Андрей Костин: "Время — одно из важнейших измерений для банков".

Впервые за 10 лет существования Международного банка Санкт-Петербурга (МБСП) был назначен новый предправления — Андрей Костин. О планах по развитию банка во время кризиса, о развитии в регионах, а также о новой системе управления он рассказал редактору ""Ъ"-Банка" АННЕ АХМЕДОВОЙ.

— Андрей Геннадьевич, прошлый год оказался непростым для всей банковской системы. С какими итогами МБСП подошел к началу 2009 года?

— Для Международного банка Санкт-Петербурга 2008 год был достаточно успешным даже несмотря на кризис. Темпы роста основных показателей в первом полугодии составили примерно 30-35 процентов в среднегодовых значениях, и пиковых показателей достигли перед началом острой фазы кризиса в августе-сентябре. В целом за год наши показатели выросли на 20-25 процентов. Банк выполнил все поставленные ранее планы по приросту прибыли, капиталу, качеству кредитного портфеля и другим ключевым показателям. Чистые активы банка достигли 42 млрд рублей, капитал вырос до 5,5 млрд рублей, банк получил около 560 млн рублей прибыли. Мы начали создавать филиальную сеть, получили целый ряд положительных оценок деятельности от ведущих рейтинговых агентств.

— Недавно ГУ ЦБ РФ согласовал ваше назначение на должность председателя правления. Какие задачи были поставлены перед вами акционерами банка? Изменится ли управление банком?

— Управление банком изменилось. 10 лет функции собственника, президента и председателя правления были совмещены в одних руках — в руках Сергея Бажанова. Безусловно, это наложило отпечаток на деятельность банка, потому что при принятии любого решения его голос "весил" очень много. Теперь эти функции разведены. Банк работает под управлением наемных менеджеров, у меня как у председателя правления при равенстве голосов есть преимущество в один дополнительный голос. Собственник выстраивает систему контроля над работой банка, может подвергнуть сомнению и анализу любое решение или "поставить оценку", а это означает, что повышается степень ответственности и эффективности работы каждого менеджера. Кроме того, была изменена организационная структура, упразднен институт президентства, правление было реорганизовано — первые вице-президенты стали заместителями предправления.

Основные задачи, которые передо мной поставили акционеры, направлены на развитие банка. В первую очередь, это развитие банка в регионах в 2009-2010 годах. Я доволен тем, что у меня появилась возможность управлять банком в интересное время и считаю, что любой кризис — это время возможностей и для банка, и для его менеджеров и акционеров.

— В связи с вашим назначением изменится ли как-то команда менеджеров? Планируете приглашать специалистов?

— Для МБСП 2009 год — знаковый, исполняется 10 лет с момента прихода в банк менеджерской команды во главе с Сергеем Бажановым, которая сделала банк таким, какой он сейчас есть, развивала банк в непростые времена. За 10 лет основной костяк команды топ-менеджеров остался неизменным, и мы считаем это одним из важнейших показателей устойчивости банка. Теперь мы очень рассчитываем, что будут развиваться филиалы и, возможно, будут какие-то новые "звезды" в нашем бизнесе в регионах. Кроме того, мы рассматриваем привлечение новых клиентских менеджеров и целых команд, которые умеют работать с крупными корпоративными клиентами — в первую очередь, в регионах. Сейчас таких немного. Мы ведем переговоры, но у нас высокие требования к соискателям, а у соискателей — высокие требования по зарплате.

— Расскажите о работе банка в последние шесть месяцев. Как МБСП удалось справиться с неприятностями, происходящими на финансовом рынке? Как банк фондировался во время кризиса?

— Акционеры банка оказали поддержку в виде допэмиссии объемом 504 млн рублей, которая была проведена в октябре в пользу существующих акционеров. Капитал банка превысил 5 млрд рублей, и МБСП одним из первых вошел в список банков, имеющих право участвовать в беззалоговых аукционах ЦБ РФ. Момент был очень острый, и все решало время. В октябре-ноябре начался некоторый отток пассивов, но к декабрю мы все объемы восстановили.

— Как удалось остановить отток?

— Мы смогли этого добиться благодаря тому, за что нас иногда раньше упрекали — большую часть наших клиентов формирует круг предприятий, с которыми у нас очень хорошие и доверительные отношения. Руководство банка, акционеры, клиентские менеджеры оперативно провели ряд встреч и переговоров с клиентами, чьи деньги хранятся на счетах в банке. Поскольку кризис их в тот момент точно не коснулся, у них не было необходимости забирать деньги. Важно было разъяснить, что если клиенты не будут метаться, забирать средства из банка и сами создавать риск, то других проблем у банка не будет, а значит — у клиентов нет причин волноваться за сохранность своих средств.

— В конце прошлого года, когда на рынке начались проблемы с фондированием, многие банки пересмотрели лимиты по кредитованию юридических лиц. Вы меняли лимиты для своих клиентов?

— Мы пересмотрели лимиты не на отрасли, а на некоторых конкретных контрагентов. Изменилось финансовое состояние многих участников рынка. Это связано с тем, что обесценились недвижимость, ценные бумаги, оборудование. Для МБСП основной некредитоспособной отраслью стала торговля, которая привыкла кредитоваться на льготных условиях. В этом секторе кредитования было большое соотношение долговой нагрузки к выручке или собственным средствам, а обеспечением выступал в лучшем случае товар в обороте. С предприятиями, у которых нет обеспечения, мы стараемся не работать.

— Какие сейчас средние ставки по кредитованию юрлиц в МБСП?

