Кризис обострил развитие двух противоположных трендов на рынке розничного страхования. С одной стороны, страхователи все чаще стали предпринимать попытки незаконно получить возмещение, с другой – компании все неохотнее начали идти на выплаты по страховым случаям в должном объеме и точно в срок. Если причиной мошенничеств со стороны страхователей служит желание поправить свое финансовое положение, то основным мотивом поведения страховщиков является стремление не допустить его ухудшения.
Лихой 2009-й
Кризисные явления в экономике стали причиной роста случаев страхового мошенничества как со стороны частных лиц, так и организаций. В страховой компании РОСНО отмечают, что в 2009 году основной прирост мошенничеств наблюдался в субъектах РФ. Именно по этой причине частота выездов сотрудников службы безопасности компании в регионы для проведения расследований увеличилась на 30% по сравнению с 2008 годом. По итогам данных проверок в 18% случаев были выявлены бесспорные признаки мошенничества, что послужило причиной для отказа в выплате страхового возмещения. При этом, как утверждает начальник управления по противодействию страховому мошенничеству СК РОСНО Алексей Бебнев, ни один из отказов не был обжалован в судебном порядке. «Кроме того, одной из опасных тенденций минувшего года стало увеличение сумм посягательств», — продолжает господин Бебнев. Так, всплеск угонов дорогих иномарок в Санкт-Петербурге в третьем квартале 2009 года, по его словам, привел к тому, что «средняя стоимость» угоняемого автомобиля увеличилась до 1,2 млн руб., тогда как в 2008 году она составляла 800 тыс. руб.
«Прежде всего мошеннические действия актуальны для видов страхования, связанных с кредитно-залоговым направлением, — отмечает заместитель директора филиала компании „Росгосстрах“ по Нижегородской области Алексей Рыжов. — Так, мы фиксируем всплеск попыток получить страховые выплаты мошенническим путем со стороны владельцев кредитных авто, испытывающих проблемы с обслуживанием займов из-за потери работы или сокращения доходов». Для получения страхового возмещения, по его словам, такие граждане чаще всего организуют «подставные» ДТП или инсценируют угон своих авто. В целом, как следует из слов страховщиков, наиболее часто попытки получить страховое возмещение незаконным путем выявляются именно в сфере страхования транспортных средств, причем как по ОСАГО, так и по каско.
Авто — разменная монета
Как отмечает начальник нижегородской дирекции продаж ОСАО «РЕСО-Гарантия» Николай Киселев, основным видом мошенничества по полисам каско является страхование автомобиля уже после того, как ему причинен ущерб. Причем, как правило, здесь не обходится без сговора с агентом. Так, например, в конце мая 2009 года житель Москвы, клиент «РЕСО-Гарантия» по каско, обратился в компанию с заявлением о страховом случае, в котором его Ford Focus получил повреждения в результате наезда на препятствие и опрокидывания в кювет. Предполагаемый ущерб составил 465 тыс. руб.
Сотрудники службы безопасности компании проверили этот случай и выяснили, что прежний владелец машины в 2008 году попал на ней в аварию, в результате которой авто был признан не подлежащим восстановлению. После выплаты возмещения то, что осталось от автомобиля, выкупил нерадивый клиент «РЕСО-Гарантии», которому удалось застраховать остов машины, предоставив на предстраховой осмотр аналогичный автомобиль в исправном состоянии. При этом агент-сообщник заносил в полис идентификационные номера реально страхуемого авто. Эти обстоятельства легко вскрылись в ходе проверки, тем более клиент при обращении за выплатой в «РЕСО-Гарантия» указал те же повреждения, что были в заявлении прошлого владельца. Поняв, что служба безопасности компании уже в курсе его планов, страхователь отказался от получения возмещения.
Чаще всего страхователи-мошенники используют подставные ДТП, вовлекая при этом в схемы агентов страховых компаний, сотрудников ГИБДД и оценщиков
Аккуратные аварии
Для всевозможных махинаций с полисами ОСАГО, по словам господина Киселева, страхователи-мошенники чаще всего используют подставные ДТП, вовлекая при этом в хитрые схемы агентов страховщиков, сотрудников ГИБДД и оценщиков, поскольку автомобили по ОСАГО страховщики сами осматривают крайне редко. Так, например, в Краснодаре сотрудниками службы безопасности «РЕСО-Гарантии» была выявлена преступная группа, состоявшая из двух автолюбителей, сотрудника ГИБДД и независимого оценщика. Первые регулярно становились участниками ДТП, периодически меняясь ролями виновника и потерпевшего, происшествие при этом каждый раз оформлял один и тот же представитель Госинспекции, а оценку, как правило завышенную, проводил последний член «банды» — эксперт-оценщик. На чем они и прогорели.
