После того как с 1 января Банк России лишился формального права ограничивать банки в ценовой политике по розничным вкладам, регулятор вводит новый инструментарий для регулирования этого сектора. ЦБ велел территориальным подразделениям отслеживать процентную политику подопечных в индивидуальном порядке, и нескольким банкам, чьи ставки по депозитам существенно превышают среднерыночные, уже рекомендовано их понизить. Действия ЦБ свидетельствуют о том, что в банковской системе остаются очаги напряженности,— после череды прошлогодних банкротств регулятор усиливает предупредительные меры.
Центробанк разослал своим территориальным управлениям письма, в которых рекомендовал продолжать отслеживать уровень ставок по вкладам у подотчетных им банков, несмотря на то что с начала года ЦБ потерял законное право принудительно ограничивать уровень депозитных ставок. Региональные подразделения ЦБ, в свою очередь, направили ряду банков, проводящих рискованную ценовую политику, рекомендации не завышать среднерыночный уровень ставок, рассказал журналистам первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян. Получателей таких рекомендаций регулятор не раскрывает. В случае если эти банки не выполнят пожеланий ЦБ, Банк России может применить инструменты для влияния на их ценовую политику, пояснил господин Меликьян. В частности, ЦБ вправе ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций. Иными словами, регулятор, лишившись возможности влиять непосредственно на ставки по вкладам, может ограничить объем их привлечения.
Право ограничивать ставки по вкладам ЦБ получил осенью 2008 года и неоднократно им пользовался. Срок действия этой антикризисной меры истек 1 января 2011 года. Особую обеспокоенность у Центробанка ставки по вкладам физлиц вызывали в период их агрессивного роста в первой половине 2009 года, когда банки, испытывающие кризис ликвидности, пытались нарастить пассивы за счет дорогих депозитов физлиц. С июля 2009 года Банк России начал проводить регулярный мониторинг максимальных ставок по рублевым депозитам у десяти банков, привлекающих наибольший объем средств населения. Было решено, что ставки остальных банков не должны превышать уровень средней ставки у лидеров рынка более чем на 1,5 процентного пункта. По итогам первой декады января 2010 года этот показатель составлял 8,25%. Таким образом, завышенной на данный момент можно считать доходность более 9,75% годовых. "Вместе с тем на практике мы допускаем отклонение от показателя максимальных ставок по вкладам у десяти крупнейших банков на 2-2,5 процентного пункта",— уточнил господин Меликьян.
Согласно рейтингу портала Banki.ru, максимальную ставку по годовому рублевому вкладу на сумму до 100 тыс. руб. на московском рынке сейчас предлагают банки "Западный" (11,2%), "Народный кредит" (10,75%) и Метробанк (10,5%). "Но среднерыночные ставки по вкладам сегодня ниже инфляции (8,8% в 2010 году.— "Ъ"), и потенциал для некоторого их роста существует",— говорит аналитик "Совлинка" Ольга Беленькая. Так, с начала года ряд крупных банков — "Открытие", "Глобэкс", Промсвязьбанк — объявили о повышении ставок по ряду вкладов. Способствовать повышению ставок по вкладам будет и ожидаемое увеличение ставки рефинансирования, которая составляет сейчас 7,75% годовых. Впрочем, риска агрессивного роста ставок в банковском секторе в целом сегодня нет, утверждают эксперты. "В настоящее время в банковской системе переизбыток ликвидности",— говорит Ольга Беленькая. По данным ЦБ, остатки на корсчетах российских банков на 18 января составляли 642,6 млрд руб. На эту дату годом ранее они составляли 443 млрд руб.
Применение ЦБ инструментов воздействия на процентную политику банков свидетельствует о наличии локальных очагов напряженности в банковской системе, считают эксперты. "Ситуация, когда любые вклады на сумму до 700 тыс. руб. застрахованы, стимулирует население приносить деньги туда, где выше ставки,— рассуждает гендиректор "Финэкспертизы" Агван Микаелян.— Это, в свою очередь, позволяет ряду игроков вести недобросовестную конкуренцию". В минувшем году недобросовестные участники системы страхования вкладов дорого обошлись Агентству по страхованию вкладов. В частности, выплаты вкладчикам обанкротившихся банков предпринимателя Матвея Урина будут рекордными за всю историю существования фонда страхования вкладов. Череда банкротств на банковском рынке продемонстрировала, что у отдельных игроков банковской системы серьезные проблемы. "Показателен опыт так называемой банковской группы Матвея Урина, которая рухнула, разумеется, не по причине завышения ставок, однако является наглядным примером дорогого банкротства, предупредить которое ЦБ не сумел. Возможно, на этот раз регулятор пытается усилить превентивные меры",— заключает госпожа Беленькая.