— Средняя ставка, с которой сейчас работает большинство банков по среднесрочным кредитам в рублях от трех месяцев и выше - 20 процентов годовых, в валюте мы кредитуем под 13,5-14 процентов годовых. Выше этой ставки стараемся не кредитовать, поскольку это за гранью рентабельности большинства заемщиков. Если они готовы платить больше в среднесрочной перспективе, то у них будут проблемы с возвратом. И либо они этого не понимают, либо понимают, но им уже все равно. В целом рост ставок обусловлен не только стоимостью ресурсов для банка, но и увеличивающимися кредитными рисками, под которые банк создает соответствующие резервы.

— Не секрет, что сейчас многие банки активизировали работу с населением и прием вкладов. У МБСП на розницу приходится небольшая доля бизнеса. Не планируется ли начать принимать вклады, ведь это дополнительный ресурс заемных средств для банков?

— Активизация работы банков с населением логична, потому что у населения сейчас нет других финансовых инструментов. Если раньше можно было вкладывать средства в акции, покупать недвижимость или приобретать какие-то экзотические продукты на фондовом рынке, то сейчас деньги можно хранить либо дома под подушкой, либо в банке.

В МБСП, безусловно, вырастет объем средств розничных клиентов, в первую очередь за счет их притока в филиалах. Но их доля в портфеле вряд ли изменится. Розничный бизнес предполагает иные принципы работы. У нас нет необходимости в развитии этого направления бизнеса.

— В начале 2009 года банк пошел в регионы. Можете рассказать об успехах новых филиалов и о планах по развитию сети на ближайшее время?

— Успешность деятельности филиалов оценивать пока рано, потому что в среднем они проработали примерно два месяца. Филиалы уже выдают кредиты, появились клиенты. Главное — к концу года филиалы должны выйти на текущую окупаемость. Объемы бизнеса — не самоцель в 2009 году. Основной бизнес, дающий нам доход — это кредитование. В кризис — чем больше кредитов, тем больше опасность попасть на проблемные активы, поэтому мы будем внимательно смотреть за новыми кредитами в регионах. Мы не будем приступать к работе над следующими филиалами, пока не сумеем "переварить" уже запущенные. Наш формат — индивидуальный, и мы больше работаем с клиентами, чем с технологиями. Нам очень важно посмотреть, способны ли команды в регионах воспринять наши методы работы с клиентами. В филиалах мы ориентируемся примерно на тот же класс клиентов, что и в Петербурге, и Москве. Средний и крупный бизнес, которому нужна от банка гибкость, скорость принятия решений. Надеюсь, что через 2,5-3 года общий объем операций новых филиалов догонит показатели московского офиса.

— Вы работали в Москве, Санкт-Петербурге и в регионах. Региональные рынки отличаются чем-то от Петербурга и Москвы?

— Ничем. Уровень ставок примерно аналогичный, клиенты, которые нам интересны, такие же. Если говорить об их портрете — это крупнейшие предприятия машиностроительной, оборонной, телекоммуникационной отраслей и др.

— Сейчас многие банки придумывают альтернативные способы получения прибыли. Не собираетесь расширять направления деятельности МБСП?

— Мы создали специальную рабочую группу, собрав в нее людей, которые могут мыслить нестандартно и активно интересуются тем, что происходит вокруг. Собираем информацию, у нас есть идеи, но пока не время принимать решения. Нужно понять, что кризис достиг своего дна, и от него отталкиваться. К тому времени у нас, возможно, будут конкретно сформулированные бизнес-стратегии. Это будет что-то параллельное, дополняющее или усиливающее то, что у нас есть. Принципиально новых продуктов в ближайшее время не появится. Наша задача — научиться зарабатывать больше на продуктах, которым уделялось меньшее внимание. Возможно, на различных гарантийных, вексельных операциях, услугах международного бизнеса.

— Расскажите о планах банка на 2009 год. Можете оценить, когда все-таки финансовая система сможет вздохнуть спокойно?

— Вопрос похож на гадание. Сейчас есть два основных взгляда на перспективу. Один из них заключается в ожидании второй волны кризиса, спровоцированной невозвратами кредитов. Это приведет не только к убыткам, но и к потере капитализации банков, а значит — к риску невыполнения нормативов ЦБ РФ. Есть и другая теория, которая заключается в том, что скорость падения финансового рынка и его показателей уже замедлилась, и возможно, в этом году уже станет легче. Я сторонник этой теории.

Для банков сейчас самое главное, чтобы проблемы, появляющиеся у клиентов, не валились снежным комом. Время — одно из важнейших измерений для банков. Если утром сразу десять клиентов заявляют о возможном невозврате кредитов, то вечером у банка будет много проблем. Если же клиенты заявляют об этом по одному в течение года, то для банка это решаемо. Надеюсь, скорость, с которой последние шесть месяцев на рынке возникали проблемы, вряд ли повторится. Если я прав, настроение и ситуация на рынке начнут улучшаться. Для поддержки МБСП в 2009 году акционеры планируют провести допэмиссию на 400-500 млн рублей в свою пользу, решение будет принято на годовом общем собрании акционеров в апреле. Планы развития МБСП составлялись в конце 2008 года, когда еще не был понятен тренд, по которому развивается кризис. Мы имеем базовый бизнес-план и альтернативный. Сегодня ситуация практически развивается по нашему базовому бизнес-плану, и если ничего не изменится в ближайшие 3-6 месяцев, то показатели банка за 2009 год могут вырасти в среднем на 20 процентов.