Эксперты прогнозируют, что российская банковская система и ее клиенты пройдут «западный» путь. Операций с наличными будет все меньше, а доля платежей, проведенных через интернет и системы мобильных банковских услуг, наоборот, возрастет. „Ъ-Finance“ попытался выяснить тонкости интернет-банкинга и найти ответ на вопрос, насколько безопасным может стать такое онлайн-обслуживание.
Интернет-банкинг постепенно вытесняет операции с наличными. Юридические лица уже давно не мыслят другого способа работы с банком, кроме как через систему банк-клиент. Как обычно, выход новой услуги в народ несколько отсрочился. Но клиенты ищут простые решения, поэтому все больше людей предпочитают пространствам банковских офисов их интернет-аналог. Причины объяснимы — оперативность и удобство дистанционного обслуживания.
Интернет-банкинг предоставляет клиенту банка доступ к счетам и операциям по ним с любого подключенного к сети компьютера в любое время. Любой желающий, не отрываясь от рабочего места или из дома, может купить или продать валюту, открыть вклад и приобрести паи ПИФов, оплатить коммунальные услуги, сотовую связь и штрафы ГИБДД, доступ в сеть и к кабельному телевидению. Через интернет-банк можно проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи и переводы, приобретать товары и услуги интернет-магазинов, погашать кредиты, а также отслеживать все операции с пластиковыми картами за любой промежуток времени. Для совершения любой операции, как правило, достаточно сделать несколько кликов.
По словам главного редактора портала Bankir.ru Яна Арта, интернет-банкинг принципиально меняет подход к банковскому сервису. «Я сам, например, отношусь к числу клиентов, для которых банк перестал быть присутственным местом, офисом, в который я прихожу, а стал исключительно ярлыком на мониторе, — отмечает он. — То, что таково магистральное направление развития банкинга вообще — нет сомнения. И это принципиально меняет подход к развитию любого банка. Значение филиальной сети, значение организации сервиса в офисе уходит на второй план».
Хотя прежде чем получить доступ к виртуальным возможностям банка, все же придется посетить его офис в реальности.
Как подключиться
Процедура подключения системы банк-клиент практически одинакова во всех банках. Сначала нужно заполнить предварительную электронную заявку или позвонить в банк, сообщив о своем намерении обслуживаться дистанционно. Оператор подготовит договор и пригласит вас в один из офисов банка. При себе нужно иметь удостоверение личности и ИНН, а если вы нерезидент — паспорт иностранного гражданина или другой документ, установленный международным договором РФ. Как правило, подключение услуги дистанционного банковского обслуживания после оформления всех необходимых документов занимает не более пяти рабочих дней.
Сколько это стоит
Платить за выход в виртуальное банковское пространство не придется. Также в большинстве банков отсутствуют комиссии за проведение виртуальных платежей. «На интернет-банкинге банки зарабатывают косвенно, но прилично. Во-первых, они выигрывают в конкурентной борьбе — сегодня многие клиенты уже не откроют счет в банке, где нет интернет-банкинга. Во-вторых, чем масштабнее в вашем банке задействован интернет-банкинг, тем, понятное дело, меньше затрат на «ручное» обслуживание в офисе. Так что для любого банка развитие интернет-банкинга это, в конечном счете, существенное снижение операционных расходов», — отмечает Ян Арт.
Действительно, себестоимость дистанционного обслуживания значительно ниже кассового, что позволяет банку сократить затраты на обслуживание клиентов и содержание офиса. По данным IBM Global Services, в США стоимость одной операции в кассе стоит $1,4, через интернет — всего $0,2. В России, по данным компании BSS (Bank soft systems), соотношение составляет $0,56 и $0,03. То есть интернет-обслуживание обходится банкам почти в 20 раз дешевле операционно-кассового. В целом, по словам управляющего директора «КИТ Финанс» Максима Белоусова, стоимость обслуживания через интернет дешевле кассового примерно в 16 раз.
Поэтому для пользователей услуги в банках действуют более выгодные тарифы на обслуживание. В среднем комиссия банка за осуществление операций будет ниже на 10-15%. «Как правило, расходы клиента на интернет-банкинг не превышают 1 тыс. рублей в год. Все зависит от политики банка», — отмечает Андрей Сапунов, инвестиционный консультант ИК «Финам». Директор департамента информационных технологий «Ак Барс» банка Максим Дубков подчеркнул, что подключение к информационному сервису — бесплатное. «Но для осуществления платежных операций требуется приобретение комплекта одноразовых паролей. Комплект из 60 паролей стоит 50 рублей», — добавил он. По мнению сотрудника «Ак Барс» банка, применение одноразовых паролей — на сегодняшний день самый надежный способ защиты от взлома из всех применяемых банками в Европе и США.
Безопасность
Впрочем, комплекты одноразовых паролей постепенно заменяются на более универсальные приспособления защиты. При подключении услуги интернет-банкинга большинство банков выдает клиенту обычный USB флэш-накопитель, открывающий доступ к банковскому счету. На флэшку записана специальная программа — генератор одноразовых паролей доступа, так называемый USB-token. Не имея на руках этого гаджета, получить доступ к счетам практически невозможно. Просчитать алгоритм генерации паролей тоже. Хотя, взятые отдельно от комплексной системы безопасности, электронные ключи от краж не панацея. В конце концов, USB-token можно просто потерять, как ключи от квартиры.
«Банк исповедует комплексный подход к обеспечению безопасности, — отмечает начальник управления электронных каналов продаж „Абсолют Банка“ Мария Коханюк. — В числе мер: одноразовые сеансовые ключи, виртуальная клавиатура, подключение к услуге sms-оповещений „Абсолют-инфо“, система дневных лимитов на размер платежей и переводов и др.». По словам Максима Дубкова из «Ак Барс» банка, риска взлома клиентского счета, благодаря такой системе, нет. «Данные, обращающиеся между клиентом и сервером, зашифрованы, а каждый платеж подтверждается вводом одноразового пароля», — подчеркивает он.
Другие эксперты с ними не согласны, ссылаясь на то, что абсолютной безопасности в природе не бывает. По мнению Яна Арта из Bankir.ru, риски взлома системы в последнее время существенно растут, и банки находятся в активном поиске «противоядия». «К сожалению, при работе с интернет-системами гарантировать 100%-ю безопасность очень сложно. Однако риск взлома качественной системы интернет-банкинга стремится к нулю в том случае, если пользователь выполняет все инструкции по безопасности», — добавляет Андрей Сапунов.