Александр Луканов: долги рано или поздно придется вернуть

Один из лидеров корпоративного кредитования в Украине — Альфа-банк — за год почти полностью поменял топ-менеджеров, которые развивали его последние 5 лет. Об изменении стратегии учреждения, его отношениях с проблемными клиентами и возобновлении потребительского кредитования президент банка АЛЕКСАНДР ЛУКАНОВ рассказал корреспонденту Ъ РУСЛАНУ ЧЕРНОМУ.

— Прокомментируйте, пожалуйста, последнюю ротацию в правлении банка. Чем вызван уход директора по корпоративному бизнесу Евгения Березовского?

— По истечении пятилетнего контракта у него была возможность продолжить сотрудничество с Альфа-банком или рассмотреть другие предложения. Евгений Березовский решил заняться новым проектом, который вскоре сам анонсирует.

— За последний год из банка уволились председатель правления Андрей Волков, директор блока "Казначейство и рынки капитала" Андрей Бобышев, начальник департамента торговли ценными бумагами и деривативами Александр Шнир. Закончилась ли увольнением господина Березовского ротация команды, которая работала в банке последние 5 лет, и можно ли говорить, что в ближайший год правление будет неизменным?

— У нас действительно появились и вскоре появятся еще как новые лица, так и новые проекты. Новые люди — это возможность посмотреть по-другому на все, что мы делали раньше, внести изменения во внутренние бизнес-процессы, подходы, предложения для клиентов. Если команда не обновляется, существует риск того, что "мышечная память" не позволит увидеть другие возможности бизнеса. Виталий Лисовенко (экс-замминистра финансов.—Ъ) объединит под своим руководством направления по работе с корпоративными клиентами и рынки капитала.

— Связаны ли изменения с тем, что акционеры негативно восприняли результаты деятельности банка за 2009 год?

— Нет. Решение о смене места работы нередко принимает сам топ-менеджер. Во-первых, во время кризиса изменилась бизнес-модель, соответственно, тогда были востребованными другие компетенции. Во-вторых, очевидно, что возможности банковского сектора становятся менее привлекательными по сравнению с теми, что существуют на небанковском рынке. В банковском бизнесе серьезного роста ожидать не следует, и коллегам могут поступать привлекательные предложения от компаний из других сфер. Например, некоторые занялись собственным бизнесом.

— Справедливо ли утверждение, что из Альфа-банка, как из КГБ, уйти нельзя? И даже если человека уволили, но потом позвали обратно, он вернется, так как продолжает чувствовать себя частью структуры?

— Довольно странное утверждение. Если говорить о лояльности, действительно, есть разные примеры. Некоторые сотрудники работают в московском Альфа-банке уже 20 лет. Среди руководителей первой десятки украинских банков вы также встретите многих, работавших в Альфа-банке. Думаю, это свидетельство того, что у нас хорошая школа и отличные специалисты. Есть также случаи, когда люди уходили в банки-конкуренты, а потом возвращались к нам. Сейчас наши коллеги часто получают предложения от "Дочернего банка Сбербанка России". В Альфа-банке особый ритм работы, узнаваемый и привлекательный. Мы дорожим историей совместной работы и поддерживаем хорошие отношения со всеми, кто работал у нас.

— В розничном сегменте мы возвращаемся к автокредитованию и потребительским кредитам. В корпоративно-инвестиционном направлении появятся более сложные сделки, чем просто кредитование на пополнение оборотного капитала. Мы планируем предложить корпоративным клиентам структурированные кредитные продукты, мезонинное финансирование.

— Не поздновато ли запускать потребительское кредитование к концу сезона, на который традиционно приходился пик кредитования?

— Мы собираемся заниматься этим бизнесом не один год, поэтому для нас важно максимально качественно подготовиться к запуску. В отделениях банка мы уже давно выдаем персональные кредиты, а сейчас будем кредитовать в торговых точках.

— Банк принял решение вернуться на рынок потребительского кредитования, считая, что риски на нем уже снизились? Вас не тяготит существующий проблемный портфель потребительских кредитов? И сколько будет открыто кредитных точек в магазинах?

