Как известно, большинство кредитов физическим лицам, если дело касается крупных покупок – квартиры, автомобиля, дорогостоящей техники, связано с дополнительными расходами на страхование: самих покупок, заемщика, а также банковских рисков. В условиях кризиса банки ужесточают требования к страхованию, что объясняют увеличением вероятности невозврата, например, из-за потери заемщиком работы.
Чужие здесь не страхуют
Наиболее перегружена сопутствующими страховыми продуктами ипотека. Как правило, при ипотечной сделке страхуются сама купленная недвижимость, жизнь и трудоспособность заемщика, а также риск потери права собственности на недвижимость. Последний вариант актуален, если операция с недвижимостью будет признана недействительной (из-за недееспособности лиц, продавших квартиру, отсутствия согласия на сделку других лиц, имевших право на недвижимость и так далее). Таким образом, если купленная квартира (не забываем, находящаяся в залоге у банка) пострадает в результате несчастного случая или стихийных происшествий, ее восстановление или замена производятся за счет средств страховой компании. А в случае возникновения обстоятельств, приведших к утрате заемщиком трудоспособности или к его смерти, страховая компания погасит банку недоплаченный кредит. Обычно в кредитном договоре с банком указывается, что при наступлении страхового случая выгодоприобретателем является финорганизация.
Стандартная стоимость услуги по страхованию рисков, связанных с получением ипотечного кредита, составляет 1-1,5% в год от суммы остатка долга по кредиту (то есть при получении кредита в 1 млн рублей – 10-15 тыс.). Однако размер выплат меняется в зависимости от выбранной квартиры, возраста и состояния здоровья заемщика. Что касается страхования жизни и работоспособности физлица, то его доля в комплексном договоре может различаться в несколько раз. По заверениям страховых компаний, «стандартов» не существует: клиент заполняет анкету из 30-35 вопросов, ответ на любой из них влияет на стоимость страховки. Причем страховщиков интересует не только возраст и состояние здоровья гражданина (иногда его надо подкрепить результатами медобследования), но и образ жизни. Например, курит ли он, занимается ли спортом (скажем, спортивная ходьба является удешевляющим фактом, а альпинизм или дайвинг – удорожающим). В результате подсчетов оказывается, к примеру, что для 30-летнего, не имеющего серьезных факторов риска заемщика стоимость страховки составит 2-3 тыс. рублей в год, а для такого же 50-летнего клиента – 5-6 тыс.
Договор страхования жизни заключается на любой срок, а договоры страхования здоровья и недвижимости обычно оформляются всего на несколько лет. Поскольку кредит выдается надолго, договор страхования квартиры придется продлевать: средний срок ипотеки – 20 лет, а стандартный договор страхования жизни обычно заключается на пять лет. В принципе, после истечения срока договора заемщик может отказаться от его пролонгации. Далее все зависит от содержания кредитного договора. Если указано, что после получения кредита заемщик обязан застраховать свою жизнь на весь срок кредитования, банк вправе привлечь его к ответственности за неисполнение условий договора. А вот когда в контракте просто сказано, что заемщик обязан застраховать свою жизнь, избежать ответственности реально. Мотивация будет следующей: все обязательства по договору, в том числе и страхование жизни, исполнены, поскольку там оговаривалось требование застраховать жизнь, но не говорилось, на какой срок.
Теоретически возможна (ипотека существует в России недостаточно долго, чтобы можно было проверить на практике) ситуация, когда срок страховки не кончился, а кредит уже погашен. Выгодоприобретателем по договору страхования выступает банк. Следовательно, даже после возврата кредита при наступлении страхового случая банк формально имеет право получить сумму компенсации. В таком случае экс-заемщику стоит обратиться в страховую компанию, чтобы расторгнуть договор или предложить заменить выгодоприобретателя. Смена выгодоприобретателя оформляется допсоглашением. Страхователю надо запастись документами, которые подтверждают факт возврата кредита.
