Возможность заработать, отдыхая, — это, например, банковские вклады. Однако лишь единичные банки в Перми предлагают процентную ставку по депозитам выше уровня прогнозируемой инфляции — 8%. А средняя процентная ставка — всего 5,5–6%. Но пермяки все равно предпочитают сберегать, а не тратить, и банки с трудом справляются с навалившимся на них грузом избыточной ликвидности.
Сберегательная сила — в рублях
Объем вкладов на счетах пермских банков растет, констатирует ГУ Банка России по Пермскому краю. За девять месяцев 2010 года по сравнению с соответствующим периодом прошлого года вклады физических лиц увеличились почти на треть (27,9%,), превысив 108 млн руб. При этом пермяки явно предпочитают хранить капиталы в национальной валюте, и это можно считать тенденцией 2010 года. Рублевые вклады по итогам девяти месяцев увеличились на 36,5% (с 70,59 млн до 96,33 млн руб.), а вклады в валюте уменьшились на 15,2% (в пересчете по курсу ЦБ с 13,96 млн до 11,84 млн руб.). Большинство вкладов (до 80%) не превышают 700 тыс. руб. каждый (максимальная сумма вклада, которая страхуется государством). Таким образом, жители Прикамья в большинстве не видят иного способа сохранить свои сбережения, кроме как положить их в банк на депозит.
При этом спрос на кредитный ресурс, по данным ГУ Банка России, упал, но незначительно. Кредитный портфель в целом сократился на 0,5% (с 217,17 млн до 216,08 млн руб.), более заметное снижение — на 0,8% зафиксировано по кредитам, выданным физическим лицам, — с 59,56 млн до 59,06 млн руб. При этом банкиры утверждают, что это может быть связано с тем, что жители сейчас более активно гасят кредиты досрочно.
В то же время в течение этого года банки не испытывали дефицита активов, поясняют банкиры, а значит, не стремились и привлекать деньги на интересных вкладчикам условиях. Средняя процентная ставка по депозитам, по словам зампредправления банка «Урал ФД» Александра Яцкова, сегодня составляет 5,5–6% годовых. Согласно исследованию, проведенному компанией «Инвест-аудит», среднюю ставку по депозитам более 10% предлагают только банк группы «Ренессанс» (10,13%) и Home Credit (10%). Выше 9% — у Евротраста, «БТА-Казань», «Русского стандарта» и Москоммерцбанка (все — 9,50%), Инвестторгбанка (9,4%), Бинбанка (9,35%) и Локо-банка (9,13%). А вот дешевле всего хранить деньги в ЮниКредитБанке (3,25%), Райффайзенбанке (3,4%) и Сбербанке (4%), а также ВТБ 24 и «Сосьете Женераль Восток» (оба — 4,60%). При этом инфляция в России в 2010 году, по разным прогнозам, достигнет, а то и превысит 8% годовых.
«Сегодня банки скорее решают задачу: где и как разместить деньги, нежели, как их привлечь. Отсюда и непривлекательные ставки. Ведь привлекательные условия не могут быть в одни ворота. Стоимость ресурсов и пассивов банков должны быть сбалансированы, при этом желательно иметь некую маржу. Банки не хотят привлекать деньги населения, поскольку не хотят делать это дорого. Сегодня ставка рефинансирования ЦБ (ставка, по которой банки могут гарантированно размещать деньги в госбумаги) составляет 7,75%. Это минимальная ставка за все время моей работы в банковской сфере, то есть за 15 лет»,— говорит господин Яцков.
Объем вкладов в «Урал ФД» за этот год, по словам Александра Яцкова, увеличился на 20%. Кроме общей конъюнктуры, на рост объемов вкладов, по мнению господина Яцкова, влияет и госполитика, в частности система страхования вкладов: «Государство многое сделало для повышения доверия граждан к банковским институтам».
В «Восточном экспрессе» отмечают рост крупных вкладов. «Возможно, это связано с уменьшением бизнес-активности. У людей еще посткризисный синдром, многие опасаются вкладываться в предпринимательство, предпочитают не рисковать и несут деньги к нам, — отмечает региональный директор банка Александр Гайор. — По нашей статистике, сегодня спрос населения на вклады и кредиты достаточно сбалансирован. По обоим направлениям идет рост. Если по кредитам это отчасти объяснимо сезоном праздничных покупок, то увеличение объемов вкладов — выражение роста доверия населения к банку».
