Азат Муртазин – руководитель компании-посредника между страхователем и страховщиком, специалист в области перевода с профессионального языка страховых компаний на обывательский - автолюбителей. Он рассказал «Коммерсантъ-Online», за счет чего снижается убыточность страховых компаний и каким путем формируется страховая культура клиентов.
По роду деятельности вы первым видите изменения в запросах страхователей. Как они изменились за последний год?
Безусловно, кризис заставил всех считать деньги. Мы заметили, что клиенты стали более осторожными в выборе страховых компаний. Участившиеся случаи невыплат, и уход с рынка некоторых страховщиков (например, таких как «Метрополис», «Русский Мир») заставил их отдавать предпочтение услугам хорошо известных игроков рынка. Раньше мы удивлялись тому, насколько невнимательны порой клиенты к условиям автострахования, параметрам своего страхового полиса. Сегодня клиент собирает максимум информации перед тем, как принять решение о страховой компании, выбирая самую, по его мнению, надежную. И только во вторую очередь его интересует продуктовая линейка компании. Конечно, сейчас сохранилась категория клиентов, которая выбирает страховку, исходя из принципа «лишь бы дешевле», но это в основном, клиенты, которых страховаться заставляет банк.
Каким видам автострахования клиенты отдают предпочтение сегодня?
В последние полгода мы отметили всплеск интереса к добровольному дополнительному страхованию автогражданской ответственности (ДАГО - расширенная «автогражданка», доплата по нему к полису ОСАГО составляет от 30 до 3 тыс. руб. и увеличивает размер возможной страховой выплаты до 1,3 млн руб. – ред.). Сегодня многие клиенты видят преимущества такого вида страхования, и оформляют договоры по добровольному расширению ОСАГО. Не все клиенты до страхового случая знали, что полис ОСАГО покрывает ущерб до 120 тыс. и то раз в год, и теперь стремятся увеличить этот лимит за счет ДАГО.
Как обстоит дело с другими видами страхования?
Продажи полисов ОСАГО, безусловно, снизились из-за сокращения продаж автомобилей, но это не патовые показатели. А вот интерес к КАСКО изменился серьезно - объем страхования сократился в 2,5 - 3 раза. На это повлиял кризис банковской ликвидности и как следствие - снижение объемов автокредитования, при котором покупка полиса КАСКО является обязательной. Вторым фактором снижения объема продаж полисов КАСКО стал кризис личной ликвидности клиентов, которые постарались максимально оптимизировать свои расходы и экономят на страховании как товаре не первой необходимости. Правда, в кризисной ситуации мы обращаем внимание клиентов на актуальность покупки полисов, когда оплата расходов по ремонту автомобилей в случае ДТП окажется не по карману. Те, кто не отказывается от КАСКО, старается правильно подбирать параметры договора, понимая, что часть рисков покрывается договором ОСАГО возможного виновника, а часть рисков просто не имеет смысла в этот договор включать. Такой подход позволяет обеспечить страховую защиту своего автомобиля и при этом значительно экономить на страховке.
Как изменились цены на полисы автострахования за последний год?
В некоторых компаниях произошла либерализация тарифов. В первую очередь потому, что компаниям необходима денежная ликвидность, снижение тарифов в данном случае – самый простой способ конкуренции. С одной стороны, снижение тарифов - в определенной степени тенденция опасная. Но с другой стороны, в нашей стране тарифы на КАСКО беспредельно высокие по сравнению с западными странами. Это связанно с низкой страховой культурой, а также беспрецедентно высоким уровнем ДТП и автомобильного мошенничества. В России до сих пор нет культуры страхования как у клиентов, так и у страховщиков. Раньше страхователи считали своим долгом заявлять о любом событии как страховом и считали, что КАСКО - это страховка «от всего». При этом сами страховщики не умели или не хотели различать страховые события от нестраховых и выплачивали зачастую значительно больше, чем предполагали условия страхования. На сегодня эта тенденция меняется, т.к. страховщики стали четко отличать нестраховые события и на законных основаниях отказывать в выплате по убыткам, ответственности за которые по договору они нести не должны. Также на 25-30% снизились расценки СТО (станций технического обслуживания), с которыми у страховщиков есть договор на восстановительный ремонт (в т.ч. официальные дилеры).
Как эти изменения повлияют на состояние рынка автострахования?
Все описанное ведет к серьезному снижению убыточности страховых компаний, при этом важным элементом в том процессе является профессионализм сотрудников страховой компании. Потенциал снижения убыточности указывает на то, что тарифы также имеют задел для серьезного снижения без возникновения дополнительных рисков для страховщиков, поэтому прямой связи снижения тарифов с увеличением рисков я не вижу. Все зависит от качества работы менеджмента компании. Но и сейчас многие компании, заявляя об убыточности автострахования, лукавят или просто не умеют управлять риском и грамотно регулировать убытки. Я знаю компании, которые стараются наращивать портфель ОСАГО, хотя ОСАГО принято считать наиболее нерентабельным видом страхования. Все дело в сбалансированности портфеля и в подходе к урегулированию. Еще 2 года назад страховщики выплачивали по КАСКО направо и налево огромные деньги. Мы это видели и сильно удивлялись. Я знаю реальный случай, когда у клиента убыток по ДТП составлял в полтора раза меньше, чем ему выплатили. При этом он не предпринимал специальных шагов к этому, просто, как говорится, «с неба упало». Конечно, сейчас страховые компании себя так не ведут.
Что позитивного принес кризис рынку автострахования?
Сформировались признаки страховой культуры, в частности то, что страхователи все чаще обращаются не напрямую к страховщику, а предпочитают пользоваться услугами профессиональных посредников – брокеров и агентов. В целом же кризис стабилизировал рынок и разделил клиентов на случайных потребителей страхового продукта и осознанных страхователей. Страховые компании научились вести верную политику урегулирования убытков, не расхолаживая клиентов необоснованными выплатами премий. При этом конкуренция делает цены более адекватными, что уже хорошо для конечного потребителя.
Компания «КАСКО Сервис» («Казанское Агентство Страхования, Кредитования, Оценки», на рынке с 2005г.) предоставляет услуги по выбору страхового продукта, оформлению договоров автострахования, юридической консультации, урегулированию спорных ситуаций между страховщиками и страхователями. Работает с порядка 30 страховыми компаниями и 15 банками.
В первом квартале 2009г. рынок ОСАГО сократился на 2,5% против 12% роста аналогичного периода 2008г. Сборы по КАСКО в первом квартале 2009г., согласно оценкам экспертов, снизились на 8% по отношению к уровню прошлого года. Статистика года может показать снижение на 15-30%, считают участники рынка.
По прогнозам «Эксперт РА» в результате резкого сжатия рынка кредитования, объем рынка автострахования в 2009 году по сравнению с 2008 годом упадет на 25% или на 44 млрд рублей. Объем автомобильного рынка в 2009г. в России сократится на 25-30% по прогнозам международной аудиторской и консультационной компании «Эрнст энд Янг». По данным за май 2009г. наиболее сильное падение продаж наблюдалось у «ГАЗ» (на 60%), Hyundai (77%), Nissan (60%), Ford, Opel и Mazda (69%), Toyota (64%), Honda (71%).