Заемщик вправе обратиться не в любую страховую компанию, а только в аккредитованную при банке-кредиторе. Список таких страховых компаний у каждого банка свой. К страховщикам финансисты выдвигают ряд высоких требований и согласовывают с ними не только тарифы, но и условия страхования и даже форму полиса. У большинства коммерческих банков четыре-пять аккредитованных страховых и оценочных компаний. Многие банки имеют дочерние страховые компании, в которые и направляют потенциальных заемщиков. У ВТБ 24 – «ВТБ-Страхование», у «Русского стандарта» – «РС-Страхование», у Альфа-банка – «Альфастрахование» и так далее. Бывает, что у заемщика уже застрахована жизнь, но полис оформлен не в аккредитованной банком компании. Тогда приходится либо переоформлять его, указав в нем банк-кредитор в качестве первого выгодоприобретателя в рамках суммы кредита, либо делать новую страховку в аккредитованной компании. С другой стороны, у Сбербанка, крупнейшего из банков, выдающего кредиты физлицам (а также одного из немногих финансовых учреждений, выдающих в настоящее время ипотечные кредиты), нет своей «дочки»-страховщика, а в список аккредитованных входят около 20 компаний. Кстати, и список необходимых для получения страховых услуг у Сбербанка заметно короче: он, в частности, не требует страхования права собственности, жизни и здоровья.
Федеральная антимонопольная служба (ФАС) считает систему аккредитации незаконной и постоянно оспаривает ее, хотя и без заметных результатов. В течение последних лет ФАС и на федеральном, и на региональном уровне оказывала давление на банки, считая, что система аккредитации ограничивает конкуренцию и нарушает права потребителей. Антимонопольное ведомство указывало, что аккредитованные компании часто устанавливают для клиентов завышенный тариф, выплачивая банку комиссионные. Финансисты, в свою очередь, заявляли о необходимости контроля за страховщиками, а процедура аккредитации, по их словам, позволяет быть относительно уверенными в надежности страховой компании. По мнению банкиров, разрушение практики аккредитации страховых компаний может позволить снизить стоимость тарифов страховщиков, но в то же время увеличит риски банков, а значит, стоимость кредитов все равно вырастет. Кроме того, сотрудники кредитных учреждений говорят, что не ставят обращение именно в свою компанию обязательным условием и обычно не запрещают клиентам заключать договор с другими страховщиками. Такая политика якобы соответствует европейской практике, где при обращении в аккредитованную организацию клиент вправе получить более выгодные условия.
Выгодная «трехлетка»
Покупка автомобиля в кредит начинается с выбора либо автомобиля, либо банка-заемщика. Во втором случае человек сначала выбирает банк с оптимальными условиями предоставления кредита, а уже потом ищет авто в тех автосалонах, с которыми сотрудничает финансовая организация. Некоторые банки предоставляют кредиты на подержанные автомобили (обычно не старше пяти лет). Ставки по ним чуть выше, чем при покупке новых автомобилей. Дело в том, что машина с пробегом имеет амортизационный износ, а значит, подвергается повышенному риску. Обязательно страхование автомобиля по рискам КАСКО и ОСАГО.
Если ОСАГО, как известно, является обязательным, а его стоимость определяется решением правительства России, то цена КАСКО так же, как и страхование жизни и здоровья, зависит от множества факторов и вычисляется по сложным схемам, созданным самими страховщиками. Базовой является стоимость автомобиля, однако важны и водительский стаж клиента, и наличие ДТП в прошлом. Дороже всего КАСКО обойдется новичку за рулем, только что купившему в кредит свой первый автомобиль. Если нормальная ставка варьируется в пределах 3-4% стоимости машины, то такому клиенту могут определить стоимость страховки и в 7-8%. Правда, уже на следующий год при продлении договора КАСКО стоимость страховки для него уменьшится (разумеется, при отсутствии аварий). Кстати, заемщик может забыть продлить договор КАСКО (хотя в условиях банка практически всегда предусмотрена его пролонгация на весь срок возвращения кредита) – соответствующая информация дойдет до банка нескоро, и никакие санкции, скорее всего, не последуют (если потребитель регулярно платит взносы по кредиту). Однако в случае угона или аварии (тем более если ДТП повлечет потерю здоровья и трудоспособности) забывчивый заемщик останется без машины, но с обязательствами по кредиту.
