Возвратные действия

В условиях кризиса ликвидности страховые компании оказались в незавидном положении, так как значительная часть их резервов размещена на депозитах в проблемных банках. Инициативы госорганов, направленные на решение проблемы, пока не увенчались успехом, поэтому страховщики вынуждены в индивидуальном порядке договариваться о возврате средств.

Профильный закон обязывает страховые компании (СК) размещать страховые резервы в ликвидных инструментах — банковских депозитах, ценных бумагах, недвижимости, банковских металлах. Объем сформированных страховщиками резервов к началу активной фазы кризиса, по данным Госфинуслуг, достиг 9,899 млрд грн. По состоянию на 30 сентября 2008 года практически половина резервов — 43,9%, или 4,111 млрд грн,— находилась на депозитах. В целом активы рисковых компаний составляли 22,169 млрд грн, из которых 6,827 млрд грн (30,8%) приходилось именно на депозиты.

Одними из первых еще в октябре прошлого года негативное влияние кризиса ощутили банки, и НБУ стал вынужденно вводить в них временные администрации. Одновременно вводился мораторий на выдачу средств. "С конца 2008 года мы, как и остальные компании, столкнулись с невыполнением банками условий заключенных депозитных договоров в части возврата средств после окончания срока действия договоров",— отмечает начальник казначейства НАСК "Оранта" Сергей Заплатников.

После введения администрации НБУ в Проминвестбанк далеко не все страховщики поднимали вопрос о возврате средств из данного учреждения. По словам главы правления СК "Планета страхования" Владимира Скоморохова, практически все компании имели депозиты в Проминвестбанке, но менеджеры скрывали этот факт, чтобы "не вызывать нежелательных вопросов со стороны акционеров". Проблема возврата страховщиками средств из банков с временной администрацией стала еще более актуальной после того, как НБУ ввел временные администрации в банк "Надра" (10 февраля) и Родовид Банк (16 марта). К тому времени внешние администраторы работали также в банках "Национальный кредит", "Причерноморье", "Киев" и Укрпромбанке.

В первом полугодии объемы валовых премий по сравнению с аналогичным периодом 2008 года упали на 16% (до 9,514 млрд грн), что еще больше усугубило проблему ликвидности страховых компаний. При этом увеличивались убытки — рост уровня валовых выплат за отчетный период составил 15% (достигнув 34,4%), что привело к расходованию резервов СК. В итоге страховщики начали затягивать с выплатами возмещений, что подорвало доверие клиентов к страховому рынку. За первые пять месяцев этого года в Госфинуслуг поступили 1873 жалобы на страховщиков касательно задержек с выплатами, тогда как за 2007 и 2008 годы было зафиксировано 2000 обращений.

Ряд компаний были вынуждены уйти с рынка, и одной из причин этого являлась неудовлетворительная политика диверсификации. Так, по словам президента Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ) Натальи Гудымы, около 50% средств СК "Галактика" были вложены в один банк: "Все обязательства компании равны сумме депозита в банке 'Надра'. Если бы их вернули, негативных последствий можно было бы избежать". В октябре регулятор лишил "Галактику" лицензий, а после ввел временного администратора.

Для решения проблемы возврата средств в марте была создана рабочая группа, состоящая из представителей Госфинуслуг, НБУ и страховщиков. Первоначально стояла задача подсчитать объем средств, "зависших" в банках. По словам Натальи Гудымы, на конец II квартала в банках с временной администрацией находилось от 4 до 6 млрд грн средств страховщиков. Однако выяснилось, что сумма долгов оказалась выше, чем предполагалось, поскольку в расчет брались только депозиты в проблемных банках, без учета текущих счетов. "Государство признает только суммы по действующим депозитным договорам, а если их срок закончился, то средства переходят на текущий счет, что не считается долгом. Со временем компании теряют возможность востребовать эти деньги",— возмущается госпожа Гудыма. Как уточнил Сергей Заплатников, деньги НАСК "Оранта" на текущих счетах в банке "Надра" на данный момент недоступны. "Ранее нам удавалось по договоренности с банком использовать часть замороженных средств на выплаты страхового возмещения клиентам банка в случае, если он являлся выгодополучателем по договорам,— говорит господин Заплатников.— Но в последнее время банк оказывает давление на компанию в вопросе реструктуризации права пользования средствами, находящимися на текущих счетах, на срок до двух лет на неприемлемых условиях".

Трудное решение

В июле были выдвинуты четыре варианта выхода из ситуации. В рабочей группе предложили перевод средств в государственные банки, внедрение картотеки или создание фондов компаний, которые бы аккумулировали деньги в Нацбанке, и в случае необходимости выполнения обязательств страховая компания имела бы возможность их забрать. Но последний вариант не поддержали представители НБУ, заявившие о невозможности внедрения такого механизма. Кроме того, от международных экспертов поступило предложение, чтобы государственные банки кредитовали СК на сумму обязательств учреждений, находящихся под контролем временных администраторов, по ставкам на уровне депозитных. Но, отмечает Наталья Гудыма, ни один из предложенных вариантов не принес результатов. Не нашли поддержки у народных депутатов и законопроекты, которыми предлагалось наделить Госфинуслуг правом внесения предложений по рефинансированию учреждений.

Пока шли поиски единого решения, страховщики начали в индивидуальном порядке искать возможности возврата средств. "С некоторыми банками удалось решить вопрос путем возврата средств на текущие счета, с последующей выплатой за счет данных средств страхового возмещения клиентам банка в случаях, когда выгодополучателем по договору являлся банк",— говорит господин Заплатников. "Что касается банков с временной администрацией, то переговоры и судебные иски не имели результата. Возврат депозитов осуществлялся банками только после восстановления платежеспособности, вывода администрации из банка и отмены моратория на возврат депозитов",— отмечает заместитель финансового директора группы компаний АХА Дмитрий Тимошенко. Родовид Банк, по информации Ъ-Финансы, был вынужден расплачиваться со страховщиками имуществом, находящимся у него в залоге. "Нам вернули средства квартирой. Ее цена уже ниже рыночной, но у нас не было иного выхода — брали, что давали",— признался собственник одной из компаний.

Однако страховщики столкнулись со сложностями при возврате средств не только из банков с временными администрациями, но и из кредитных учреждений, испытывающих проблемы с ликвидностью. "С ними вопрос решался путем переговоров и предоставления отсрочки по возврату депозита. Дополнительным аргументом для таких банков было направление претензии в их адрес и обращение в суд",— говорит Дмитрий Тимошенко.