Исключительная щедрость
По этой же причине не все банки готовы и на традиционные предновогодние «распродажи» в виде привлекательных условий для вкладчиков. В «Восточном экспрессе» есть вклад «Рождественский» (минимальная сумма вклада 30 тыс. руб. или $1 тыс.). Ставка в зависимости от срока и суммы вклада — от 8,05 до 9,83% в рублях, от 5,05 до 6,1% в долларах и от 4,85 до 5,9% в евро. Банк обещает, что по этому вкладу ставку можно будет зафиксировать на срок до трех лет.
«Праздничные» наименования для своих продуктов, напомним, ОАО «Восточный экспресс банк» запатентовал еще в прошлом году. Банк получил эксклюзивные права на использование слов «рождественский», «новогодний», а также «отпускной», зарегистрировав в Роспатенте соответствующие товарные знаки. Поэтому маркетологам других кредитных учреждений приходится тренировать свою фантазию. Например, Бинбанк с
15 ноября 2010 года открыл вклад «Искренний» с более высокой доходностью по сравнению с действующей депозитной линейкой (в зависимости от суммы и срока вклада, процентная ставка варьируется от 7,8 до 10% годовых в рублях и от 4 до 6,5% годовых в валюте). Другие в отсутствии возможности снижать ставки дарят подарки. Например, в Абсолют Банке клиенты, открывшие вклад до 31 декабря 2010 года, а также действующие вкладчики, открывшие новый депозит, получают специальные подарки для зимнего отдыха.
Испытывая переизбыток пассивов, многие банкиры предпочитают их раздавать, даже на менее выгодных для себя условиях. Специальный праздничный потребительский кредит в банке «Урал ФД» можно получить до 31 января 2011 года по ставке от 15,9 до 18,9% годовых (срок — от полугода до года, сумма — 50–150 тыс. руб.). Скидку до 3% могут получить клиенты, имеющие положительную кредитную историю в банке, получающие заработную плату на пластиковые карты «Урал-ФД», а также сотрудники предприятий, включенных в корпоративную программу банка. Экспресс-кредит «Новогодний» в «Восточном» выдается в рублях под 12% годовых, но как короткий заем — на один месяц. Размер кредита 50 тыс. и 100 тыс. руб.
В валюте можно получить до 10 тыс. евро на срок до двух лет, при этом ставка составит от 19% годовых.
Обещают морозы
Ощутимое торможение прироста вкладов, по мнению аналитиков РА «Эксперт», произойдет уже весной 2011 года. Именно тогда интерес к банковским депозитам упадет не только у банков, но и у населения. Не все пермские банкиры подтверждают этот прогноз. «Приток ресурсов достаточно большой, поэтому ставки по вкладам будут снижаться и дальше. Ситуация изменится, когда экономика будет предъявлять спрос на ресурсы. Круг заемщиков пока узок, к тому же бизнес не готов идти в долгосрочные проекты, а значит, и занимать на длительный срок», — поясняет руководитель пермского филиала «Уралсиба» Константин Долонин. В 2011 году он ожидает снижение ставок в среднем на 1,5–2 процентных пункта.
«Мы уже снизили ставки по депозитам в этом году на 1%, хотя держали неизменными с мая, — рассказал „Ъ-Рождество“ руководитель пермского филиала банка «Глобэкс» Андрей Шурыгин. — Снизили в среднем на 1%, в зависимости от сумм и сроков размещения. Так как мы работаем с корпоративными клиентами и средним бизнесом, чтобы оставаться конкурентными, мы вынуждены немного снижать пассивы, которые привлекаем у вкладчиков. «ЦБ говорил, что ставку рефинансирования могут еще понизить до конца года.
Я думаю, что он не торопится ее снижать из-за инфляционных ожиданий, которые присутствуют на рынке. Скорее всего, в этом году снижения не будет, а как поведет себя ЦБ в дальнейшем, увидим по итогам первого квартала».