ подготовил поправки к ст. 837 Гражданского кодекса, которые позволят ввести безотзывные депозиты на базе сберегательных сертификатов. Речь идет о срочном вкладе на три года и более, причем по такого рода депозитным сертификатам, возможно, будет установлен более высокий страховой лимит до 2–3 млн руб., что, в свою очередь, позволит гражданам использовать этот инструмент для целевых жилищных накоплений в банках. Главная особенность сертификата — при размещении в нем сбережений у вкладчика не будет возможности их досрочного изъятия. Предполагалось, что дополнительным преимуществом сертификата, если он станет безотзывным, будет более высокая по сравнению с депозитами ставка. Сертификат будет включен в систему страхования вкладов, и на него будет распространяться право первоочередной выплаты при банкротстве кредитной организации. Плюс к этому сберегательный сертификат можно будет продать как ценную бумагу.
При этом разработчики поправок подчеркивают, что, вероятнее всего, Минфин РФ и ЦБ РФ будут продвигать принцип «свободы договора», по которому у вкладчика будет выбор: либо бессрочный вклад с небольшими процентами, либо срочный, но без права досрочного изъятия денег.