На пути создания в России системы универсальных электронных карт, дающих гражданам доступ к госуслугам, сделаны первые конкретные шаги. Сбербанк зарегистрировал головное акционерное общество, в которое помимо него вошли банки "Уралсиб" и "Ак Барс", а также разработал правила присоединения к системе для других банков. Участники рынка сочли предложенные правила приемлемыми, однако пока не торопятся ими воспользоваться.
В распоряжении "Ъ" оказались разработанные Сбербанком правила присоединения к системе универсальных электронных карт для других банков. Как пояснил "Ъ" старший вице-президент Сбербанка Виктор Орловский, на данном этапе это правила для присоединения к реализуемым сейчас пилотным проектам по выпуску социальных карт, дающие другим банкам возможность осуществлять выпуск и эквайринг таких карт. Сейчас проект социальных карт Сбербанк реализует в Астрахани, а "Уралсиб" — в Башкирии, при этом банки активно взаимодействуют. По словам господина Орловского, в дальнейшем, когда будет принят закон о предоставлении госуслуг в электронном виде, который предусматривает создание системы универсальных электронных карт граждан, данные правила могут лечь в основу системы таких карт.
Создание системы универсальных электронных карт, через которые все граждане России к 2014 году получат доступ к госуслугам, предусмотрено законопроектом о предоставлении госуслуг в электронном виде. Закон должен быть принят до 1 сентября. Согласно предложению президента Сбербанка Германа Грефа, данная система должна быть создана в виде акционерного общества с участием крупнейших банков (см. "Ъ" от 11 марта). По оценке господина Грефа, затраты на создание системы универсальных карт составят около 150 млрд руб. за пять лет, из них затраты банков — около 40 млрд руб., а участие в реализации данного проекта обеспечит банкам 4-5% доходности.
Сбербанк активно включился в реализацию правительственного проекта. 12 мая он зарегистрировал ОАО "Универсальная электронная карта", о чем сообщил в минувший четверг. Доля Сбербанка в ОАО — 34%. По данным ЕГРЮЛ, уставный капитал созданного ОАО составляет 100 млн руб., а его соучредителями наравне со Сбербанком являются банки "Уралсиб" и "Ак Барс". По информации "Ъ", предложения об участии также получили Промсвязьбанк и Банк Москвы.
Правила, разработанные Сбербанком для желающих присоединиться к системе, во многом схожи с правилами международных платежных систем. Так, предполагается, что банк может присоединиться к системе универсальных электронных карт в качестве принципиального или ассоциированного члена. По аналогии с международными платежными системами ассоциированные участники производят все расчеты через банк-спонсор, являющийся принципиальным членом системы. Как пояснил господин Орловский, членство в системе будет производиться на платной основе, однако тарифы в настоящий момент еще не определены. Основные требования к банкам — финансовая устойчивость, соответствие требованиям законодательства и ЦБ, отсутствие просроченных задолженностей перед ЦБ и картотеки неисполненных платежей. Банк-претендент должен представить положительные заключения независимых аудиторов за два последних года и иметь лицензию на привлечение вкладов физлиц.
Впрочем, есть и серьезные отличия. К ним относятся требования о наличии собственной сети банкоматов из расчета не менее одного банкомата на 1 тыс. держателей эмитированных им карт и не менее 20 POS-терминалов для приема карт в точках продаж на 1 тыс. держателей. Кроме того, банк-партнер, присоединяющийся к системе, должен обеспечить поддержку социального, банковского, налогового, пенсионного, транспортного и медицинского приложений. При этом в правилах сказано, что присоединившиеся банки смогут получать доходы от размещения денежных средств держателя карты на карточном счете и в результате функционирования банковского приложения, в том числе за счет эквайринга.
"Это весьма работоспособные правила, на основании которых может быть создана система универсальных электронных карт",— считает директор департамента платежных карт Промсвязьбанка Елена Дворовых. Однако для того, чтобы принять решение об участии в данном проекте, необходимо понимать его экономическую составляющую, а она пока неочевидна, говорит руководитель карточного бизнеса и электронных каналов продаж ОТП банка Василий Кузнецов. "Участие в проекте было бы интересно в том случае, если бы банк мог предлагать держателям социальных карт другие банковские, в том числе кредитные, продукты,— отмечает господин Кузнецов.— Учитывая требования по обеспечению работы социальных приложений и инфраструктуры приема карт, хотелось бы, чтобы банк мог зарабатывать на участии в системе". Одним из ключевых вопросов в таких проектах является наличие для каждого участника прозрачной финансовой модели — объем необходимых инвестиций и срок их окупаемости,— а этого в данных правилах нет, считает представитель платежной системы "Золотая корона" Мария Михайлова. "Конечно, участие в социальном проекте может приносить политические дивиденды, но при отсутствии экономической целесообразности это больше подходит скорее какому-нибудь крупному банку с госучастием",— резюмирует она.