Вместе с тем доказать и зафиксировать неправомерные действия страхователя не всегда удается. Поэтому, как говорит Алексей Рыжов, по статистике, от 15% до 25% общего объема выплат по страховым случаям в стране носят мошеннический характер. Но даже после удовлетворения сомнительного заявления на выплату работа над расследованием обстоятельств подозрительных страховых случаев редко прекращается. «Бывает, открываются новые обстоятельства дела или дополнительные показания свидетелей, — продолжает господин Рыжов. — Тогда страховщик вправе уже в качестве потерпевшей стороны подавать на страхователя заявление в милицию по факту мошенничества, что влечет более жесткое уголовное наказание».
Нерадивые агенты
Подчас сами клиенты оказываются жертвами недобросовестных представителей страховых компаний (агентов и брокерских контор), когда, получив бланки полисов ОСАГО у страховщика, агенты реализуют их, но полученные деньги оставляют себе и либо скрываются, либо продолжают работать в компании. В результате на руках у ничего не подозревающего автолюбителя остается полис, по которому, по сути, страховая компания нести ответственность не обязана. Хотя тут все зависит от персональной позиции участника рынка.
«Чтобы минимизировать риск присвоения страховым агентом премий при заключении договора страхования, а также сокрытия факта проведенной сделки, мы подписываем со своими сотрудниками договор материальной ответственности за денежные средства и бланки полисов страхования, — рассказывает Алексей Рыжов. — Также нами регулярно проводится ревизия выданных агентам полисов и учет поступивших при заключении договоров страховых премий». Кроме того, сами агенты, согласно регламентам «Росгосстраха», обязаны представлять регулярные отчеты о своей работе. «Так что выявить мошеннические действия со стороны агентов для нас не представляется сложным. У нас такие случаи бывали, и проблем с их выявлением не возникало», — заключает господин Рыжов. При этом клиенты, которые заключали договоры с подобными недобросовестными агентами, беспрепятственно получали выплаты, несмотря на отсутствие регистрации сделки в базе и непредставление агентом полученной страховой премии. Главное в данном случае, чтобы полис клиента был заполнен верно и подписан агентом.
Подобные проблемы, с которыми сталкиваются автолюбители, все-таки случаются редко. Более актуальной темой, пожалуй, является соблюдение страховыми компаниями порядка и условий урегулирования убытков — процедуры, попортившей кровь многим страхователям, особенно в минувшем году. Связано это было, как водится в кризис, с финансовыми проблемами у отдельных представителей страхового рынка. Прежде всего у тех, кто чрезмерно увлекся страхованием в рамках автокредитных программ, демпингом в своей тарифной политике, а также выплатой необоснованно высоких комиссионных агентам.
Попробуй, возмести
ОСАГО и каско традиционно считаются наиболее убыточными для страховщиков видами страхования из-за высокой частоты выплат по страховым случаям. Поэтому не удивительно, что в условиях снижения объемов собираемых премий у ряда страховщиков возникли проблемы с достаточностью средств для выполнения своих обязательств перед клиентами. В результате все чаще страхователи сталкивались с такими нарушениями, как занижение экспертной оценки ущерба, причиненного транспортному средству, урезание сумм страховых выплат или задержка их выдачи.
В минувшем году в инспекцию Федеральной службы страхового надзора (ФССН) по ПФО поступило более 4,4 тыс. заявлений от граждан и юридических лиц с жалобами на действия страховых компаний при урегулировании убытков. Это в 2,8 раза больше, чем в 2008 году, и в 4,8 раза больше, чем в 2007-м. Причем число обращений по добровольному страхованию (каско) в 2009 году было вдвое больше, чем по ОСАГО. В свою очередь во столько же раз выросло число обращений по ОСАГО в минувшем году по сравнению с 2008 годом. «Несмотря на такую динамику, страховые компании все-таки стараются избегать споров со страхователями в сфере ОСАГО, поскольку выявление нарушений в этом виде страхования является нарушением закона и влечет жесткие санкции по отношению к страховщику вплоть до лишения лицензии, — комментирует начальник отдела страхового надзора инспекции страхового надзора по ПФО Евгений Сухоцкий. — В отличие от обязательного автострахования нарушения в сфере каско чаще лежат лишь в плоскости несоблюдения условий договора. Споры по таким делам решаются исключительно в судебном порядке и не могут привести к отзыву лицензии».
