Страхование имущества — стандартная для лизинговых сделок процедура. Но что страховать, как и за чей счет — моменты, в которых нужно разобраться до того, как заключать договор. Убытки в случае порчи или гибели техники могут быть серьезными даже в масштабах большого бизнеса.
Подтверждение правил
По федеральному закону "О финансовой аренде (лизинге)" предмет лизинга может быть застрахован от рисков утраты (гибели), недостачи или повреждения с момента поставки имущества продавцом и до момента окончания срока действия договора лизинга.
И хотя этот закон не обязывает участников сделки страховать имущество, такое условие ставит большинство лизинговых компаний — сделки без страховки в наше время скорее исключение. "Для любой лизинговой компании первоочередным требованием является получение максимальных гарантий возврата инвестиций. Одним из возможных способов, который гарантирует охрану интересов лизингодателя, является страхование, которое компенсирует потери и повышает платежеспособность всех участников лизинговой сделки",— объясняет позицию лизинговых компаний начальник отдела управления портфелем ГК "Балтийский лизинг" Елена Филькевич.
К тому же и лизингополучатели понимают, что убытки в случае порчи или гибели дорогой техники, которую они берут в лизинг, могут быть серьезными даже в масштабах их бизнеса. Так, например, в САО "Гефест" рассказывают, что в прошлом году выплатили 55 млн руб. за два сгоревших строительных крана, которые находились в лизинге. Регулярно выплачиваются возмещения в размере 500-700 тыс. руб. за похищенные со стройплощадки погрузчики, колесные экскаваторы.
Имущество страхуется на весь срок договора лизинга; возможно и применение схемы, когда предмет лизинга страхуется на год с обязательным продлением или перестрахованием на срок лизинга.
Предметы и риски
Что же страхуют в лизинге? "Институт страхования финансовых рисков (неплатежи лизингополучателя, банкротство и т. п.) в России не развит",— отмечает Дмитрий Якович, генеральный директор Открытой лизинговой компании. Поэтому наиболее актуальным является страхование имущественных рисков.
Застраховать можно медицинское оборудование, автомобили, механизмы, которые находятся в лизинге, и другое имущество. Тарифы определяются индивидуально и зависят от того, что именно будет застраховано: учитываются такие факторы, как назначение имущества, технические и конструктивные параметры, условия эксплуатации и т. д. В среднем по рынку тарифы варьируются от 0,4% до 1,5% от страховой суммы, которая устанавливается в размере стоимости передаваемого в лизинг имущества. Тариф может быть существенно снижен, если, например, на технике установлены современные системы пожарной безопасности, охраны.
"Страхователь может самостоятельно выбрать риски, которые характерны для работы на определенной территории. К примеру, такой риск, как "Обрушение сводов подземных выработок", характерен для буровых и горнопроходческих машин, а для грузоподъемных кранов характерен риск "Опрокидывание"",— рассказывает Михаил Ермишкин, начальник управления технических рисков САО "Гефест".
Чаще всего лизингодатель требует страхования предмета лизинга на полную стоимость без франшиз и полного покрытия рисков (страхование от всех групп рисков), хотя возможны и варианты в зависимости от предмета лизинга и места его эксплуатации. Конкретные же виды страхования, которые применяются при сделке, зависят от типа имущества. К примеру, для строительных организаций у "Гефеста" есть специальная программа страхования строительной техники, передаваемой в лизинг. Этот вид страхования пользуется спросом, поскольку около 40% техники, работающей на стройплощадках, находится в лизинге.
Транспорт, специальная и автомобильная техника, подвижной состав относятся к высокорисковым объектам. Угон, ущерб, хищение, уничтожение в результате пожара — от всех этих рисков требуется страховая защита. Поэтому для автотранспорта и спецтехники обязательным является страхование КАСКО (включающее риски "Угон/хищение", Ущерб/полная гибель ТС") и ОСАГО. Кроме того, поскольку лимит возмещения для обязательного страхования ответственности невелик, многие лизингодатели предлагают оформить полис ДГО — добровольного страхования автогражданской ответственности.
