Банки учатся сохранять привлекательность своих предложений по вкладам в условиях жестких ограничений ЦБ на максимальный размер ставок. Раньше банки скрытым образом фактически повышали ставки за счет капитализации процентов, а также привлекали вкладчиков дополнительными бесплатными услугами и бонусами. Теперь банки начали осваивать новый маркетинговый ход — они ухитряются заявлять о повышении ставок, одновременно выполняя требования ЦБ по их снижению.
Московский Инвестрастбанк сообщил о повышении процентных ставок по вкладам "Классический", "Элитный" и "Универсальный". На фоне общего тренда на снижение ставок по депозитам в последние полгода это решение выглядит неожиданно. Но, например, по депозиту "Классический" и "Элитный" повышена только минимальная ставка — с 8,25 до 9,1% и с 9 до 10,65% годовых соответственно. Минимальная ставка предлагается по вкладам, наиболее востребованным широкими кругами населения,— на минимальные сроки (один-три месяца) и суммы (от 10 тыс. руб.). Максимальные ставки (по вкладам на сроки от трех лет и с минимальными суммами от 500 тыс. руб.), напротив, снижены — с 12,5 до 10,6% и с 12 до 11,4% соответственно.
В банке "Ъ" пояснили, что изменение ставок именно таким образом было проведено, чтобы не нарушать требования ЦБ. "Следуя рекомендациям ЦБ, мы несколько раз понижали максимальные ставки по вкладам,— пояснила представитель банка Ирина Егорова.— Ранее максимальные ставки у нас доходили до 16-17%, и регулятор требовал их обоснования или снижения. Мы обосновать высокие ставки не смогли, и сейчас мы предлагаем ставки в допустимых пределах, но поскольку вклады нам по-прежнему нужны, банк меняет условия в пределах разрешенного диапазона". Согласно последним данным ЦБ, средневзвешенная ставка по вкладам Топ-10 российских банков сейчас составляет 10,59%, таким образом исходя из указаний регулятора все остальные банки не могут предлагать ставки выше 12,09% (то есть с разницей 1,5 процентных пункта).
Центробанк начал борьбу с высокими ставками по депозитам летом 2009 года. Представители ЦБ неоднократно предупреждали банки о высоких рисках привлечения депозитов по ставкам 17-20%, указывая на неизбежное снижение ставок по кредитам и прогнозируя, что банки могут столкнуться с превышением стоимости привлечений над стоимостью размещения ресурсов. Банки неохотно следовали рекомендациям регулятора, маскируя высокие ставки капитализацией процентов, которая увеличивает заявленные ставки на 1,5-2 процентных пункта. ЦБ такие схемы выявлял и реагировал на них резко. Как заявлял первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян, банки, придумавшие такую схему, "не собираются людям деньги возвращать, думают, что их вернет государство за счет средств Агентства по страхованию вкладов (АСВ)".
Маркетинговый ход с объявлением о повышении отдельных ставок по вкладам при соблюдении требований ЦБ к их максимальному уровню пока не стал распространенным на банковском рынке, отмечает замгендиректора АСВ Андрей Мельников. "При этом на самом деле под давлением регулятора банк принял правильное решение,— отмечает исполняющий обязанности председателя правления Витас-банка Сергей Сергеев.— Делая привлекательными ставки для мелких вкладчиков, банк формирует более устойчивую базу клиентов, чем привлекает ВИП-клиентов. Ведь если у небольшого банка уходит один ВИП-клиент, это может серьезно пошатнуть его устойчивость". По мнению аналитика ФК "Уралсиб" Леонида Слипченко, в целом ЦБ добился того, чего хотел: банки снижают ставки, не желая идти на повышенные риски и конфликтовать с регулятором. "И даже если мы видим сейчас 14-15% у ряда банков, это скорее технический момент, то есть банки просто не успели обновить рекламу",— считает он. Согласно информации, размещенной на сайте banki.ru, ряд банков по-прежнему держит ставки на уровне 15% — банк "Народный кредит" (15,5%), Интрастбанк (15%), "Ренессанс Кредит" (15%) и банк "Смоленский" (15%).