Дмитрий Олюнин: "Критического роста просроченной задолженности я не предвижу"
Проблемы, связанные с качеством кредитных портфелей банков, остаются одной из основных угроз банковской системы России. Председатель правления банка "ВТБ Северо-Запад" Дмитрий Олюнин в интервью "Ъ" дал оценку рискам, связанным с неплатежами, рассказал о возможностях реструктуризации в отношении проблемной задолженности и описал механизм поддержания клиентов под гарантии региональных властей.
— Реален ли, на ваш взгляд, сценарий второй волны кризиса в России, которая может затронуть в первую очередь банковский сектор?
— Если "вторая волна" и будет, то возникнет не в банковском секторе. Она может проявиться в виде дефолта корпоративных заемщиков и физических лиц, хотя, конечно, это ударит и по банкам, которые их кредитовали. Однако сейчас ничего не говорит о неизбежности такого сценария. У меня нет ощущения, что многие наши клиенты окажутся неплатежеспособными. Это во многом вопрос бизнес-моделей, компания может понести локальный убыток, не окупить какие-то инвестиции, но бизнес при этом сохранит устойчивость.
В банковской системе России кризис спровоцировал нарастание трех угроз — это проблемы ликвидности, проблемы финансовых активов и проблемы качества кредитов. Сейчас можно уже говорить, что первые две банковская система в целом пережила. Опасения по поводу возможного глобального кризиса ликвидности банков не оправдались. Ситуацию удалось не выпустить из-под контроля благодаря своевременным действиям самих банков и комплексу мер, принятых регулятором. В частности, обеспечение защиты вкладов способствовало большей уверенности в сохранности средств и остановило отток средств из банков. Проблема финансовых активов предполагает необходимость существенной отрицательной переоценки акций, облигаций. Но и здесь удалось избежать существенных негативных последствий — частично благодаря изменению порядка учета, частично за счет того, что эти риски оценивались заранее. Третья угроза — качество кредитного портфеля — остается и нарастает.
— То есть угроза увеличения размера просроченной задолженности сейчас является главной для банковской системы?
— Это серьезная угроза, но я не считаю, что мы катимся по наклонной плоскости к какому-то дну, которого даже не видно. Вокруг вопроса с просрочкой сейчас много спекуляций, прогнозируют уже уровни и 60%, и чуть ли не 100%. У нас сейчас доля просроченных кредитов в кредитном портфеле — 3,3%, план к концу года — 4,9%. Уровень резервирования по кредитному портфелю на конец года должен составить по МСФО 8,7% (на начало года составлял 5,2%). При этом мы прибыльны в первом квартале по РСБУ, и прибыль больше, чем в первом квартале прошлого года. Источники формирования резервов у нас есть.
Критического роста просроченной задолженности я не предвижу. Надо понимать, что ее размер зависит от трех вещей. Первое — важно, на каком уровне стабилизируется спрос в основных отраслях нашей экономики. От этого в первую очередь зависит, какое число компаний окажутся жизнеспособными в новых условиях и смогут расплачиваться по кредитам. Второе — объемы проблемных кредитов, накопленные банками, и их способность адекватно подходить к проблемам клиентов. И третье — лояльность клиентов в отношении своих кредиторов, потому что долг — это долг и обязанность клиента его вернуть своевременно.
Безусловно, если у клиента проблемы, банк вместе с ним ищет компромисс, который бы позволил и клиенту выйти из ситуации, и банку сохранить кредит, потому что действующий бизнес с реструктуризированным кредитом намного ценнее, чем разрозненные активы обанкроченного клиента. Некоторые воспринимают реструктуризацию как очевидный негатив, но не стоит забывать, что реструктуризация реструктуризации рознь. Если банки проводят ее, чтобы спрятать убытки — это одна ситуация. Но у нас есть клиенты, у которых недостаточно текущей ликвидности, чтобы погашать кредит в установленные сроки, но при этом бизнес нормальный и может генерировать прибыль. И если мы удлиняем кредит, уменьшаем платежную нагрузку, клиент возвращает платежеспособность. Такая реструктуризация — здравая и идет на пользу и банку, и клиенту.
— Какие еще меры, помимо реструктуризации кредитов, предпринимает банк по отношению к заемщикам для стабилизации ситуации?
— Это зависит от того, как мы оцениваем заемщика. Существуют компании, бизнес-модель которых в новых условиях совершенно нежизнеспособна, либо они не готовы договариваться, в силу личностных особенностей своих собственников или определенной структуры кредиторов. Проблемы таких заемщиков невозможно решить, а прятать бессмысленно. Единственный вариант — инициирование процедуры банкротства. Законодатели сейчас внесли изменения в закон о банкротстве, препятствующие затягиванию этих процессов.
Если же мы видим, что компания в целом жизнеспособна, есть добрая воля клиента и он способен управлять ситуацией, мы идем и на реструктуризацию задолженности, и на дополнительное кредитование бизнеса. Есть конкретный пример: производитель мебели в одном из регионов. Они вложили деньги в инвестиционный проект, выручку он не генерирует, и предприятие остановилось, потому что был израсходован оборотный капитал. При этом мы понимаем, что продукция востребована, есть заказы, и мы нашли возможность помочь компании, сначала проведя реструктуризацию задолженности, затем "впрыснув" дополнительные средства в "оборотку" с тем, чтобы запустить производственный процесс. Конечно, в таких ситуациях возникают различные сложности, и как быть уверенным в том, что клиент справится с теми задачами, которые ему жизнь ставит, и будет вести себя адекватно? Мы стремимся защищать себя залогами, но стоимость активов сейчас снизилась и не всегда способна обеспечить даже существующий долг, не то что новый. Помогает партнерство с государством, с регионами. В описываемой ситуации идет обсуждение региональных гарантий клиенту. Похожие переговоры идут и по другим направлениям. Мы активно кредитуем, это постоянный процесс. К примеру, увеличиваем объемы кредитования в торговле, тем же "Ленте", "О`Кею". Сейчас принимается решение об увеличении лимита кредитования металлургического комбината "Северсталь" и энергетической компании ТГК-1.