Сбербанк намерен перейти на систему индивидуальных ставок для розничных заемщиков. Новая методика предполагает введение понижающих или повышающих коэффициентов в пределах действующего диапазона ставок по кредиту для каждого заемщика в зависимости от его кредитной истории, финансового положения и т. д. Подобную систему оценки заемщиков уже применяют или собираются применять в ряде банков, но ее запуск в Сбербанке, на долю которого приходится 30% рынка розничного кредитования, может привести к тому, что туда перейдут последние качественные заемщики, никогда раньше не кредитовавшиеся в Сбербанке, указывают эксперты.
Как рассказала вчера директор управления розничного кредитования Сбербанка Наталья Карасева, осенью Сбербанк начнет устанавливать индивидуальные ставки для каждого заемщика, нововведение коснется потребительских и автокредитов. По словам Натальи Карасевой, уровень ставки будет зависеть от оценки каждого заемщика, а не от того, к какой группе клиентов он относится. Она пояснила, что будет учитываться все: кредитная история заемщика, его финансовое и семейное положение. Запуск такой системы стал возможным благодаря внедрению Сбербанком автоматической системы оценки заемщиков "Кредитная фабрика". "Эта система позволяет проводить централизованную обработку данных, учитывать все показатели заемщика и на основании скоринговой карты формировать индивидуальное предложение по стоимости кредита",— пояснила госпожа Карасева.
По данным на 1 июня, розничный кредитный портфель Сбербанка составил 1,18 трлн руб., увеличившись на 0,8% с начала года, объем просроченной задолженности банка по кредитам физлиц — 42,7 млрд руб., по сравнению с началом года этот показатель вырос на 7,6%. Доля Сбербанка на рынке розничного кредитования — более 30%.
Сейчас в Сбербанке установлены фиксированные ставки для категорий заемщиков-физлиц. На самые низкие ставки могут рассчитывать зарплатные клиенты и заемщики, ранее сотрудничавшие со Сбербанком (вкладчики, бывшие заемщики), для клиентов "с улицы" ставки по аналогичным кредитам были выше примерно на два процентных пункта, вне зависимости от кредитной истории, платежеспособности и т. д. Так, например, ставки по стандартным автокредитам Сбербанка составляют 15-17% годовых в рублях и от 9,5-11,5% в валюте — в зависимости от того, к какой группе относится заемщик. Как пояснила госпожа Карасева, после введения индивидуальных ставок действующий диапазон ставок сохранится, однако к каждому клиенту будет применяться понижающий или повышающий коэффициент (в рамках диапазона ставок), в результате качественный заемщик "с улицы" сможет получить такую же ставку, как, например, зарплатный клиент, и наоборот.
Участники рынка считают систему индивидуальных ставок перспективной, банки уже активно работают над ее внедрением. "Это лучшая мировая практика, когда оценка клиента проводится на основании вероятности дефолта по кредиту исходя из его индивидуальных данных, и уровень риска учитывается в ставке по кредиту,— говорит директор дирекции оценки и методологии рисков ОТП банка Сергей Капустин.— Ее уже применяет ряд банков в России. Мы пока применяем такую систему при экспресс-кредитовании в торговых сетях, предлагая клиенткам с более высоким уровнем риска оформить страховку, что увеличивает полную стоимость кредита, в дальнейшем мы также планируем внедрять зависимость ставок по кредитам от уровня риска заемщика". Это перспективная технология, соглашается начальник отдела розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин. "Неправильно, когда все клиенты платят по одной и той же ставке, несмотря на то что одни имеют хорошую кредитную историю и уровень риска по ним меньше, а другие нет,— добавляет он.— Мы сейчас тоже разрабатываем такую модель оценки рисков".
"Введение индивидуальных ставок сделает продукты Сбербанка более привлекательными именно для качественных заемщиков. Такая система не приведет к существенному росту портфеля банка, поскольку обладающих идеальной кредитной историей заемщиков, не имевших никогда дела со Сбербанком, не так много, но после запуска программы и они могут перейти в него",— считает аналитик ИФК "Метрополь" Марк Рубинштейн.