Учитывая, что тарифы на страхование одного и того же автомобиля, покупаемого в кредит, при прочих равных условиях могут отличаться в разных компаниях в два-три раза, разница способна с лихвой «съесть» любые выгодные кредитные условия. В таком случае банки также часто по партнерским договорам со страховыми компаниями получают комиссию со страховой премии, чем порой и обусловлены «спецтарифы» страховки. Поэтому если у вас нет серьезных аргументов в пользу какого-то определенного банка, то выбор банка-кредитора целесообразно начинать именно «от обратного» – сначала узнать, где выгоднее застраховать автомобиль, а потом выяснить, с какими банками сотрудничает страховая компания. Список финструктур будет гораздо длиннее, чем список страховых компаний в отдельном банке. Исключением является тот же Сбербанк.
В некоторых банках уже более половины портфеля занимают кредиты, выданные на приобретение подержанных авто. Решение в отношении заявки на приобретение подержанного автомобиля принимается в минимальные сроки. Такая практика важна при покупке именно подержанного автомобиля, так как в салонах они продаются в хорошем состоянии, и, если оформление кредита затянется, машина может «уйти» к другому покупателю.
Суммы различных вариантов страховок могут сильно отличаться друг от друга, и страхователь имеет возможность выбирать подходящий именно ему вариант. Дело в том, что подержанные автомобили можно застраховать как без учета износа, так и с учетом; можно ремонтировать машину после ДТП на сервисной станции, а можно получить выплату деньгами по калькуляции независимого оценщика. Страховщики предпочитают работать с подержанными автомобилями двух-пятилетнего возраста. Во многих страховых компаниях тарифы на автомобиль двух-трехлетнего возраста практически не отличаются от тарифов на новую машину, что позволяет клиентам существенно экономить. Ведь трехлетний автомобиль дешевле аналогичного нового в среднем на 30%, а так как страхуются машины по своей действительной стоимости, цена страхового полиса на подержанную технику получается значительно ниже.
При страховании автокредита необходимо внимательно читать предложенный договор. Особенно важно обращать внимание на определение страхового случая и наличие оговорок. Бывает, например, что только после того, как машина, купленная в кредит, попадает в ДТП, выясняется, что в договоре страхования была оговорка, когда авария, произошедшая по вине самого кредитора, не является страховым случаем. В результате страховая компания откажется платить, а кредитор останется и без машины, и без денег, но зато с обязательствами перед банком-заемщиком.
Потеря работы как страховой случай
Кроме ипотеки и автокредитования, банки требуют оформления страховки при выдаче физическим лицам и других кредитов. В частности, речь идет о страховании жизни и здоровья заемщика при оформлении в кредит покупки бытовой техники и мебели. Выгодоприобретателем по страховому договору опять же является банк-кредитор. Договор заключается на срок до полного погашения кредита. Первоначальная страховая сумма соответствует обязательствам заемщика (тело кредита плюс проценты). По мере возврата кредита величина страховой суммы уменьшается. В случае же смерти застрахованного или утраты им трудоспособности страховая выплата обеспечивает банку погашение долга. Иногда страхуются жизнь и здоровье владельцев пластиковых карточек – кредитных карт или карт, по которым возможен овердрафт. Страховая сумма устанавливается в размере максимальной величины кредита или овердрафта. Страховым случаем является смерть застрахованного или утрата им источника дохода вследствие нетрудоспособности. Причем страховщик выплачивает банку страховое обеспечение в размере невозвращенной части кредита.
При товарных кредитах, в частности на бытовую технику и компьютеры, банки не требуют от клиентов страховать сам товар или свое здоровье, но включают в стоимость услуги собственное страхование риска невозврата, что удорожает кредит на холодильник или ноутбук на 10-15%. Единственное пока исключение – банк Home Credit, ставший владельцем сети бытовой техники «Эльдорадо», который объявил о запуске акции по страхованию клиентов торговой сети от потери работы. В случае, если покупатель будет уволен во время действия кредитного договора, с финансовой организацией за него расплатится страховая компания. «Боязнь потерять работу является одним из факторов снижения кредитных продаж на рынке. Мы рассчитываем, что наше предложение снимет психологический барьер у части покупателей. Надеемся, что уровень кредитных продаж поднимется на 20%», – заявил гендиректор «Эльдорадо» Игорь Немченко. Впрочем, страховка от увольнения повышает стоимость кредита примерно на 30% и популярностью пока не пользуется. Другие банки, специализирующиеся на выдаче товарных кредитов, подобных услуг пока тоже не предлагают. Наблюдатели рассматривают новую услугу Home Credit в первую очередь как рекламный ход.
