После снижения ставки рефинансирования ЦБ банкам приходится уменьшать ставки по депозитам. Однако деньги вкладчиков остаются одним из важнейших ресурсов для российских банков, и для привлечения этих денег они придумывают самые разнообразные ходы. Одни предлагают выплату процентов авансом, другие — даже при досрочном изъятии вклада. А третьи обещают гарантию иностранного банка на полный возврат средств с процентами по любым суммам.
Игра на депозит
К 1 октября объем вкладов физлиц в банках увеличился по сравнению с началом года на 13,5%, что не многим меньше, чем за первые три квартала 2008 года. Однако, согласно прогнозам Агентства по страхованию вкладов (АСВ), по итогам года прирост вкладов может оказаться выше прошлогоднего — порядка 20–22%. Не последнюю роль в этом сыграл высокий уровень процентных ставок по депозитам. Особенно стремительно росла доходность рублевых вкладов. Сегодня банки постепенно сокращают размер ставок, в среднем максимальная доходность в топ-20 российских банков по рублевому вкладу на год составляет 13% годовых.
Сейчас во многих банках ставки по валютным вкладам опустились ниже докризисного значения. Если в июле прошлого года максимальная ставка у двадцатки лидеров российского рынка по вкладам на год составляла 7,5% в долларах и 7% в евро, то сейчас 6,5 и 6,2% соответственно. «Рынок, только рынок диктует процентную политику: есть дефицит средств — ставки растут, есть баланс или излишек — снижаются. Сегодня можно говорить, что точка баланса пройдена, и вероятно снижение ставок. При сохранении нынешнего тренда вполне вероятен и возврат на докризисные уровни. Другими словами, сейчас можно разместить депозит выгоднее, чем это будет возможно через некоторое время»,— рассказал заместитель начальника управления розничных операций банка «Возрождение» Вячеслав Губкин. «На снижение ставок оказывают влияние целенаправленные действия правительства и ЦБ, а также постепенное улучшение экономической ситуации. Снижение ставок, скорее всего, будет продолжаться»,— уверен заместитель начальника управления депозитов и сбережений Бинбанка Дмитрий Кулешов.
Ставка рефинансирования Банка России, которая является одним из определяющих факторов в назначении банками процентных ставок по депозитам, в конце сентября достигла своего минимального значения — 10%. А в конце октября учетная ставка ЦБ установила новое рекордное минимальное значение за всю постсоветскую историю — 9,5%. И если в размере процентных ставок по депозитам учетная ставка ЦБ играет лишь одну из ключевых ролей, то на фактических доходах вкладчика может отразиться в полной мере.
К ставке рефинансирования привязана максимальная ставка по депозиту, при которой доход вкладчика не подлежит налогообложению. То есть получить полностью доход по депозиту можно, если его ставка не превысит учетную ставку Банка России, увеличенную на 5%. Таким образом, разместившим свои рублевые сбережения на вклады по ставке выше, чем 14,5%, придется заплатить налог в размере 35%, который взимается с части дохода, полученного сверх установленного максимума. Другими словами, фактический доход по каждому проценту свыше 14,5% годовых будет составлять 0,65%. Впрочем, эти условия касаются лишь вновь открываемых вкладов. «Если в момент заключения договора об открытии или продлении депозита процентная ставка по нему не превышала ставки рефинансирования Банка России, увеличенной на пять процентных пунктов, то доход, начисленный за период действия вклада, налогом не облагается. Такие условия действуют для депозитов, открытых на срок не более трех лет, в течение которого размер процентной ставки не повышался»,— пояснил партнер БДО «Юникон» Виталий Иваненко.
Ставки, превышающие налогооблагаемый порог, в крупных банках встречаются довольно редко. Летом этого года ставки в ряде банков зашкаливали за 20%, на что обратил внимание Банк России. По мнению руководства ЦБ, такая агрессивная стратегия привлечения средств довольно рискованна и может негативно отразиться на работе банков в дальнейшем. Еще осенью прошлого года был принят закон, предоставляющий право регулятору вводить максимальное значение для процентных ставок, устанавливаемых кредитными организациями. По словам зампреда ЦБ Геннадия Меликьяна, многие из тех банков, которые предлагают ставки на уровне 17–18% годовых с еженедельной капитализацией, вовсе не собираются возвращать деньги вкладчикам. По его мнению, нормальной можно считать ставку 14% годовых, терпимой — 15%.
