На рынке ипотеки может появиться специализированный страховщик, который займется страхованием ответственности заемщиков ипотечных кредитов. Идею по созданию такой дочерней компании вынашивает Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), акционером которого является государство. Согласно разработанной им "Концепции развития системы ипотечного страхования", предлагается ввести новые страховые продукты — страхование ответственности заемщика и предпринимательских рисков кредитора. Пока участники страхового и банковского рынков к такой инициативе относятся неоднозначно, отмечая, что она может, напротив, увеличить риски при кредитовании, равно как и повысить расходы заемщика.
"Концепция развития системы ипотечного страхования" была разработана АИЖК в соответствии с поручением президента в рамках мер по развитию ипотечного жилищного кредитования и повышения доступности ипотечных продуктов. Предполагается, что страховая компания АИЖК, уставный капитал которой составит до 1,5 млрд рублей, будет продавать новые для рынка ипотеки страховые продукты — страхование ответственности заемщика и предпринимательских рисков кредитора, которые будут страховать риски неплатежеспособности заемщика. Страховая компенсация будет выплачена в случае если средств от продажи имущества заемщика будет недостаточно для погашения кредита. Застраховать риск невозврата кредита смогут и заемщик, и банк, включив страховку в стоимость кредита.
Возможность заключения такого договора страхования предусмотрена законом об ипотеке, отмечает партнер юридической фирмы "Дювернуа Лигал" Игорь Гущев. В частности, в соответствии с ним, заемщик, привлекающий ипотечный кредит, имеет право застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, указывает он. "Про ничтожность такого договора будет говорить сложно", — заключает он.
Практику страхования предлагается распространить на всех участников ипотечного рынка. По сообщению Агентства страховых новостей, бизнес-план и регистрационные документы создаваемой специализированной ипотечной страховой компании наблюдательный совет АИЖК собирается рассмотреть до конца 2009 года. В этом году планируется приступить к регистрации СК АИЖК как юрлица, в первом квартале 2010 года — подготовить и направить в Федеральную службу страхового надзора документы для лицензирования компании. В капитале страховщика смогут участвовать и другие страховые компании, однако доля АИЖК должна быть доминирующей. Коэффициент "риска к капиталу" на первом этапе не должен превышать 10 к 1.
Создание специализированной компании и страхование ответственности заемщика должны, в первую очередь, способствовать снижению первоначального взноса по кредиту, считают в АИЖК. Сегодня взнос составляет не менее 30%, а в большинстве банков, как правило, — 50%. Согласно проведенному в первом полугодии АИЖК исследованию, только 18% потенциальных заемщиков могут внести первоначальный взнос свыше 30% от стоимости жилья, в то время как 10-процентный взнос могут себе позволить до 80% потенциальных заемщиков.
Руководитель офиса Городского ипотечного банка в Санкт-Петербурге Андрей Пименов согласен, что сегодня многие из потенциальных клиентов не имеют возможности получить кредит в силу отсутствия достаточного капитала для оплаты первоначального взноса. Но надо четко понимать, что риск ответственности заемщика, как и риски кредитора в итоговом варианте будут страховаться за счет заемщика, что может увеличить его нагрузку по выплате кредита. На сегодняшний день заемщик уже страхует квартиру, свою жизнь и право собственности на квартиру. Как правило, банки требуют заключение всех трех договоров страхования. Иногда они идут на уступки заемщику, отказываясь от какой-то страховки, но в таком случае процентная ставка по кредиту повышается.
Не исключено, что из-за отсутствия статистики, необходимой для формирования справедливой цены, страховые тарифы новой страховой компании, скорее всего, будут достаточно высоки и не позволят снизить для клиента эффективную стоимость ипотечного кредитования, в которой сейчас уже заложены вышеназванные риски, считает Егор Андриянов, и. о. генерального директора филиала банка "Сосьете Женераль Восток" (BSGV) в Петербурге. При этом также есть опасения относительно механики возмещения убытков при наступлении страхового случая, когда реальная величина выплаты не будет в полной мере компенсировать возможные убытки кредитора. Стоимость полиса, по задумке АИЖК, не будет превышать 0,5-0,8% от стоимости кредита. Что касается традиционных видов страхования, использующихся в России при ипотечном кредитовании, то по страхованию жизни заемщика в среднем тариф сейчас составляет 0,5-0,7%, по объекту недвижимости — 0,15%.
Участники страхового рынка к идее создания новой страховой компании в рамках структуры АИЖК также относятся неоднозначно. По мнению директора петербургского филиала ОСАО "Россия" Галины Максимовой, работа на монорынке сопряжена с высокими рисками: у универсальных компаний портфель сбалансирован, а риски равномерно распределены. И, наконец, необходим опыт работы, который уже наработан российскими страховщиками, отмечает она. "Страхование жизни доказало, что этот страховой продукт может прекрасно работать. На рынке известно немало страховых случаев, в результате которых банк получал выплату от страховщика, а родственники умершего заемщика, в том числе старики и несовершеннолетние дети, оставались жить в квартире, купленной в ипотеку", — говорит госпожа Максимова.
"На сегодняшнем этапе развития рынка ипотечного страхования в России компании столкнулись со стагнацией, даже падением продаж, ужесточением конкуренции, в первую очередь — ценовой. Возможно, что создание такой компании станет новым импульсом для дальнейшего развития", — считает Арсен Широян, директор департамента ипотечного страхования СК "РОСНО". Однако на текущий момент есть много "но", над которыми работают специалисты и ведомства, например, требования к капиталу и резервам по ссудам с покрытием в виде такой страховки и без нее, требования к страховым резервам, отмечает он.
"Любой субъект рынка имеет право на создание дочерних и аффилированных структур, способствующих развитию инфраструктуры основного рынка, на котором работает материнская компания. Но такой подход скорее был свойственен первой половине 90-х годов, когда в России только открывались банки, страховые компании, агентства недвижимости. Каждый старался охватить максимум смежных рынков, чтобы в будущем получать дивиденды с них всех. Но в текущей ситуации такая трата средств кажется неоправданной", — говорит управляющий по маркетингу филиала "Ресо-Гарантия" в Петербурге Сергей Бровко.