— Портфель потребительских кредитов, выданных в конце 2007-го--начале 2008 года, по качеству был очень хорошим. По оставшемуся портфелю более раннего периода у нас сформированы достаточные резервы. Считаем, что в этом направлении у нас достаточный опыт, ведь мы были одним из лидеров рынка потребительского кредитования. В экономике произошла некая стабилизация, поэтому выход программ сейчас оправдан. До конца следующего года в Украине у нас должно быть до 1600 точек.

— А автокредиты вы будете выдавать только в отделениях? Каков запланированный объем таких кредитов?

— Автокредиты будут выдаваться как в отделениях, так и через автодилеров. Планируем, что объем новых автокредитов составит $45 млн. Кроме этого, мы предложим автомобили в лизинг по партнерской программе с компанией "Альфа Финанс", которая будет сотрудничать со всеми автобрендами через широкую партнерскую сеть.

— Во время кризиса многие реструктуризовали кредиты заемщикам. Придется ли сейчас переводить долги предприятий, пролонгированные год-два назад, в категорию проблемных, потому что финансовые показатели компаний не улучшились?

— Мы не ожидаем, что с клиентами, получившими пролонгацию, возникнут новые проблемы. Ее получили только те из них, чья бизнес-модель подтвердила свою работоспособность.

— Широко известно, что у нас, как и у многих других банков, остаются незавершенные судебные процессы с компаниями, аффилированными с депутатом Верховной рады Дмитрием Святашем (владелец корпорации АИС.—Ъ), а также компаниями, где поручителем выступает Павел Овчаренко (председатель правления "Укртатнафты".—Ъ), работающими в сфере сельскохозяйственного бизнеса. Это публичная информация, которая не раз освещалась СМИ. Тем не менее, несмотря на существующие проблемы, в СМИ появляются интервью "успешных и опытных" менеджеров, где они делятся секретами успеха. С интересом на прошлой неделе прочитал интервью господина Святаша в одном из украинских деловых еженедельников.

— Через суды решить вопросы не удается? Вы же судитесь, например, с "Укртатнафтой"?

— По "Укртатнафте" банк выиграл суды во всех инстанциях и открыл исполнительное производство. Однако банкротство "Укртатнафты" по необъяснимым или очень объяснимым причинам не рассматривается Полтавским хозяйственным судом уже более года. Зачастую суды, принимая решения по формальным, надуманным признакам, а не по существу, игнорируют суть спора и проблемы. В своей практике порой мы сталкиваемся с уникальными, анекдотичными случаями.

— В Прилуцком районе (Черниговская область) есть единственный элеватор. Тем не менее депутаты сельского совета принимают решение о присвоении элеватору другого адреса. В дальнейшем нотариус находит возможность подумать, что залогом по кредитной сделке служит какой-то другой виртуальный элеватор в этом же районе. Это же абсурд! Город, в котором, образно говоря, существует одна улица, один элеватор и один нотариус! Он без смущения подписывает документы и помогает заемщику уклониться от выполнения обязательств. Второй пример связан с переводом адреса нахождения залогового имущества с русского на украинский язык. Манипулируя несоответствием перевода названия улицы, заемщик получает новые документы на новый адрес, свидетельствующие о том, что данное имущество не обременено залогом, и продает его. При этом частный нотариус Ефименко М.Д., до этого оформлявший сделку по залогу в городе Арциз Одесской области, заверяет сделку купли-продажи этого же залогового имущества.

— Банки кредитуют мало, осторожно, дорого. От этого проигрывают все: хороший заемщик платит за плохого, в экономику не поступают необходимые ресурсы, иностранные кредиторы боятся инвестировать.

— Безусловно. Это простые фундаментальные вещи. У нас взяли деньги. Долги рано или поздно придется вернуть. Заемщики просто откладывают проблему. Но завтра решение проблемы будет стоить для них гораздо дороже. На информацию об "истории болезни" будут опираться не только сегодняшние игроки рынка, но и будущие поколения.

— А пока кредиты активно не выдаются, потому что нет гарантий их возврата, и экономика не развивается?

