Кредитная контрреволюция
Проблема почти полного отсутствия кредитования остро встала перед предпринимателями малого и среднего бизнеса. Новые кредиты на пополнение оборотных средств взять проблематично, но банки не могут помочь бизнесменам до тех пор, пока денежно-кредитная политика государства на деле расходится со словами о помощи в условиях кризиса и С антикризисными программами
Ни взять, ни дать
«Денежная масса в стране в долларовом исчислении стала в два раза меньше. Поэтому главная нынешняя проблема — это доступность финансовых ресурсов для реального сектора экономики. И это проблема всего бизнеса, а не только малого и среднего», — обозначил Михаил Гапонов, председатель правления банка «Ассоциация», первый заместитель председателя совета Ассоциации региональных банков России, на организованном ИД «КоммерсантЪ» круглом столе «Малый и средний бизнес: где выход»? С осени 2008 года процентные ставки по кредитам значительно выросли. Средняя ставка по бизнес-кредиту сейчас варьируется от 20 % до 25 %, а сроки краткосрочного кредитования уменьшились с полутора лет до одного года.
«Банкиры сегодня сами понимают: погасить кредит под 25 % крайне сложно. Для большинства предприятий такие ставки неподъемны, — пояснил позицию банков Михаил Гапонов. — Однако и для самих банков стоимость денег высока. Банк привлекает деньги по вкладам от населения под 15 – 17 % годовых, а на валютных и на беззалоговых аукционах под 19 % годовых и выше. Понятно, что невозможно выдавать кредиты, как раньше, под 15 – 17 %: банк — коммерческая организация, обязанная работать с прибылью».
Кроме того, резко возросли риски целых отраслей экономики, и на данном этапе отдельные секторы включены банками в черные списки некредитуемых. «Сегодня это строители, автодилеры и некоторые секторы торговли, — рассказал Алексей Кожевников, управляющий нижегородским филиалом Русь-банка. — Всем понятно, что спрос на товары длительного потребления резко упал».
Больше внимания банки сейчас уделяют залогам, многие виды которых (например, товар в обороте) для большинства кредитных организаций стали неприемлемыми. «С рынка исчезли программы беззалогового кредитования. Это ограничение больнее всего ударило по субъектам малого предпринимательства. Для МСБ дефицит залогового обеспечения является зачастую критическим», — отметил Александр Лезов, директор управления инвестиционного кредитования и проектного финансирования Волго-Вятского банка Сбербанка России. Единственным приемлемым сегодня залогом в большинстве банков считается недвижимость. Причем дисконт по ней вырос с 30 % до 50 %. «Если предприятия массово не будут возвращать кредиты, банки могут обрушить рынок недвижимости, выставив залоги на реализацию по доставшейся им стоимости», — уверен Алексей Макаров, управляющий партнер ГК «Триумф».
В сложившихся условиях особое значение приобретает работа местных банков. Именно они традиционно кредитуют сектор МСБ. «Преимущество регионального банка в том, что он ближе к клиенту, имеет возможность разбираться в индивидуальных особенностях заемщиков, больше знает о его проблемах и потребностях и реагирует в оперативном режиме в экстренных ситуациях. Региональный банк способен выстроить с клиентом более гибкие отношения, нежели федеральный», — считает Александр Шаронов, председатель правления НБД-банка. По мнению господина Шаронова, именно региональные банки должны работать в секторе кредитования малого и среднего бизнеса. Однако наряду с преимуществами у региональных банков выявились и недостатки. «Сейчас одна из причин снижения доступности кредитов — резкое сокращение кредитных решений, принимаемых в регионах. Частные федеральные банки испытывают недостаток рублевого фондирования. А у региональных банков доступ к ресурсам еще меньше. Сегодня просто необходимо повысить капитализацию региональных банков. Это решение существенно бы облегчило ситуацию с кредитованием небольших и средних предприятий», — считает Михаил Гапонов.
