Учиться, кредитоваться и еще раз учиться
Чтобы более эффективно вести вперед свое предприятие, стоит начать с инвестиций в образование. Один из столпов современной экономики — кредитование. Работает оно как на уровне развития предприятия, так и на уровне накопления собственных знаний и навыков. Правда, для банков образовательные кредиты — пока не самый интересный продукт.
Не более 15 работающих в России кредитных организаций согласятся одолжить на обучение. Причина проста — образовательный кредит по сути является беззалоговым, и выдавая его, банк вынужден брать на себя высокие риски. В то же время сумма образовательного кредита выше стоимости телевизора или путешествия, на которые часто расходуются беззалоговые потребительские займы.
Между тем банки, похоже, склонны верить в будущее студентов — средние ставки по образовательным кредитам в тех кредитных организациях, которые все же работают с этими продуктами, значительно ниже ставок по потребительским займам. Так, средняя ставка по образовательным кредитам сегодня колеблется вокруг отметки 13% годовых. А средняя стоимость беззалоговых потребительских займов — около 23%. Значение для прибыльности продукта здесь среди прочего имеет и срок кредитования, который в случае образовательных займов как правило выше, чем в случае потребительских. К примеру, банк "Союз" позволяет расплачиваться за высшее образование в течение 16 лет.
Дороже обойдется кредит на обучение тем, кто хочет получить бизнес-образование. Средняя ставка на кредит, взятый для получения степени MBA (Master of Business Administration) составляет 19% годовых.
Банкиры признаются, что часто сталкиваются с ситуацией, когда клиенты обращаются за потребительскими кредитами, намереваясь с помощью этого продукта профинансировать обучение. Займы на обучение не могут похвастаться обилием рекламы, и степень осведомленности о них остается весьма низкой. Между тем целевой кредит в этом случае брать выгоднее, чем замещать его потребительским. И не только из-за ставки. Образовательный кредит, как правило, предполагает наличие льготного периода, а также возможность получения кредита отдельными траншами для посеместровой оплаты обучения, а не всей суммы сразу.
Государство ручается за отличников
Высшее образование в СССР было бесплатным. Бюджетные места есть и сегодня. Но с приходом рыночной экономики появилась новая форма поддержки желающих получить заветный диплом. В прошлом году государство начало тратить 750 млн рублей, которые были выделены на поддержку банков, выдающих образовательные кредиты. В настоящий момент известно об участии в этой программе двух организаций — Сбербанка и банка "Союз". Господдержка заключается в субсидировании кредитных ставок и поручительстве за студентов. Учитывая отсутствие доходов у вчерашних школьников, банки, действуя вне этого эксперимента, обычно привлекают в качестве заемщиков по кредиту на образование их родителей или опекунов. А в рамках государственной программы поддержки заемщиком становится сам студент, а поручителем по кредиту выступает государство.
Что касается субсидирования ставок и страховки от невозвратов, банкам возмещают суммы невозвращенных кредитов в размере до 20% от общей суммы выданных. А стоимость образовательного займа в рамках этого эксперимента сегодня составляет 5% годовых. Таков верхний предел возможной на данный момент ставки. Минфин предлагает рассчитывать его, деля действующую ставку рефинансирования на 4 и прибавляя к получившейся величине 3%.
Программа субсидирования образовательных кредитов с 1965 года существует в США, с 1990 года — в Великобритании. Подобная поддержка оказывается правительствами многих европейских стран. С точки зрения условий весьма интересны субсидированные кредиты в Великобритании — там их стоимость напрямую привязана к потребительской инфляции. Ставка по займам в точности равна годовому показателю Retail Prices Index. Это даже заставило британские власти снизить ставку до 0% в 2009-2010 учебном году после того, как потребительская инфляция упала до -0,4% на фоне проблем в экономике.
Поупражняться в математике удастся и при рассчите размеров очередного платежа. Чтобы снизить нагрузку на студентов, договоры предусматривают отсрочку платежа по основному долгу и по части процентов. Действует она в течение всего срока обучения, а также три месяца по его окончании. За счет этого достигается более низкий размер ежемесячного платежа на младших курсах. Вообще же на то, чтобы расплатиться, банк дает студенту срок обучения и 10 лет после выпускного.
Чтобы взять в долг у участвующего в эксперименте банка необходимо выбрать вуз из ежегодно пересматриваемого списка. В 2009-2010 учебном году в него попали 56 учебных заведений, среди которых оказались как государственные так и негосударственные. Преобладают среди аккредитованных вузов региональные. В списке обнаружились два петербургских учебных заведения — СПбГУ, РГГМУ, а также Ленинградский государственный университет имени А. С. Пушкина, расположенный в Ленобласти. Выбор профессии в случае участия в эксперименте тоже будет ограничен. Предпочтение отдадут тем, кто по прогнозам правительства, будет наиболее востребован на рынке труда. Для того чтобы вступить в ряды "подопытных", также придется заключить договор с банком не позднее 31 декабря 2013 года — срока окончания эксперимента.
Идеологи программы предпочли избавиться от дополнительных рисков и не кредитовать на льготных условиях нерадивых студентов. Интерес к содержимому зачетки в случае участия в программе будут проявлять не только родители, но и банкиры с чиновниками. Если они обнаружат там тройки, встанет вопрос о прекращении льготного кредитования. Это отличает государственную программу от обычных образовательных кредитов, при получении которых успеваемость не имеет значения. Другое существенное отличие состоит в том, что в рамках государственного эксперимента займы выдаются только студентам дневной формы обучения.
Другая инициатива правительства по стимулированию образования в кредит заключается в налоговых послаблениях. Согласно опубликованным Министерством финансов планам на 2011-2013 годы, станет возможным получать налоговый вычет по НДФЛ в сумме процентов, уплаченных по образовательным кредитам.
И конечно, рынок следит за тем, какое продолжение получит озвученная на Петербургском экономическом форуме идея остановки "утечки мозгов". Мурад Софизаде, президент Гарвардского клуба России, предложил субсидировать массовую подготовку россиян в ведущих зарубежных учебных заведениях и запустить специальную программу госкредитования. При этом условия кредита, по его замыслу, должны быть такими, чтобы стимулировать получивших образование, возвращаться в Россию, причем преимущественно на государственную службу. Президент Медведев на форуме эту инициативу одобрил, но о конкретных сроках реализации пока не известно.
Тихая гавань существует
Разгоревшийся в конце 2009 года мировой кризис ликвидности привел к тому, что, банки стали повышать ставки. Возросшие риски заставили кредитные организации пересмотреть ценовую политику по множеству продуктов, но не по образовательным кредитам, убежден Богдан Чекомасов, директор по работе с частными клиентами, петербургского филиала BSGV. Опрошенные "Ъ" участники рынка констатируют увеличение ставок по этому виду кредитования на 1-2% по сравнению с докризисным уровнем. Отчасти это вызвано тем, что образовательные кредиты никогда не играли существенной роли в портфелях российских банков. Поэтому и не были серьезно затронуты политикой увеличения ставок.