Отметим, что все названные виды страхования не являются обязательными по закону и заемщик всегда вправе от них отказаться. Правда, обычно банковским сотрудникам удается убедить заемщиков в необходимости застраховать жизнь и здоровье (в большинстве коммерческих банков стоимость страховки составляет около 1,5% от суммы кредита, однако в некоторых доходит и до 3%). «Человек, который приходит за кредитом, изначально чувствует себя просителем и находится в слабой позиции, поэтому склонен соглашаться практически со всеми выставляемыми ему условиями, – пояснил на условиях анонимности руководитель кредитного отдела одного из банков-лидеров потребкредитования. – Люди до сих пор не понимают, что являются покупателями услуги, причем услуги недешевой, и чаще всего могут сами диктовать условия, в том числе и по страхованию рисков». По его словам, если клиент откажется от лишней страховки, его позиция, скорее всего, не отразится на принятии решения о выдаче кредита.
Клиенты в дефиците
По данным Росстата, рынок банковского страхования в 2008 году вырос на 30%, а по объему достиг 100 млрд рублей. Эксперты полагают, что примерно половину его занимает страхование кредитов физических лиц. Однако в текущем году сегмент сокращается вместе со всем сектором банковского кредитования населения. Ориентировочно падение в текущем году может составить 50%. «Главным образом уменьшение объемов банковского страхования здесь будет связано со сворачиванием автокредитования, – полагает Александр Осин, главный экономист управляющей компании „Финам Менеджмент“. – Однако в сфере получения страховыми компаниями прибыли от ранее заключенных договоров ситуация прогнозируется гораздо более стабильной. Развитие ее динамики будет зависеть от общего объема плохих кредитов, выданных банками, которые, очевидно, в подавляющем большинстве не были ими застрахованы».
«В условиях кризиса, когда падают доходы населения и, соответственно, спрос на дорогостоящие приобретения и услуги, снижаются объемы кредитования физических лиц. Уменьшается и рынок страхования, – согласился Давид Бенашвили, гендиректор компании „Финансовый и организационный консалтинг“. – В первую очередь ситуация касается, конечно, потребительских и автомобильных кредитов. Техника и автомобили – те товары, которые с момента их приобретения начинают терять свою ликвидность. А вот спрос на жилье более стабилен – ведь жилье сейчас дешевеет. И даже если ипотечный кредит выдается банком под высокую процентную ставку, квартира все равно будет выгодным приобретением, так как жилье в дальнейшем все равно будет только дорожать. То есть у страхования ипотечных кредитов более ясные перспективы».
Интересно, что кризис мало изменил условия и расценки на услуги по страхованию, связанные с получением кредитов. Тем не менее Александр Осин отметил, что у ряда крупных компаний тарифы на страхование кредитов выросли в связи с общей экономической ситуацией, снижением платежеспособности и, соответственно, надежности заемщиков, ростом кредитных ставок. «К тому же страховые компании, обеспечивая гарантии возврата кредита банку, повышают тарифы на свои услуги для того, чтобы элементарно подстраховать самих себя», – добавил господин Осин. А по данным Давида Бенашвили, страхование потребительских кредитов претерпело некоторые изменения – теперь банки чаще требуют от заемщика застраховать жизнь и здоровье. «В условиях кризиса, когда из-за стрессов и нервного перенапряжения растет количество людей, полностью или частично теряющих работоспособность, банки требуют дополнительных гарантий возврата кредита», – пояснил эксперт. В то же время Давид Бенашвили полагает, что уже в ближайшем будущем расходы на страхование будут снижаться вместе со стоимостью кредитных ресурсов для населения.