Год назад многие российские банки запустили программы реструктуризации для розничных клиентов, что позволило им снизить долговую нагрузку на своих заемщиков, а также не допустить ухудшения качества кредитных портфелей. Лучше всего это удалось универсальным частным банкам, а также ВТБ 24 — у них реструктурировано 2-5% от розничных портфелей.
Одним из первых программу реструктуризации для заемщиков, потерявших работу либо часть доходов, предложил Сбербанк — она подразумевала как конвертацию валютных кредитов в рублевые, так и рассрочку и отсрочку платежей по кредитам. Реструктурировать можно было как потребительские кредиты, так и ипотеку. Следом за Сбербанком в течение года аналогичные программы запустил еще ряд крупных розничных банков. "В начале прошлого года мы оценивали, что лучше: реструктурировать проблемный кредит или добиваться ареста залога и взыскания через суд,— объясняет интерес банков вице-президент Банка Москвы Андрей Лапко.— Но учитывая, как снижались цены на недвижимость и как мы могли бы ее реализовать, мы предпочли реструктурировать эти кредиты". "Наличие программы реструктуризации в кризис всегда повышает лояльность клиентов",— добавляет руководитель направления залогового кредитования блока "Розничный бизнес" Альфа-банка Олег Пятлин.
Однако лишь части из опрошенных "Ъ" банков удалось эффективно реализовать программы реструктуризации. Так, ВТБ 24 за полгода действия программы реструктурировал около 30 тыс. кредитов (2% от портфеля розничных кредитов), при этом большая часть — 24 тыс.— потребительские. В Промсвязьбанке реструктуризацией воспользовалось "5-6 тысяч заемщиков", это около 5% от розничного портфеля, говорит директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин. В Банке Москвы заявили, что за год реструктурировано "несколько десятков тысяч кредитов", отказавшись назвать более точные параметры. В Альфа-банке заявили лишь ,что объем реструктурированных ссуд составил около 10% от тех, кто обратился в банк с соответствующей просьбой. "Желающих было больше, но не все прошли по критериям,— говорит господин Пятлин.— Если выяснялось, что у клиента есть дополнительная недвижимость, автомобили, но он не хочет их продавать, а хочет просто воспользоваться послаблениями от банка, мы отказывали".
В Сбербанке, чей розничный портфель в 3,5 раза больше, чем у ВТБ 24, за год действия программы ею воспользовались всего 4,5 тыс. клиентов. "Когда Сбербанк запустил программу реструктуризации, мы еще не могли предложить столь привлекательные ставки, как осенью 2009 года",— объясняет директор управления розничного кредитования Сбербанка Наталья Карасева. Кроме того, сотрудники, занимающиеся работой с просроченными кредитами, "были замотивированы не на предложение реструктуризации, а на возврат долга". Другая проблема Сбербанка — низкая финансовая культура населения: "Испытав проблемы с погашением кредита, заемщики начинают скрываться, до них даже нельзя дозвониться, чтобы сообщить о возможности реструктуризации",— говорит госпожа Карасева.
Банки, которым удалось провести массовую реструктуризацию, довольны результатами. "Благодаря этому мы смогли приостановить рост резервов во втором квартале",— уверяет господин Шкерин. Из портфеля проблемных кредитов Промсвязьбанк реструктурировал 10-30%, в зависимости от вида кредитов. "При этом мы ожидали, что на повторную просрочку по реструктурированным кредитам выйдет до 50% заемщиков, а оказалось гораздо меньше: всего 10% не смогло вписаться в новый график платежей",— доволен господин Шкерин. Такая же ситуация в Райффайзенбанке. "Только около 10% клиентов не смогли выполнять обязательства по новому графику, что дает нам основания считать процесс реструктуризации успешным",--говорит член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко. В Банке Москвы этот показатель еще меньше — 2%. В Абсолют-банке дефолтными оказалось "менее 30 из нескольких сотен реструктурированных кредитов", говорит заместитель директора департамента розничного кредитования Абсолют-банка Наталия Хахалина. В Альфа-банке "ни один из реструктурированных ипотечных кредитов на просрочку не вышел", указывает Олег Пятлин, по другим продуктам этот показатель незначительный.