Развитие интернета и финансовый кризис подтолкнули рост популярности небанковских электронных денежных систем — WebMoney, «Яндекс.Деньги» и MoneyMail. „Ъ-Finance“ попытался разобраться в принципах их работы.
Электронные денежные системы — не новинка. О существовании и предназначении интернет-кошельков, в которых они «хранятся», знает, пожалуй, каждый пользователь из тех, кто во всемирной паутине не только ради «Одноклассников». Все же напомним, что в каждой из существующих систем обращаются учетные единицы, выпущенные в ней самой. Виртуальная валюта является эквивалентом реальных денег, за которые и продается. Положить деньги на интернет-кошелек можно через банк, почту, платежные терминалы и т.п. При этом каждый пользователь в любой момент может обратиться к системе и обменять имеющиеся у него электронные деньги на наличные либо безналичные. Открыть электронный счет можно за несколько минут и, как правило, бесплатно. А вот ввести деньги в систему или вывести их из нее бесплатно, скорее всего, не получится — стоимость услуги определяется контрагентом (банком, системой денежных переводов).
Электронные деньги упростили расчеты между продавцами и покупателями в сети. А заодно способствовали развитию программного сегмента электронной коммерции и всей отрасли в целом, так как позволяют совершать сделки мгновенно. Все денежные операции в виртуальных системах проводятся полностью анонимно. Это, по мнению экспертов, одно из главных преимуществ таких систем.
Более 90% отрасли контролируют WebMoney и «Яндекс.Деньги». Отрасль оказалась практически не затронутой глобальным кризисом. Как утверждают кибер-финансисты, открыл и хотя бы один раз использовал свой электронный кошелек каждый 15-й житель России. С начала 2009 года наши соотечественники пополнили свои интернет-кошельки на 10 млрд руб. Кстати, электронные деньги появились в России после крупнейшего в ее новейшей истории кризиса.
Сегодня с помощью интернет-кошелька можно перевести виртуальные деньги другому участнику системы, оплатить входящий счет, услуги гостиниц, коммунальные платежи, мобильной связи, интернета и кабельного телевидения и даже рекламные кампании и биржевые сделки, купить страховку, погасить банковский кредит, приобрести билеты, турпутевки и почти все товары и услуги, которые продаются через интернет.
WebMoney
Система WebMoney появилась в России, но давно вышла за пределы нашей страны — ею пользуются в странах СНГ, в Европе и США. Для того чтобы завести интернет-кошелек и воспользоваться возможностями этой системы, надо зарегистрироваться на сайте webmoney.ru и скачать специальное программное обеспечение под названием WM Keeper. В системе существует несколько типов кошельков. WMZ-кошелек — долларовый, WMR-кошелек — рублевый, WMU-кошелек — гривневый. Деньги в WMB-кошельке эквивалентны белорусским рублям. В WME-кошельке — евро. Средства в WMG-кошельке обеспечены золотом — 1 WMG эквивалентен 1 грамму золота. Система WebMoney является закрытой — переводы происходят только между однотипными кошельками, зарегистрированными в ней. Впрочем, для желающих существует специальная биржа по обмену электронных валют.
Пополнить виртуальный кошелек можно тремя способами. Во-первых, можно пополнить свой кошелек, рассчитавшись наличными или безналичными деньгами. Во-вторых, можно обменять электронные деньги других систем на WebMoney либо один тип WM валюты на другой. И, в-третьих, можно получить перевод на свой кошелек внутри системы от другого пользователя. Способы пополнения разных типов кошельков различны. Практически все они платные — установлена дополнительная комиссия, которая колеблется от 0,5% до 7% от суммы пополнения. Комиссия на одну любую транзакцию в системе составляет 0,8%.
Обналичить кибер-деньги можно несколькими способами: перевести на счет в реальном банке, обменять на наличные (безналичные) в одной из секций биржи на специальном сайте www.exchanger.ru или в одном из обменных пунктов, участников системы. WMG можно снять банковским переводом, обменом на другую электронную валюту и валюту других систем, получением непосредственно золота. WMZ обналичивают переводом на банковскую платежную карту сервиса «Платежные карты WebMoney» и обменом WMZ на доллары США с переводом через Western Union. WMB можно снять через кассу банка, пополнением банковской карточки, зачислением на банковский счет.
Популярность WebMoney не дает покоя интернет-мошенникам и хакерам. В интернете распространено множество программ, замаскированных под полезные утилиты, а на самом деле сделанных для того, чтобы украсть пароли WM Keper, а также файлы *.kwm и *.pwm (ключи и кошельки). Напрямую взломать сервер WebMoney или перехватить данные во время транзакций практически невозможно — мешают алгоритмы шифрования в WM Keeper. Так что пользователь WebMoney может быть уверен в сохранности своих средств... Если сам не клюнет на уловки многочисленных сетевых злоумышленников. Не соблюдая элементарные правила сетевой гигиены, можно потерять все деньги в WebMoney мгновенно и безвозвратно.
