По мнению экспертов, при таком быстром росте просроченной задолженности по кредитам коллектор вскоре может стать спутником каждого третьего заемщика в России. Поэтому «Ъ-Finance» выяснил, что должен знать должник, для того чтобы звонок коллектора не стал для него полной неожиданностью.
На «благоприятной почве» кризиса коллекторы растут весьма активно. Сегодня в России работает уже более 100 специализированных агентств по сбору долгов. Объем этого рынка в стране составляет около 90 млрд рублей. «Потенциал развития у коллекторского рынка услуг огромный, — отмечает президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Евгений Бернштам. — По нашей оценке, до конца 2009 года его объем превысит отметку в 100 млрд рублей».
И это далеко не предел. Во‑первых, многие банки пока еще худо-бедно решают проблему просроченных долгов собственными силами. Во‑вторых, до сих пор коллекторскими агентствами слабо охвачены такие сферы, как ЖКХ, телекоммуникации и корпоративные долги. И, в‑третьих, никто ведь не знает, когда закончится кризис. Поэтому важно знать, кто такой коллектор и как правильно с ним работать.
Понятия
Слово «коллектор» (collector) имеет латинское происхождение и дословно переводится как «собиратель». Современный коллектор — это специалист по сбору просроченной задолженности: кредитной и дебиторской. Коллекторы работают с банками и другими организациями по договору уступки прав требования — либо за процент от взысканного долга, либо покупая у них проблемные займы. На Западе коллектор призван помочь заемщику справиться с неподъемным для него кредитным бременем: ведет переговоры с банком о реструктуризации долга, ищет альтернативные способы выплаты проблемной задолженности с учетом интересов всех сторон. В России же работа коллектора с заемщиком часто сводится к бесцеремонному запугиванию последнего. За работу коллекторам всегда платит заказчик — организация, имеющая проблемных должников. Поэтому его интересы и учитываются в первую очередь.
Коллекторов иногда путают с юридическими компаниями, которые специализируются на взыскании долгов. Но это неправильно. Во‑первых, большинство коллекторов работает с розничными заемщиками, тогда как юристы «предпочитают» крупных корпоративных должников. Во‑вторых, коллекторы применяют несколько шаблонных приемов к широкому кругу неплательщиков одновременно, в то время как юристы работают с каждым долгом в отдельности.
Средства
Методы, которыми пользуются коллекторы, весьма разнообразны. Но в основном они сводятся к созданию дискомфорта вокруг недобросовестного заемщика. Коллекторы не имеют права угрожать или наносить прямой материальный ущерб имуществу, здоровью и жизни должника. «Главный метод работы коллекторов — переговоры, в ходе которых они помогают должнику найти выход из сложившейся ситуации», — отмечает заместитель генерального директора — директор по развитию бизнеса коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» Ирина Поддубная.
Способ воздействия на должника коллектор выбирает в зависимости от размера и вида долга, а также статуса заемщика. Если это физическое лицо, к нему применят методы кредитного коллекторства. Они включают в себя несколько способов воздействия.
Soft-collection — сотрудники коллекторского агентства звонят должнику и предлагают ему варианты погашения задолженности в досудебном порядке. Заемщик ставится в известность о возможных правовых последствиях неплатежей. Применяются SMS-рассылки, отправление письменной и электронной корреспонденции.
Hard-collection — личное взаимодействие коллектора с должником для взыскания задолженности. Коллектор встречается с должником или, по крайней мере, предпринимает все необходимые меры для этого. Как правило, выезды осуществляются к должникам, с которыми не удалось установить контакты по телефону. Активно пользуясь различными инструментами психологического воздействия тет-а-тет, коллекторы «ведут» должника до тех пор, пока он добровольно не погасит просроченный кредит.
Legal-collection — это принудительное взыскание задолженности путем обращения к государственной защите нарушенных прав кредитора. Другими словами, долг взыскивается через суд. Применяется legal-collection в случае, если не принесли результатов другие способы.
Защита
Если «собиратель» пришел к заемщику, важно знать, что коллекторская деятельность должна осуществляться в соответствии с законодательством Российской Федерации. Закон «О коллекторской деятельности» пока еще не принят, поэтому собиратели долгов опираются на положения уголовного, административного и гражданского права. Соответственно, коллекторы не наделены никакими дополнительными специальными полномочиями. Они не вправе ограничивать выезд должника за границу, посягать на личную неприкосновенность и частную собственность, свободу и другие права заемщика — такого же, как другие, человека и гражданина. Принудительное взыскание долга и другие тяжелые последствия неплатежей могут наступить только по решению суда после судебного разбирательства, состоявшегося с участием всех сторон вопроса. В противном случае действия коллекторских агентств можно обжаловать через суд.