Логическим итогом финансовых неурядиц страховщиков стал уход с федерального рынка 84-х компаний в течение прошлого года (по состоянию на 31 декабря 2009 года, в Едином государственном реестре субъектов страхового дела числились 702 страховые организации). Не исключено, что примерно столько же покинут его и в текущем году. Это в конечном итоге сыграет на руку клиентам (рынок пройдет очищение).
Нарушение предусмотренных законом сроков выплат по ОСАГО (30 календарных дней с момента подачи в страховую компанию полного пакета документов) и несправедливая оценка нанесенного автомобилю ущерба — одни из наиболее распространенных мер, которые предпринимают недобросовестные страховые компании, чтобы избежать или минимизировать свои расходы по выполнению обязательств перед клиентом. В первом случае на страховщика можно подать жалобу в Российский союз автостраховщиков и Росстрахнадзор, которые могут применить к недобросовестной компании различные санкции — от приостановки выдачи бланков полисов ОСАГО до лишения лицензии. Во втором случае придется рассчитывать во многом на себя.
Как правило, подобные фирмы самостоятельно, без согласования с клиентом, принимают решение о выборе оценочного эксперта. Размер оцененного ущерба и, соответственно, страховая выплата в подобных случаях нередко оказывается значительно ниже, чем реальная стоимость восстановительного ремонта поврежденного автомобиля. В таком случае получателям страховых выплат лучше заказать повторную независимую экспертизу и, если ее результат окажется ближе к истине, добиваться ее признания в суде. Однако, как отмечает начальник управления урегулирования убытков по автотранспорту Приволжской дирекции СК РОСНО Сергей Березин, определить и аргументировано доказать занижение страховщиком суммы выплаты не просто как раз потому, что страховые компании выплачивают возмещение на основании данных независимой экспертной организации и исходя из среднерыночных цен на ремонт и запчасти. «Поскольку не существует единой, законодательно определенной методики расчета среднерыночных цен, каждая экспертная компания ведет собственный расчет, из-за чего его итог может отличаться», — заключает он.
Протоколируй это
При калькуляции причиненного автомобилю ущерба немаловажное значение имеет то, каким образом составлен протокол произошедшего ДТП — в частности, насколько подробно в нем отражены повреждения. Если часть из них ускользнула от взгляда инспектора ДПС и не была зафиксирована в документе, то, как уверяют юристы, впоследствии включить стоимость их устранения в сумму страхового возмещения будет достаточно сложно. Практика показывает: добиться этого даже через суд автовладельцу бывает непросто. Дело в том, что первичная опись технического состояния автомобиля на месте ДТП служит основным доказательством того, что повреждения явились следствием именно данного происшествия.
Существует еще один принципиальный момент, связанный с качеством составления протокола и схемы аварии. В спорных случаях, когда сложно установить виновника и, следовательно, того, кто в итоге будет платить, подробная схема ДТП с указанием наименования и расположения частей кузова на дороге и в окрестностях, положения самих автомобилей относительно друг друга может стать весомым подспорьем в обосновании позиций каждой из сторон. В идеале неплохо было бы даже провести подробную съемку места столкновения с привязкой к объектам на местности. Такие документальные свидетельства способны внести ясность при независимой экспертизе в случаях, когда схема ДТП была составлена неподробно и по ней трудно вынести однозначное заключение о степени вины участников аварии.
Как справедливо заметил один из экспертов Ъ-Finance, всегда найдутся недобросовестные компании, которые станут искать способы снизить собственные издержки, но всегда будут и страхователи с «синдромом обманутых ожиданий», которые рассчитывали и машину отремонтировать, и заработать. Евгений Сухоцкий из Росстрахнадзора подчеркивает, что поступающие обращения от граждан с жалобами на страховщиков на деле не всегда оказываются обоснованными. К тому же зачастую их «нарушения» не обязательно продиктованы стремлением уберечь свой капитал от необходимости платить возмещение. «Иногда задержка в выплате происходит в связи со спорами сторон об определении страхового случая, либо с вполне обоснованными шагами страховой организации выявить мошеннические действия страхователя», — заключает он.