Яндекс.Деньги
«Яндекс.Деньги» — один из популярных сервисов компании «Яндекс», крупнейшего российского портала и ведущей поисковой системы в русскоязычной части интернета. Для использования системы через веб-интерфейс надо зарегистрироваться на «Яндексе» и активировать «Яндекс.Кошелек», задав платежный пароль и указав свои паспортные данные. Чтобы работать с системой «Яндекс.Деньги» через специальную программу — «Интернет.Кошелек» — регистрироваться на «Яндексе» не обязательно. Достаточно загрузить программу и пройти процедуру ее установки и открытия счета в процессинговом центре системы «Яндекс.Деньги». Базовой денежной единицей системы является российский рубль. В отличие от WebMoney «Яндекс» собственную валюту не выпускает.
Внести деньги на счет в системе «Яндекс.Деньги» можно с банковской карты, одноименной предоплаченной карты, через терминалы, кассы, банкоматы и отделения банков, а также банковским переводом. За пополнение виртуального кошелька «Яндекс» денег не берет, зато комиссию взимают банки или другие посредники. Комиссия за перевод денег с одного виртуального счета на другой составляет 0,5% от суммы перевода. При обмене электронных денег 3% от суммы платежа взимается с желающего обменять «Яндекс.Деньги» на другую валюту и 0,5% — с получателя платежа из обменного пункта на счет в этой же системе.
Вывести денежные средства из системы «Яндекс.Деньги» можно, переведя их на реальный счет в российском банке. Если открывать счет не хочется, можно получить деньги наличными на карту ключевого партнера системы — «Русского Банка Развития». Также получить деньги наличными без открытия счета можно в любом пункте системы платежей Contact (комиссия 3%).
RBK Money
Эта платежная платформа появилась после покупки холдингом РБК виртуального платежного оператора RUpay. Доступ к системе осуществляется через веб-интерфейс без специального программного обеспечения.
RBK Money оперирует условными единицами, которые привязаны к российскому рублю и свободно конвертируются. Расчеты производятся только внутри системы — при условии, что продавец и покупатель зарегистрированы в RBK Money. Пользователь может пополнять счет наличными, банковским переводом, переводом из других электронных платежных систем. Все зачисленные в систему финансовые средства находятся на счетах «РБК Банка». Вернуть деньги из RBK Money можно так же, как и из других систем: с помощью системы переводов Contact или переведя их на счет физического лица в любом российском банке.
За транзакции внутри системы берется комиссия 0,5% (для стандартного кошелька) и 0,3% (для расширенного кошелька). За оплату услуг и товаров в интернет-магазинах система RBK Money комиссию не взимает.
MoneyMail
Система представляет собой виртуального посредника между банками и интернет-пользователями. MoneyMail отличается от закрытых WebMoney и «Яндекс.Деньги» тем, что платежи могут направляться не только пользователям системы, но и не зарегистрированным в ней лицам. У MoneyMail нет своих денежных единиц — все расчеты производятся в виртуальных рублях, но в пределах внесенной суммы реальных денег.
Загружать специальные программы для работы с MoneyMail не нужно. Для регистрации в системе достаточно на сайте https://www.moneymail.ru/ ввести свой e-mail, пароль, дату рождения и проверочный номер. Реквизитом счета в платежной системе MoneyMail является адрес электронной почты, указанный в регистрационных данных.
Внести деньги на свой счет можно наличными в центральном отделении банков «Мегаватт-Банк» (без комиссии) и «Импэксбанк» (комиссия — 1%, но не меньше 30 и не больше 100 рублей). Можно перевести средства с кредитной карты VISA или MasterCard, с помощью предоплаченной карты MoneyMail, по квитанции в любом отделении любого банка, банковским переводом, из других систем с помощью обменного пункта ROBOxchange, через системы платежей и терминалы самообслуживания.
Снять деньги со своего счета в системе MoneyMail можно через офисы системы денежных переводов Contact или банка «Финам». Средства можно перевести на любой рублевый счет в любом банке России или на счет пластиковой карты.
При оплате коммунальных услуг, счетов, выставленных магазинами и сотовыми операторами, с пользователя системы MoneyMail комиссия не взимается. Погашение банковского кредита, зачисление средств на счет по предоплаченной карте и через банковский перевод осуществляется также без комиссии. Однако при перечислении средств другому пользователю системы и при оплате счета, выставленного чужим пользователем, взимается комиссия в размере 1% от суммы.