Why Barclays is taking it personally
Почему Barclays берет это на себя
Laura Howard
Лаура Ховард
В условиях растущей безработицы многие потенциальные заемщики пересмотрели свои кредитные бюджеты и ближайшие планы. Оформлять кредит, руководствуясь рекламным спецпредложением от банка, где вы уже давно обслуживаетесь, значит затевать не менее опасную игру.
Например, банк Barclays раздает своим клиентам персональные приглашения, оформленные в виде банковских карт, с описанием того, на каких условиях желающие могут взять кредит. Выдаются рекламные карты даже тем, кто зашел в отделение, чтобы, например, депонировать чек. Карта может быть сразу использована клиентом для оформления кредита на месте. Купон с персональным идентификационным номером уже подписан кассиром и содержит следующую информацию: "Предлагаем вам как надежному заемщику и ценному клиенту несколько фантастических продуктов и услуг. Вы можете взять кредит на специальных, очень выгодных условиях". Далее идет описание, под какую именно процентную ставку банк предлагает клиенту деньги на покупку нового автомобиля, реструктуризацию долгов или улучшение жилищных условий.
Стремление Barclays оживить собственный розничный бизнес становится понятным после знакомства с последними консолидированными данными Ассоциации британских банкиров (British Bankers' Association — BBA). В марте нынешнего года совокупный объем кредитов, выданных банками Великобритании физическим лицам, составил £1,5 млрд, что на 43,6% меньше, чем за аналогичный период прошлого года.
Причины резкого спада очевидны: это существенное ужесточение требований к заемщикам со стороны самих банков и общее снижение спроса на кредитные продукты. "В условиях глубочайшей за последние 50 лет рецессии, роста безработицы и обвального снижения цен на недвижимость охлаждение спроса на кредиты не вызывает никакого удивления", — говорит директор отдела статистики BBA Дэвид Дукс.
Ясно, что такие банки, как Barclays, не удовлетворены нынешними объемами кредитования, и ради возмещения упущенной прибыли готовы на многое, в том числе и на радикальную смену тактики. Одновременно с этим банкиры вынуждены быть крайне осмотрительными в поиске новых источников дохода. Главной мишенью становятся уже наработанные и заслуживающие доверия клиенты. "Мы хотим донести до наших клиентов, что выдавать кредиты — наша работа. Однако карточки получают лишь проверенные клиенты, которые в случае обращения в банк могут рассчитывать, что, скорее всего, кредит им будет одобрен. Тем не менее это не гарантированное предложение. Заинтересованные клиенты в любом случае должны будут пройти стандартную процедуру при подаче заявления на выдачу кредита — в отделении банка, по телефону или онлайн", — объясняют в Barclays.
Глава кредитного отдела портала Moneysupermarket Тим Мосс считает, что в нынешних условиях финансистам действительно выгоднее прокредитовать десять собственных, то есть проверенных клиентов, чем одного неизвестного заемщика. "Банк годами формирует собственную базу данных по клиентам, относящимся к группе низкого риска. Банкиры знают всю их финансовую подноготную — видят динамику поступления заработной платы, сроки выплаты ипотеки, в конце концов, могут в целом оценить, что происходит на их счетах, проанализировать качество обслуживания кредитов. Практика показывает, что даже если заемщик оказывается в сложном финансовом положении, приоритетными для него остаются выплаты по ипотечному кредиту, а также оплата коммунальных услуг. В случае если у заемщика есть кредиты, например, в двух разных банках - "своем", где он обслуживается годами, где оформлена ипотека, и любом другом, с которым он не связан прочими финансовыми обязательствами, кроме единично взятого кредита, как правило, "своему" банку кредит он погашает в первую очередь", — объясняет Тим Мосс.
Похоже, сегодня многие банки руководствуются именно этим знанием. Так, банк Abbey предлагает постоянным клиентам льготные ставки кредитования: например, кредиты от £7,5 тыс. под 8,9% годовых. Для сравнения, "новеньким" заемщикам банк готов выдать кредит под 12,7% годовых. Та же самая система стимулирования работает в банке Nationwide, кредитующем под 7,9% в год клиентов, которые уже открыли в банке специальный FlexAccount и/или заключили ипотечный договор. На минимальную процентную ставку при кредитовании могут рассчитывать и клиенты с безупречной кредитной историей в этом банке. Все прочие заемщики могут взять кредит под 19,9% годовых. "Фактически это предложение для остальных потенциальных заемщиков, которые хотят получить кредит без прохождения всех формальностей. В таком случае мы даже не поднимаем их кредитной истории", — поясняет Зу Стивенс из Nationwide.
Если вы претендуете на персональные кредитные условия, именно банк, с которым вас уже связывают какие-то обязательства, часто становится лучшим местом для поиска оптимальных условий. Нередко самые дешевые кредиты можно найти в Интернете. Например, Sainsbury's Bank кредитует под 7,9% годовых. Однако нужно понимать, что в таком случае фактические условия могут несколько отличаться от заявленных базовых ставок. "Нередко фактическое удорожание кредита в пересчете на ежемесячный платеж может равняться стоимости двух сэндвичей. Наверное, это не повод, чтобы идти на принцип и продолжать искать выгодные условия, разбираться во множестве банковских предложений, заполнять бумаги и получать отказы", — считает Мосс.
Однако в условиях, когда другие кредитные источники сильно обмелели, у потенциальных заемщиков осталось мало выбора. Рефинансирование ипотечных кредитов, нередко используемое до недавнего времени для получения новых кредитов или наличных, сегодня для большинства владельцев недвижимости стало недоступным и фактически потеряло смысл из-за падения цен на жилье", — говорит консультант компании Evolve Financial Planning Джейсон Уиткомб. "Сейчас каждый должен спросить себя, действительно ли ему так необходима новая машина или переезд в более просторную квартиру. Думаю, все мы извлекли один урок: не всегда есть возможность "получить сейчас, а заплатить потом"", — добавляет он.