Для самого же вкладчика вопрос рискованности размещения денег на вклад на наиболее выгодных условиях скорее риторический. Единственное, чем он рискует, это неполучение обещанных процентов, если к моменту отзыва у банка лицензии они не были причислены к основной сумме депозита. Ведь с конца прошлого года максимальная сумма, которую получит вкладчик за счет системы страхования вкладов, если его банк окажется банкротом, повысилась до 700 тыс. руб. Таким образом, реальному риску потери денег могут подвергнуться только вкладчики банков, где минимальная сумма вклада с максимальными процентами выше 700 тыс. руб.
Гарантии вкладчику
По данным Агентства по страхованию вкладов, на 1 июля этого года 99,8% вкладов и счетов имели размер в пределах установленной суммы компенсации. Сама же система страхования вкладов, несмотря на возросшее количество страховых случаев, работает без сбоев. «За время существования системы страхования вкладов произошло 79 страховых случаев, из которых более половины — после начала кризиса. В целом агентство выплатило более 20 млрд руб. Во всех случаях выплаты начинались не позднее чем через 14 дней со дня отзыва у банка лицензии»,— напомнил генеральный директор АСВ Александр Турбанов.
Подкрепить госгарантии возврата средств собственными гарантиями предложил КМБ-банк, где обеспечение возврата средств с депозита берет на себя материнская компания — итальянский банк «Интеза Санпаоло». С начала сентября КМБ ввел новый для российского рынка продукт для частных клиентов — депозит KMB UNO. Отличие поручительства банка от стандартной системы страхования вкладов состоит в том, что вкладчикам гарантирован возврат любой суммы в размере 100%, включая начисленные проценты. «Это предложение для клиентов, которые хотели бы разместить крупные суммы под дополнительные гарантии— их в данном случае обеспечивает наша материнская компания. Насколько нам известно, подобных предложений у конкурентов группы «Интеза Санпаоло» на рынке России не представлено»,— рассказала директор департамента розничного бизнеса КМБ-банка Татьяна Жаркова.
Не редкостью стали депозиты, по которым сохраняется часть процентной ставки, если вкладчик решит забрать всю сумму вклада, не дожидаясь его окончания. Такие условия, например, действуют по всем срочным вкладам Сбербанка. Если деньги находились в банке более полугода, то клиент получает две трети от ставки, действующей на момент открытия вклада. А по вкладу «Накопительный Сбербанка России» при таком же сроке нахождения средств доход будет начислен по полной ставке.
В банках можно встретить и нестандартные условия по вкладам, когда банк выплачивает вкладчику доход не по окончании действия депозита, а сразу после его открытия. Получить обещанные проценты авансом предлагают СДМ-Банк, БНП «Париба Восток», Балтинвестбанк, «Русский стандарт». А в ОТП-банке такой вклад можно открыть не только в обычной тройке валют, но и в швейцарских франках.
При выборе валюты вклада эксперты советуют соблюдать принцип диверсификации, распределяя деньги по депозитам в нескольких валютах. Наиболее удобным для вкладчика вариантом размещения средств банкиры называют мультивалютный вклад, которым за последний год пополнилась депозитная линейка большинства банков. Вячеслав Губкин считает: «Как обычно, растущая валюта дает текущий доход, снижающаяся — потенциальный. Поэтому для целей сбережения всегда актуальна диверсификация — хранение в нескольких валютах с превалированием растущей в данный период времени. И мультивалютные вклады (позволяющие переводить средства из одной валюты в другую без потери дохода) — самый удобный способ управления сбережениями по такой стратегии».
Заместитель директора департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Юлия Деменюк рекомендует при выборе валюты вклада ориентироваться на то, как в дальнейшем вкладчик планируется использовать эти деньги: «Поскольку большинство из нас основные доходы получают в рублях и основные траты осуществляют в той же валюте, можно сказать, что именно рубль может быть основной валютой сбережения. Дополнительный аргумент — ставки по вкладам в рублях сейчас на рынке значительно выше ставок по валютным вкладам».