Ставки отправятся в плавание

В марте вступили в силу поправки в закон "О банках и банковской деятельности", которые запретили банкам менять процентные ставки по выданным кредитам и размещенным депозитам физлиц, а также изменять комиссионное вознаграждение и сроки действия договоров при кредитовании граждан. Эти нормы должны защитить частных клиентов как более слабую сторону кредитного договора, однако они одновременно могут привести к росту процентных ставок и отразиться на объемах розничного кредитования.

Вопрос защиты заемщиков от удорожания кредитов был поднят Роспотребнадзором еще несколько лет назад, и идею поправок поддержали высшие судебные инстанции. Меры по защите заемщиков стали особенно востребованы в предкризисный период, когда банки значительно увеличивали стоимость кредита для заемщика за счет различных скрытых комиссий, а также в период активной фазы кризиса в конце 2008 — начале 2009 года, когда некоторые кредитные учреждения в ответ на отток ликвидности и резкий рост стоимости привлечения средств в ряде случаев в одностороннем порядке повышали ставки для заемщиков и требовали досрочного погашения кредита, отмечает Ольга Беленькая, заместитель руководителя аналитического департамента "Совлинк". Нельзя сказать, что такое поведение банков в период кризиса было массовым — большинство крупных банков относилось к ситуации с пониманием и не усугубляло и без того тяжелое положение заемщика, часто соглашаясь на реструктуризацию долга, отмечает она.

По словам начальника управления потребительского кредитования ВТБ24 Ивана Лебедева, банки прибегали к повышению ставок в одностороннем порядке в исключительных случаях, массового характера подобные действия не носили, и связаны они были не с попыткой побольше заработать на клиентах, а скорее обеспечить безубыточность портфеля в условиях резкого ухудшения его качества. В основном ставки повышались по отдельным видам кредитов, в основном овердрафтных, если они были косвенно привязаны к рыночным инструментам.

Так, многие заемщики серьезно страдали от таких действий со стороны банков и были вынуждены обращаться в суды. В результате поправки, вводящие целый ряд запретительных мер для банков, все-таки были приняты. Теперь банки не смогут изменять процентные ставки в одностороннем порядке, сокращать сроки действия кредитного договора и устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям с клиентом. Кроме того, судиться с банком теперь можно будет по месту жительства заемщика, а не по месту нахождения банка.

Законодательные нововведения позволят клиентам чувствовать себя уверенными и защищенными, считает генеральный директор петербургского филиала банка "Сосьете Женераль Восток" (BSGV) Елена Шевелева. "Крупные банки, развивающие розничный бизнес, нацелены на выстраивание долгосрочных отношений с клиентом, и одностороннее манипулирование ставкой по кредиту не входит в сферу их интересов", — говорит она. А господин Лебедев отмечает, что никаких принципиальных изменений для рынка не произошло. По сути, законодательно были закреплены подходы и рекомендации, ранее использовавшиеся различными проверяющими органами при рассмотрении претензий клиентов, а также в рамках надзорной и контрольной деятельности.

Ставки на вырост

Тем не менее ряд участников рынка все-таки отмечают, что новые нормы могут плохо отразиться на работе банков с розницей. Так, по мнению управляющего филиалом "Петербургский" банка "Глобэкс" Юрия Красковского, поправки могут стать определенного рода сдерживающим фактором в первую очередь для ипотечного кредитования. "В случае с "длинными" кредитами эти поправки приведут к тому, что банки либо будут закладывать рыночные риски в ставки по кредитам, либо вообще откажутся от долгосрочных кредитных договоров, в первую очередь, ипотечных. И это понятно — сейчас спрогнозировать стоимость ресурсов невозможно не только на 15 лет — даже на год. Если взять, например, 2008-2009 годы, то стоимость ресурсов колебалась очень значительно. Никто не станет выдавать кредит себе в убыток", — говорит он. Ольга Беленькая также отмечает, что в случае снижения кредитоспособности заемщика банк не сможет теперь переоценить его риски путем пересмотра ставки, так что банки будут избегать долгосрочных кредитов при отсутствии доступа к длинным ресурсам по фиксированной ставке.

Кроме того, банкам придется закладывать в кредитные ставки более высокий уровень рисков, связанный с невозможностью изменить параметры кредита в соответствии с рыночной ситуацией. Если ставки на рынке заимствований начнут расти, кредитные учреждения столкнутся с удорожанием финансирования в отсутствии возможности пересмотреть ставки, за счет которых формируются доходы банка, соглашается Мария Кальварская, начальник отдела анализа рынка акций "КИТ Финанс". А это неизбежно приведет к удорожанию кредитов.

В то же время у банков остается "лазейка" в виде разрешенного им заключения соглашений с "плавающими" ставками, привязанными к некоему бенчмарку. При росте инфляции банки, таким образом, при переводе всех своих договоров в режим "плавающих" ставок смогут адекватно реагировать на изменение рыночной ситуации. Они защитят свои доходы от рыночных колебаний, но механизм защиты заемщика, предусмотренный поправками, работать не будет. Главный экономист УК "Финам Менеджмент" Александр Осин, полагает, что банки смогут перевести в "плавающий" режим и уже заключенные договоры, а в случае возникновения юридических коллизий смогут апеллировать к основному принципу юриспруденции, гласящему, что закон обратной силы не имеет. "В банковских договорах могут содержаться ссылки на чрезвычайные ситуации, которые позволяют банку изменить условия кредитного договора. Банки могут воспользоваться этим обстоятельством, поскольку вмешательство регуляторов в их деятельность создало существенное изменение рыночных условий, и переписать договоры с использованием в них, к примеру, "плавающих" ставок", — говорит эксперт.