В случае если должник сталкивается с некорректным обращением в свой адрес, эксперты рекомендуют сообщить об этом факте кредитору или направить жалобу в НАПКА. Специалисты НАПКА внимательно рассматривают каждое обращение, связываются с кредитором или коллекторским агентством, сотрудники которого некорректно взаимодействовали с должником, и сообщают последнему о результатах разбирательства. Отправить жалобу в НАПКА можно на сайте ассоциации по адресу www.napca.ru. «Но важно помнить, что если все-таки заемщик получил кредит, то он обязан его отдать в срок, установленный договором. И отношения с кредитором, даже если они ухудшились по какой-то причине, не отменяют этой обязанности заемщика», — подчеркивает Ирина Поддубная.
Впрочем, коллекторы предпочитают взыскивать долги в досудебном порядке, так как есть вероятность, что суд вынесет решение в пользу заемщика. И тогда профессиональные собиратели долгов гарантированно потеряют вознаграждение, а также понесут убытки от судебных издержек. Зная об этом, некоторые «профессиональные должники» не один месяц водят коллекторов за нос, обещая им полное погашение займа.
Кроме того, коллекторы не имеют права изменять условия кредитного договора. Не может идти речь ни об изменении процентной ставки по кредиту, ни о размере самой задолженности, ни о сокращении сроков ее погашения. Уступка права требования просроченной задолженности тоже не может осуществляться без ведома и согласия должника. Правда, в реальности уже при заключении кредитного договора заемщик подписывается под тем, что долг будет передан банком сторонней организации в случае проблем с его погашением. Зачастую заемщик соглашается с этим неосознанно, так как консультанты банка редко озвучивают этот пункт кредитного договора. Впрочем исключить его из текста кредитного соглашения вряд ли получится.
«Если должнику позвонили из банка или коллекторского агентства, важно не избегать общения, а, наоборот, идти на контакт, — отмечает Ирина Поддубная из „Секвойя Кредит Консолидейшн“. — Если дело будет доведено до суда, долг почти в 100% случаев будет взыскан уже на этапе исполнительного производства судебными приставами. При этом кредитная история и репутация заемщика будут безнадежно испорчены». Таким образом, самый лучший способ избежать встречи с коллекторами — трезво оценивать свои возможности перед оформлением кредита.
Важно знать
• Полномочия коллекторов регламентированы законодательством Российской Федерации.
• Коллекторы не имеют права юридически ограничивать права и свободы человека и гражданина. Основным методом работы коллекторов является создание дискомфорта вокруг недобросовестного должника.
• Профессиональные сборщики долгов предпочитают взыскать долг в досудебном порядке, в противном случае, если суд примет сторону должника, коллекторы могут лишиться своих процентов.
• Коллекторы не имеют права менять процентные ставки и сроки выплат по кредиту.
• Суть коллекторской деятельности состоит в максимальной отлаженности и шаблонности действий.
• Самый лучший способ избежать встречи с коллекторами — трезво оценивать свои возможности при оформлении кредита.ЛИЧНЫЙ ОПЫТ
Ильназ Сабитов
предприниматель
«Мой диалог с коллекторами был довольно конструктивен и краток. Сначала мне позвонил сотрудник коллекторского агентства и вежливо сообщил о том, что мой долг перешел к агентству. Далее было еще несколько звонков, в ходе разговоров была назначена встреча с коллектором. При личной встрече мы обсудили возможности выхода из сложившейся ситуации, договорились о небольшой реструктуризации долга. Задолженность я погасил без каких-либо проблем.
Если уж встреча с коллекторами неминуема, не стоит от нее уклоняться и усугублять положение, если, конечно, коллекторское агентство работает честно, в рамках закона и не ущемляет прав заемщика. На своем опыте могу сказать, что коллекторы — вежливые и хорошо подкованные юридически люди. Они не хуже нас с Вами знают, что будет, если пойти против закона, применяя запрещенные им методы. Так что истории о том, как коллекторы силой вышибают долги, это какие-то пережитки лихих девяностых».