Сегодня банки все чаще заявляют о снижении процентных ставок по кредитам, выгодных условиях по вкладам, заявляют об успехах в увеличении кредитных и депозитных портфелей. Это демонстрирует оживление финансового сектора. Заместитель председателя правления АКБ «БТА-Казань» Руслан Алимов отмечает при этом, что рынок находится в начальном этапе восстановления.
— Центробанк продолжает снижать ставку рефинансирования. 15 сентября она была изменена уже в седьмой раз за 2009 год. Руслан Агзамович, в связи с таким поведением Центрального банка, каковы ожидания банкиров?
— Снижение ставки рефинансирования как один из инструментов, которым Центральный банк может увеличить размер денежной массы страны путем увеличения кредитования населения и предприятий, до кризиса почти не имел влияния на финансовый сектор в России. Я бы оценил его влияние в 3 балла по 10-балльной шкале. В прошлом же году, когда Центробанк начал выдачу кредитов по залог активов, ставка по которым привязана к ставке рефинансирования, и это стали относительно «длинные» деньги, наш сектор реально оценил влияние ставки.
Снижая ставку рефинансирования, государство хочет любыми силами довести деньги до реального сектора экономики. Я думаю, положительный результат будет: в перспективе 3-6-9 месяцев, в зависимости от размера ставки рефинансирования, кредиты для реального сектора станут доступнее. Но глобального влияния не произойдет в связи с затрудненностью получения кредитов в госбанках. Не секрет, что эта процедура в два раза сложнее, чем в коммерческих кредитных организациях второго уровня.
— Что происходит на рынке кредитования? Как меняют стратегию кредитования банки, увеличились ли объемы кредитования?
— Сегодня мы наблюдаем постепенное оживление рынка кредитования. Спрос на кредитные ресурсы у юридических лиц есть. Стратегии банков в сфере кредитования направлены на снижение кредитных рисков, проявляющиеся в усилении методик оценки залогов и финансового состояния заемщиков. Но это не говорит о том, что кредит получить невозможно. Например, у нас в банке кредитование юридических лиц не останавливалось. Так, рост кредитного портфеля с начала года уже составил 33%.
Рынок кредитования физических лиц, напротив, находится пока в «спящем» состоянии. Спрос, конечно, есть и в этом секторе, но он незначителен. Ипотечное кредитование сейчас практически замерло, на покупку недвижимости кредитуют единицы банков и под достаточно жесткие условия. Но это понятно, т. к. «длинных» денег сейчас у банков нет. А вот рынок автокредитов постепенно оживает.
— Как скоро мы увидим докризисный уровень кредитования?
— По кредитованию корпоративного сектора вполне вероятно, что банки вернутся к докризисному уровню уже через год-другой. Что касается ипотеки, то в номинальном исчислении она может восстановить докризисные значения не раньше чем через 3-5 лет. Но такого бума, как в 2006-2008 годах, ожидать не следует.
— Что происходит на рынке межбанковского кредитования?
— Рынок межбанковского кредитования вышел из состояния «лихорадки», в котором находился с конца 2008 года примерно по начало второго квартала 2009 года. По прошествии года можно заявить, что рынок если и не реанимировался полностью, то активно пытается это сделать. Сегодня мы видим, что банки начали восстанавливать закрытые в связи с кризисом лимиты на контрагентов, те, в свою очередь, открывают встречные лимиты,— все это восстанавливает обороты средств на рынке.
— Сейчас многие говорят о возможной второй волне кризиса, банки как-то подготовились к такому возможному сценарию?
— Стоить отметить еще раз, что государство вовремя сработало на поддержание доверия к банковской системе: в разгар кризиса за неделю Центробанком было сделано то, чего от него ждали десятилетие. Например, создана система беззалоговых аукционов, которая должна была появиться еще лет пять назад. Банки России подключились к ней очень быстро после того, как получили известие об аукционе. Другими важными шагами, предпринятыми Центральным банком, стали снижение нормативов обязательных резервов, что позволило высвободить банкам значительные средства. Центробанк также помог активизировать практически замерший во время кризиса рынок межбанковского кредитования, заключив с крупнейшими банками — операторами этого рынка — соглашение о компенсации им части убытков. Именно благодаря вмешательству Центробанка, мы не увидели череды крупных банкротств.
— Какие антикризисные меры применяли банки, чтобы выстоять?
— Кризис это явление системное, и преодоление кризиса требует также системных мер не только со стороны Центрального банка, но и со стороны банков второго уровня. Участниками банковского рынка были разработаны собственные программы антикризисных мер. На примере нашего банка — в список антикризисных мероприятий вошли инструменты по обеспечению защиты интересов кредиторов и вкладчиков, мероприятия по обеспечению ликвидности, по качеству кредитного портфеля и портфеля ценных бумаг. Мы также активно информировали и консультировали население. Мы не делали акцент на повышении процентных ставок по вкладам для привлечения дополнительных средств с рынка, а сделали упор на финансовое здоровье банка.
В части мероприятий по управлению ликвидностью в банке проведено стресс-тестирование, на регулярной основе производится ГЭП-анализ активов и пассивов, оптимизация структуры баланса банка. Для управления активами и пассивами банк применяет методику, с помощью которой анализируются потенциальные разрывы ликвидности на протяжении разных периодов, включая возможность возникновения ряда обстоятельств, например, таких как задолженность по корпоративным кредитам и существенное сокращение вкладов. Риски управляются, главным образом, путем балансирования сроков погашения по активам и пассивам. Курсовые риски управляются путем балансирования валют по активам и пассивам Банка. Как процентные, так и курсовые риски управляются казначейством в пределах утвержденных лимитов.
— Как вы считаете, какой сейчас уровень доверия к банковской системе у населения?
— Примерно с весны текущего года мы видим прирост по банковским вкладам. По итогам года портфель увеличился почти на треть, и сейчас составляет 3 млрд рублей. Для нас такой прирост по банковским вкладам показателен и говорит о постепенном возврате доверия потребителей к финансовой системе. Что касается корпоративного сектора, объем остатков на счетах корпоративных клиентов увеличился с начала года почти на 15%.