Господдержка на процент
На сегодняшний день денежно-кредитная политика государства такова, что не позволяет банкам снижать ставки. «Правительство еще только собирается стимулировать внутренний спрос. На практике же мы видим обратное. Деньги сейчас стоят дорого. Банки работают в жесткой конкурентной среде и вряд ли могут предложить что-то, что кардинально идет против рынка», — пояснил Александр Шаронов.
Успешность программы предоставления возможностей по залоговому обеспечению государственной поддержки, заявленной правительством Нижегородской области, у банкиров вызывает сомнение. «Скорее всего, при отсутствии залога банк все равно откажет заемщику, поскольку до конца не ясен механизм предоставления гарантий правительством. В настоящее время мы ориентируемся на те ресурсы, которыми располагает сам заёмщик, и в этом вопросе мы достаточно лояльны к тем, кто к нам обращается», — считает Алексей Кожевников.
А к государственным субсидиям процентных ставок недоверчиво относятся сами предприниматели. «Практика показала, что чаще всего предприниматели оформляют кредиты как физические лица, а значит, не могут воспользоваться программой по субсидированию процентных ставок из-за якобы „нецелевого“ назначения кредита», — рассказал Олег Кондрашов, председатель совета директоров ГК «Пир», вице-президент по региональному развитию общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России». «К тому же, чтобы воспользоваться льготами, нужно пройти кучу инстанций и собрать массу документов, учесть различные „но“ и „если“. Вот и получается, что некоторые программы работают для „своих и наших“», — уверен Александр Кузнецов, генеральный директор ГК «Электроника».
Государство закачивает ликвидность в банковскую систему и справедливо ожидает изменения ситуации на рынке. Особые надежды направлены на государственные банки, которым «перепало» больше всего бюджетных средств, — Сбербанк, ВТБ, ВТБ 24… «Волго-Вятский банк Сбербанка России, являясь банком с государственным участием, всегда ответственно относится к поручениям федеральных и региональных властей. И сейчас активно наращивает объемы кредитования», — уверяет Александр Лезов. По словам Александра Лезова, Волго-Вятский банк Сбербанка России с начала года выдал порядка 43,5 млрд рублей кредитов только по Нижегородской области. А с 1 апреля по 1 июня Сбербанк традиционно запустил программу кредитования субъектов малого предпринимательства. «Процентные ставки по этой программе ниже, чем в среднем по городу. И отклик на программу неплохой, — рассказывает господин Лезов. — Было подано 300 заявок. По половине из них уже приняты решения и выданы кредиты. Мы констатируем, что спрос на кредитные ресурсы есть, и стараемся удовлетворить этот спрос». Александр Лезов рассказал, что, кроме того, в ближайшее время Волго-Вятский банк в системе Сбербанка России запускает две экспериментальные программы. По одной из них предпринимателям предоставляется кредит на покупку коммерческого транспорта на льготных условиях сроком до пяти лет, а вторая программа ориентирована на покупку коммерческой недвижимости на длительный срок — до 10 лет. «Думаю, программы заработают в ближайшее время, и мы увидим приток заемщиков», — надеется господин Лезов.
Предприниматели по отношению к обновлениям продуктового ряда Сбербанка настроены скептически. «В связи с резким сокращением средств и возможностей небольших региональных банков предприниматели вынуждены идти за кредитами в государственные ВТБ и Сбербанк. Но именно там они сталкиваются с самыми большими трудностями в плане получения кредитов», — рассказал Олег Кондрашов. Однако, по данным Волго-Вятского банка Сбербанка России, в Нижегородской области насчитывается 2 095 предприятий-заемщиков с остатком ссудной задолженности 14,4 млрд рублей. «Половина из них — индивидуальные предприниматели. Сейчас для кредитов по программам МСБ мы устанавливаем годовую ставку на уровне 19 %, что на 1 % ниже стандарта. Да, нам пришлось ужесточить требования и к оценке платежеспособности клиента, и к оценке перспектив возврата кредитов. Безусловно, произошло перераспределение кредитования по сегментам, но ведь, выдавая кредит, мы обязаны оценить риски по каждому сектору экономики. Сейчас происходит смещение кредитования в наиболее ликвидные и надежные секторы. Но точно так же ужесточились условия и в коммерческих банках. Игнорировать внешние факторы мы, увы, не можем», — пояснил позицию банка Александр Лезов.
