Раздел союзной собственности

Кредитные союзы (КС) столкнулись с проблемами, характерными для других учреждений финансового сектора. По итогам I полугодия объем выданных кредитов сократился на 26%, а уровень проблемной задолженности по системе вырос до 8-9%. Сейчас регулятор пытается реализовать сразу несколько вариантов спасения проблемных КС. Один из них предполагает выдачу Нацбанком средств на рефинансирование КС в размере 1,3 млрд грн. Однако в этом году этой суммы рынок КС очевидно не дождется.

Согласно данным Госкомиссии по регулированию рынков финансовых услуг (Госфинуслуг), по итогам I полугодия совокупные активы кредитных союзов (КС) упали на 23,9% и по состоянию на 30 июня составляли 4,6 млрд грн. За отчетный период депозитный портфель 821 КС сократился на 21%, до 3,1 млрд грн, а количество членов союзов — на 0,5 млн.

После того как Национальный банк Украины (НБУ) 11 октября 2008 года ввел мораторий на досрочное снятие депозитов в банках, панические настроения охватили и пайщиков КС. Спустя четыре дня тогдашний глава Госфинуслуг Валерий Алешин по инициативе объединения КС "Программа защиты вкладов" (ПЗВ) и Всеукраинской ассоциации кредитных союзов (ВАКС), подписал аналогичное распоряжение. Но в отличие от банковского моратория, документ комиссии запрещал распределение дохода в виде процентов на паевые взносы. Также регулятор рекомендовал не проводить учреждениям кредитование на срок до 3 месяцев. "Это было верное решение, которое должно было помочь союзам в проблеме с ликвидностью",— считает председатель наблюдательного совета КС "Первое кредитное общество" Андрей Азаров.

Назначенный в начале марта глава Госфинуслуг Виктор Суслов уже 26 марта отменил мораторий, так как постановление, на его взгляд, являлось ошибочным. "Мораторий сыграл негативную роль, потому что люди испугались и перестали доверять не только банкам, но и кредитным союзам",— считает председатель правления АКСПО "Полтавская корпоративная лига" Владислав Гончаренко. "Раньше члены КС перезаключали депозитные договоры, однако сейчас наблюдается тенденция, когда люди все чаще снимают средства, опасаясь за их сохранность. При этом значительная часть средств ушла на покупку валюты. Кредитным союзам заниматься валютными вкладами нельзя, поэтому по сравнению с банками мы где-то теряем",— отмечает председатель правления КС "Освита" Анастасия Дука.

От оттока депозитов пострадали в первую очередь крупные союзы. В июле под контролем департамента временного администрирования финансово-кредитных учреждений Госфинуслуг находилось 12 "проблемных" КС, в августе — 17, в октябре — 21, а в начале ноября — 26. Все эти учреждения имеют статус всеукраинских объединений, а их доля в общем объеме активов составляет 47% (2,16 млрд грн). Среди тех, кто попал под опеку комиссии,— КС "Первое кредитное общество" с активами 600 млн грн. По мнению Виктора Суслова, проблемой больших объединений является то, что ими руководят лишь несколько людей на основании доверенностей, тогда как членами являются десятки тысяч граждан. Регулятор уже разработал изменения в закон "О кредитных союзах" в части лишения КС всеукраинского статуса.

В начале года руководители многих КС придерживались консервативной рыночной стратегии: кредиты не выдавались, а основная работа велась по сбору средств по выданным займам. "Отсутствие поддержки союзов со стороны государства привело к тому, что большинство из них практически прекратили кредитование, за исключением перезаключения и пролонгирования договоров",— говорит председатель правления КС "Азовкредит" Дмитрий Спиридонов. По итогам I полугодия сумма выданных кредитов сократилась на 26%, до 4,1 млрд грн. При этом, по данным профильных ассоциаций, уровень проблемной задолженности по системе вырос с 2-3% до 8-9%.

По причине невыполнения КС своих обязательств и многочисленных жалоб со стороны их членов Госфинуслуг вынуждена вводить временных администраторов. Так, сменилось руководство КС "Добробут Полтавщины", "Украинский финансовый союз", "Аккорд" и "Фортеця". Однако механизм администрирования не до конца урегулирован, что не позволяет комиссии вовремя реагировать на проблемные ситуации. Госфинуслуг может принять решение о введении администратора лишь через полгода после выявления нарушений норм законодательства. Сначала должны выноситься предписания, на выполнение которых руководству КС дается более месяца. После этого в КС могут быть направлены проверяющие, и лишь затем при условии, что нарушения не устранены, регулятор вправе сменить руководство союза.