— Совершенно верно. В государстве должна заработать система защиты прав кредиторов. Сейчас ситуация такова, что заемщики, манипулируя залогами, используя формальный подход судебной системы, коррумпируя нотариусов, не возвращают долги. Есть быстрое решение: прекратить практику правоприменения, которая по формальным признакам позволяет заемщикам уклоняться от обязательств. И второе, более сложное решение: постепенно менять общественное сознание с известного тезиса "Долги платят только трусы" на важную этическую норму — "Долги нужно возвращать".

— Конечно, у каждого банка есть большое количество клиентов, которые вели себя во время кризиса "по-мужски". Спонтанно могу назвать Fozzy Group (владелец — Владимир Костельман.—Ъ) и группу HCM (владелец — Андрей Заика.—Ъ). Во время кризиса все попали в сложное положение, но кто-то бросился в бега, а эти компании боролись за то, чтобы найти правильное решение.

— Согласен. Кризис также научил банки дорожить лояльностью клиента и в случае необходимости идти им навстречу. Но давайте не забывать, что банки несут ответственность не только за свои деньги, но и за деньги вкладчиков. Мы не всегда можем быть гибкими, потому что должны выполнять все обязательства перед людьми, доверившими нам свои сбережения. Приведу пример из истории российского Альфа-банка. Ситуация 2008-2009 годах в Украине сопоставима с кризисом 1998-го в России. В это время владельцы крупнейших "олигархических" банков по-разному реагировали на него и на требования кредиторов. Кто-то стремился создать банки-двойники для перевода активов и уклонения от выполнения обязательств. Наши акционеры следовали фундаментальной этической норме — в полном объеме рассчитываться по всем обязательствам банка, чего бы это ни стоило, даже, если необходимо, закладывать свое имущество.

— С другой стороны, и ваш банк жестко относится к заемщикам. Например, вы подняли кредитную ставку для Киевской горгосадминистрации (КГГА) до 39%, и эта проблема для киевлян до сих пор не решена.

— Ставка кредита КГГА всегда была ниже средней ставки на рынке. Что касается сложностей, возникших с кредитами муниципальных предприятий города, то они были связаны с невыполнением обязательств. Сегодняшнее руководство КГГА проводит ответственную, осмысленную и профессиональную работу с кредиторами муниципальных предприятий. Поэтому мы решили снизить ставку и пролонгировать кредит. Сейчас проходят формальные процедуры.

— Назовите основные тезисы недавно принятой вашим банком стратегии развития до 2013 года?

— Мы ожидаем, что банковский сектор будет расти не очень быстро — примерно так же, как ВВП, или чуть быстрее,— и мы будем соответствовать такому росту. У нас достаточно консервативная модель, но отдельные бизнесы, например розничный, будут расти быстрее. Мы строим планы по капитализации и развитию сети — планируем в 2011 году открытие новых отделений. Уже начат процесс обновления и открытия отделений нового типа, в которых предполагается система управления очередью, объединение функций розничного специалиста и кассира у одного сотрудника, что упростит проведение операций и позволит быстрее обслуживать клиентов.

— На сколько процентов увеличится ваш кредитный портфель, если Нацбанк добьется полной отмены валютного кредитования клиентов, не имеющих валютного дохода?

— Конечно, в своей стратегии мы учитываем существующее регулирование и запланировали рост около 15% в год. Что касается валютного кредитования, то это понятное и в целом правильное решение, хотя следует отметить, что оно существенно ограничивает возможности обновления основных фондов и развитие целых секторов экономики, например строительства. Для решения этих задач желательна точечная либерализация данного ограничения.

— Если вы говорите о стабилизации корпоративного сектора, до какого уровня возможно снижение ставок для предприятий в следующем году?

— Сохранится тенденция дальнейшего их снижения. Но происходить это будет не так стремительно, как в этом году.

— В профильном парламентском комитете обсуждается вопрос создания в Украине национального клирингового центра. Нужен ли он и способен ли НБУ эффективно им управлять?

— Эта тема актуальна и обсуждается во многих странах. Нет ничего удивительного в том, что некоторые государства не хотят, чтобы все платежи шли через Лондон или Нью-Йорк.