Оборудование, передаваемое в лизинг, страхуется от стандартных имущественных рисков: пожар, удар молнии, взрыв, кража, стихийные бедствия и др. Риск "Пожар" обязательно включается в договор страхования: большая часть страховых случаев с оборудованием наступает именно по этому риску. При этом важно детально и грамотно заполнить заявление на страхование, где указываются все нюансы, на которые обращает внимание страховая компания при наступлении страхового случая,— корректно указать информацию о конструктивных особенностях здания, где будет храниться оборудование, средствах и системах безопасности и защиты от пожара.
Неплательщики и неполучатели
Платит за страхование в любом случае лизингополучатель, но вот кто выступает страхователем при заключении договора лизинга, зависит от договора: у каждой лизинговой компании свои требования.
"Первоначально лизингополучатель самостоятельно страховал имущество, контролировал и оплачивал платежи по договорам страхования. Но эта схема работы стала невозможна ввиду обнаружения просрочек оплаты страховых премий, которые приводили к расторжению договоров страхования, что увеличивало риски нашей компании",— рассказывает госпожа Филькевич. Поэтому в марте 2008 года компания перешла на самостоятельное страхование кроме ответственности всего переданного в лизинг имущества. При такой схеме работы клиент получает график лизинговых платежей уже с учетом расходов на страхование, при этом условия и страховую компанию выбирает самостоятельно.
Но если страховать арендуемую технику самостоятельно, то избежать плотной опеки лизинговой компании не удастся. "Как собственник предмета лизинга, лизингодатель несет финансовую ответственность наравне с лизингополучателем. Мы просим лизингополучателей согласовывать с нами выбор страховой компании. Нам необходима уверенность в том, что собственность компании правильно защищена (что договор со страховой предусматривает неуменьшаемую стоимость ТС, обслуживание у официального дилера и т. д.). Мы взаимодействуем с надежными страховыми брендами и несем совместную ответственность за качество услуг",— говорит Алексей Смирнов, заместитель генерального директора компании "CARCADE Лизинг". Дело в том, что, по его наблюдениям, производя страхование самостоятельно, лизингополучатель чаще всего преследует цель уменьшения стоимости полиса путем усечения услуг — например, в случае страхования КАСКО приобретает полис без обслуживания у официального дилера и т. п.
Впрочем, есть в этом повышенном внимании лизингодателей и положительные стороны. "Нашему акционеру, Промсвязьбанку как одному из крупнейших игроков на финансовом рынке многие страховые компании предоставляют корпоративные скидки. Этими скидками могут воспользоваться и клиенты Открытой лизинговой компании, что, безусловно, является существенным плюсом",— говорит Дмитрий Якович.
Дьявол в деталях
Заключая договор страхования имущества, получаемого в лизинг, нужно обратить внимание на ряд моментов, которые могут осложнить получение страховой выплаты. Во-первых, это территория, на которой будет действовать страховка. Во-вторых, необходимый вид страхования. "Например, автокран, застрахованный по КАСКО, как правило, застрахован от повреждений только на дорогах общего пользования, но если повреждение происходит на строительной площадке, тогда КАСКО не действует и необходим полис/договор страхования имущественных рисков как на производственное оборудование",— обращает внимание Дмитрий Якович, генеральный директор Открытой лизинговой компании. В-третьих — на перечень исключений, случаев, которые не признаются страховыми. Например, при страховании автотранспортных и специальных средств не признается страховым случаем событие, наступившее в результате управления транспортным средством лицом в состоянии алкогольного/наркотического опьянения или не имеющим прав или допуска к управлению этим средством; не признается страховым случаем событие, наступившее в результате несоблюдения правил пожарной безопасности и т. п.
Страховые компании, в свою очередь, рекомендуют обратить внимание на имущественные вопросы. "При составлении договора страхования важно учесть, кто выступает страхователем, а кто — выгодоприобретателем. Это важно для определения стороны, которая получит возмещение при различных обстоятельствах. К примеру, если техника украдена, то возмещение в размере непогашенной части его стоимости получает лизингодатель, а оставшуюся часть возмещения — лизингополучатель",— отмечает Михаил Ермишкин, начальник управления технических рисков САО "Гефест". Получается, что подходить к вопросу страхования при лизинговых сделках стоит тщательно, а не как к услуге "для галочки", на которой настаивает лизинговая компания, иначе страховой случай может стать серьезной головной болью.