В поисках выхода

Ряду учреждений не поможет и введение временных администраторов. Так, процедура банкротства запущена в отношении КС "Фортеця", председатель наблюдательного совета которого Павел Бурлай находится в розыске. Примечательно, что еще в сентябре КС "Фортеця" подавал в Госфинуслуг план финансового оздоровления. Как оказалось, основной целью подобных действий являлась возможность не выполнять нормативы платежеспособности в период действия плана.

Сейчас регулятор совместно с участниками рынка пытается внедрить альтернативные механизмы спасения проблемных КС. Одно из возможных решений предполагает выдачу Нацбанком средств на рефинансирование КС. В июле Госфинуслуг совместно с профильными ассоциациями обратилась в Кабинет министров, Верховную раду и НБУ с просьбой выделить 1-1,3 млрд. В ответ НБУ запросил у комиссии данные об активах КС, которые могли бы выступить залогом. "У них нет недвижимости в залоге, могут предоставить только права требования по кредитам. А это потребует от 50% до 100% резервирования НБУ",— объясняет директор департамента временного администрирования финансово-кредитных учреждений Госфинуслуг Галина Третьякова.

В конце октября комиссия разработала постановление под названием "Вопросы поддержки ликвидности и платежеспособности кредитных союзов", которое было направлено в профильные министерства для согласования. Документ определяет, что уполномоченный банк — Ощадбанк — будет кредитовать КС за счет средств, которые выдаст НБУ. "Банку выгодны долгосрочные отношения, ведь обслуживание союзов может приносить прибыль учреждению",— считает господин Суслов.

Еще одним вариантом спасения проблемных КС и недопущения ситуаций, когда учреждение не может выполнять обязательства, может быть организация Фонда гарантирования вкладов. При Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ) создан стабфонд, активы которого составляют 9 млн грн, но этого недостаточно для покрытия обязательств даже одного средних размеров КС. Объединение ПЗВ разработало собственный вариант — страхование вкладов членов КС в компании, собственниками которой являются члены ПЗВ. Но застраховать вклады могут только участники ПЗВ, которая требует более развернутой отчетности от своих членов. "Для этого нужна консолидированная позиция рынка. А когда у нас три ассоциации, сложно предположить, что союзы согласятся в рамках фонда гарантировать политику друг друга",— отметил Виктор Суслов.

Андрей Азаров прогнозирует, что если НБУ не осуществит рефинансирование КС, то на рынке начнется процесс банкротств. "Сначала все жестко затянут пояса, чего хватит еще на некоторое время, а потом все равно будут неизбежные банкротства, потому что некоторые заемщики деньги не вернут",— говорит он. Сейчас, не имея притока вкладчиков, классические КС работают за счет собственного капитала, который формируется посредством вступительных взносов участников КС. Причем объем этих средств за полгода сократился на 32,9% (до 1,149 млрд грн).

Впрочем, если летом кредитные союзы только и говорили о серьезных проблемах, то в октябре в Госфинуслуг и профильных ассоциациях начали утверждать, что ситуация стабилизировалась. Отток депозитов остановился, объявил Виктор Суслов. "Мы оцениваем, что 85-90% союзов успешно выйдут из кризиса",— заявил советник правления по вопросам стратегии и развития ВАКС Ярослав Оленчик.

Одной из причин изменения характера заявлений ответственных лиц может являться частое упоминание в негативном контексте рынка КС со стороны кандидатов в президенты страны, ведущих избирательную кампанию. "Звучит неправдивая информация о работе союзов. Нам бы очень не хотелось быть втянутыми в политические игры",— говорит господин Оленчик. Эксперт подчеркивает, что кандидатов ввели в заблуждения данные о количестве членов всех КС — свыше 2 млн граждан. В действительности депозиты имеют лишь 214 тыс. человек.

При всем множестве проблем участники рынка все же считают, что в середине 2010 года КС смогут первыми из финучреждений полноценно возобновить кредитование. "Для КС наступит благодатное время, ведь банки вряд ли вскоре вернутся на рынок потребительского кредитования, и эту нишу займут союзы",— считает господин Оленчик.