Послекризисный кредит
«Просроченная задолженность — тема номер один в 2009 году», — уверен Александр Шаронов. Объемы «плохих кредитов» растут в банках угрожающими темпами. Банкиры уверяют, что проблема «плохих долгов» в большей степени относится к крупному, нежели малому и среднему бизнесу. «Сектор МСБ больше диверсифицирован, и по абсолютным цифрам просрочка здесь ниже, чем у крупного бизнеса», — говорит Владимир Рогозин, управляющий нижегородским филиалом ОАО «Промсвязьбанк». Однако банкиров волнует рост числа предприятий, которые еще вчера считались абсолютно надежными, а сегодня не имеют денег на обслуживание кредита. Дабы не допустить роста просроченной задолженности, банкиры призывают заемщиков приходить к кредиторам и открыто заявлять о появившихся проблемах. «Заемщик вправе ожидать от банка, например, изменения графика погашения тела кредита. Мы стараемся индивидуально подходить к каждому заемщику и предлагаем различные варианты возможной реструктуризации кредита. По договоренности сторон удлиняем срок кредита, снижая тем самым размер ежемесячного платежа. Конечно, срок возврата в таком случае удлиняется. Но зачастую это максимум того, что может сделать банк», — рассказал Александр Шаронов.
Нижегородские предприниматели при реструктуризации кредитов сталкиваются с рядом неразрешимых противоречий. «К нам часто приходят клиенты с одной и той же проблемой. В банке был взят кредит под залог недвижимости. Сейчас заемщик испытывает трудности, поэтому пытается продать недвижимость и досрочно погасить кредит. Но банки не выводят объекты из-под залога и не дают возможности их продать. И такие явления начали принимать массовый характер», — рассказал Алексей Макаров. По словам Александра Кузнецова, ему лично пришлось столкнуться с такой позицией банков. Хотя сумма от продажи объекта залога полностью перекрывала сумму кредита и он давал обязательства тут же погасить кредит, банк тянул с ответом, пока покупатель не исчез.
На круглом столе ИД «КоммерсантЪ» банкиры объяснения этому явлению не дали. «Никто из банкиров, будучи в здравом уме и ясной памяти, не будет препятствовать тому, чтобы ему вернули кредит. В том числе и посредством продажи недвижимости. Скорее всего, у банка не было возможности контролировать сделку. Банку не нужны непрофильные активы. А недвижимость — это для банка неликвид», — заверил Владимир Рогозин. «Варианты могут быть разные. Например, банк сомневался в прозрачности сделки. Или продаваемого залога не хватало на покрытие обязательств», — поддержал коллегу Александр Шаронов. В целом же, заверили банкиры, при желании заемщика досрочно отдать кредит, продавая заложенное имущество, банки с радостью пойдут ему навстречу.
Представители банковского сообщества указывают, что актуальной стала другая проблема: заемщики, ссылаясь на кризис, отказываются возвращать долги, чем портят свою репутацию и снижают собственные возможности в привлечении кредитных ресурсов после окончания кризиса. «Сейчас необходимо делать акцент на обеспечение бесперебойных расчетов между предприятиями, стимулирование производства товаров и услуг. И что особенно важно, возродить покупательскую способность. Желательно, во всех секторах. Для этого нужно увеличить, причем существенно, количество рублевой денежной массы в стране. Главное, чтобы рынок заработал», — считает Михаил Гапонов. По словам банкиров, все необходимые для спасения меры уже прописаны в различных антикризисных программах. Осталось немного подождать, когда государство смягчит денежно-кредитную политику и осуществит эти меры на практике.