Сенат США подавляющим большинством голосов одобрил законопроект, существенно ограничивающий право американских банков повышать процентные ставки и комиссионные, взимаемые с держателей кредитных карт. Законопроект был принят под жестким давлением общественности, а также новой администрации США. Банки, скорее всего, компенсируют последствия введения новых правил за счет своих клиентов, полагают аналитики.
Сенат США подавляющим большинством голосов (90 — за, пять — против) одобрил законопроект, который ограничивает политику американских банков и других кредитных организаций в отношении держателей кредитных карт. В настоящее время рынок кредитных карт в США оценивается в $960 млрд. Законопроект, в частности, запрещает банкам повышать процентную ставку в течение года после того, как был открыт кредитный счет, предусматривает, что выписка по карте должна приходить ее владельцу за 21 день до крайнего срока платежа (а не за 14, как сейчас), а извещение об увеличении процентной ставки и штрафах — за 45 дней. Кроме того, законопроект ужесточает практику выдачи кредитных карт лицам младше 21 года — банки будут обязаны получать согласие их родителей на выдачу кредитки либо получать от потенциального несовершеннолетнего держателя карты доказательства того, что он сможет вовремя погашать свои заимствования по кредитной карте.
Для банков самое существенное в новом законе — ограничение практики применения так называемой универсальной дефолтной ставки (Universal Default Rate). До сих пор банки применяли "универсальную дефолтную ставку", то есть повышали для держателя проценты за пользование кредитом по одной карте, если он просрочил платеж по другой карте или по другому кредиту, тогда, когда сами считали необходимым. По новым правилам банки смогут повышать процентную ставку, если держатель карты просрочит погашение кредита не менее чем на 60 дней.
30 апреля нижняя палата конгресса США уже одобрила законопроект по введению новых правил для эмитентов кредиток, который немногим отличается от сенатского варианта. В частности, вариант палаты представителей предусматривает запрет на повышение процентной ставки при просрочке в течение 30 дней, а не 60, как считает сенат. Теперь законопроект из сената отправится на досогласование в палату представителей, а затем — на подпись к президенту. Барак Обама уже заявил, что хотел бы подписать этот законопроект 25 мая. В этом случае новые правила начнут постепенно вступать в действие с февраля 2010 года.
Рассмотрение законопроекта проходит на фоне растущего недовольства в обществе тем, что в последнее время многие банки стали неожиданно повышать процентные ставки и вводить дополнительные комиссионные. В середине апреля конгресс уже начал расследование в отношении повышения комиссий крупнейшими банками, получившими помощь от правительства. А на прошлой неделе президент Обама заявил: "Вы не должны волноваться, что, подписывая контракт о получении кредитной карты, расписываетесь в том, что вас лишат ваших прав" (см. "Ъ" от 18 мая).
Банкиры, скорее всего, компенсируют выпадающие от введения новых правил доходы за счет введения других комиссионных или отмены льготных программ для добросовестных заемщиков, считают эксперты. "Эти ограничения приведут к новым изменениям в политике банков, включая возврат ежегодных комиссий или отмену бонусных программ",— сообщил в интервью Chicago Tribune представитель организации Financial Services Roundtable, защищающей интересы финансовых компаний.
Рыночная ситуация не способствует тому, чтобы банки снижали ставки, отмечают эксперты. По мнению Маркуса Алленшпаха, аналитика рынка продуктов с фиксированным доходом и Private Banking швейцарского банка Julius Baer, "ситуации на рынке кредитных карт в США и России схожи тем, что уровень конкуренции между банками не так высок, чтобы они стремились к снижению процентных ставок". По его мнению, в США еще недавно конкуренция была очень высока, что обеспечивало низкий уровень процентных ставок и комиссионных, но в последнее время многие компании сворачивают свои программы, например, с рынка исчезают Private Label Cards (карты, выпускаемые крупными финансовыми компаниями под брендами розничных сетей).