"Конечно, поправки должны повысить доверие населения к банкам и создать единые стандарты в их работе с вкладчиками и заемщиками, - считает Юлия Власенкова, директор департамента стратегического развития и маркетинга Банка СИАБ. - В целом, эта норма будет работать на благо рынка и сделает его более цивилизованным. Конечно, риски банков увеличатся, но это заставит их вести более взвешенную процентную и тарифную политику. Что касается Банка СИАБ, то наш договор вклада всегда содержал пункт о том, что ставки по вкладу не подлежат изменению в течение срока вклада". 

Поверх барьеров

Что касается комиссионных вознаграждений, то некоторые банки уже сейчас активно нарушают новое требование, пользуясь "лазейками" в законодательстве, указывают эксперты. К примеру, один крупный банк отказал в просьбе отменить незаконное взимание комиссии, ссылаясь на подписанный договор, рассказывает господин Осин. В договоре, по утверждению банка, было прописано, что он взимает комиссию за обслуживание кредита, в то время как предметом рассмотрения Высшего арбитражного суда была комиссия за обслуживание ссудного счета. Несмотря на то, что ранее данная комиссия именовалась именно "комиссией за обслуживание счета", банк изменил наименование на "комиссию за обслуживание кредита".

Комиссионное вознаграждение, как правило, идет на оплату расходов по содержанию банка, и теперь возможность роста этих расходов, вероятно, будет закладываться в процентную ставку, отмечает господин Красковский. Сейчас активность банков в сегменте кредитования не высока, и эти выводы выглядят закономерными. Система пока еще накапливает "плохие" долги и вынуждена сохранять относительно высокий уровень соотношения резервов и капитала к активам, взвешенным по уровню риска. На этом фоне банки не будут активно конкурировать в сегменте заимствований, как не станут и слишком активно снижать процентные ставки даже на фоне проводимого ЦБ РФ административного давления и интервенций госбанков на кредитном рынке, отмечают эксперты. "В случае привязки ставки по кредиту к рыночному инструменту банк может получать доходы, соответствующие изменению рыночной конъюнктуры, что определяет и стоимость фондирования для него. Отсутствие возможности изменять ставки повышает риски банка в случае изменения ситуации на финансовых рынках, поэтому банки вряд ли будут стремиться следовать текущим рыночным трендам в части понижения ставок", — считает Мария Кальварская.

Как известно, в ноябре прошлого года президиум Высшего арбитражного суда (ВАС) РФ вынес постановление, согласно которому банки не вправе брать с заемщиков плату за ведение ссудного счета, открываемого при выдаче кредита, напоминает господин Осин. Но банки уже используют повышение ставок как вариант уклонения от реального исполнения указанного решения. В частности, по его словам, один из крупных банков, взимавший за ведение ссудного счета комиссию в размере 0,4% от суммы кредита ежемесячно, выпадающие в связи с новыми законодательными инициативами доходы заложил в ставку по потребительским займам. Она выросла с 21,9% до 24,9%, указывает экономист.

В целом принципиальных изменений для рынка с принятием поправок не произошло, утверждают его участники. Тем не менее определенное воздействие на доходы банковской деятельности в рознице поправки оказать могут. С учетом новых распоряжений регуляторов банкам придется повысить свои требования к качеству финансов заемщиков, что будет способствовать сокращению их оборота в кредитной сфере. Принимая во внимание то обстоятельство, что потенциал роста ставок по кредитам сейчас ограничен спросом, в итоге указанные меры приведут к дальнейшему усилению рыночных позиций крупных банков, обладающих сравнительно дешевыми пассивами, резюмирует господин Осин.

Прибыль заменит сверхприбыль

Отказ от комиссий скорее всего не приведет к существенному снижению прибыльности банков, считают эксперты. Лидеры потребительского кредитования еще до кризиса отказались от комиссий под давлением регуляторов, повысив кредитные ставки. Сейчас ставки по потребительским кредитам составляют 18-20%, а в ряде случаев и существенно выше, то есть уже учитывают кредитные риски банков с большим запасом. А вот с ипотекой ситуация не столь однозначна. Длинные кредиты, как правило, выдаются по фиксированной ставке. При этом государство требует обеспечить весьма низкие процентные ставки для заемщика. Таким образом, в этом секторе кредитования, по-видимому, в ближайшее время банковская система сможет в основном выполнять функции посредника, перераспределяя средства АИЖК и ВЭБ конечным заемщикам с небольшой процентной маржой.

Введение поправок в закон "О банках и банковской деятельности" ограничит размер сверхприбыли от кредитования у недобросовестных банков, считает начальник управления развития банка БФА Нелли Хрыкова. В то же время на банках, получающих кредитную маржу благодаря качественным долгосрочным взаимоотношениям с заемщиками, использующих индивидуальные подходы к каждому заемщику, а не с помощью различного рода манипуляций с условиями кредитного договора, данные нововведения отрицательно не скажутся, отмечает она.

Признавая социальную значимость защиты заемщика как потребителя банковских услуг, важно "не перегнуть палку", считает госпожа Беленькая.

Впрочем, принятие новых поправок не освобождает заемщиков от необходимости всегда внимательно прочитывать кредитный договор, советуют сами банкиры. Ведь в большинстве случаев заемщики становятся жертвами собственной невнимательности. Кстати, государство намерено всерьез заняться повышением финансовой грамотности населения. Не так давно глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко анонсировал предстоящий старт общенациональной программы, призванной помочь россиянам защищать свои права на рынке финансовых услуг. По его словам, эта программа, разработанная Минфином при участии Всемирного банка, будет запущена в июне 2010 года. Правительство РФ распорядилось выделить на осуществление проекта $110 млн на протяжении трех-четырех лет.

Вероника Маслова